Решение № 2-1355/2019 2-1355/2019~М-1060/2019 М-1060/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1355/2019

Дело № 2-1355/2019

УИД 54RS0018-01-2019-001770-02


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года г. Искитим Новосибирской области

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола секретарем Куклевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», просит взыскать в ее пользу с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12 854 руб. 79 коп.; с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 51 419 руб. 18 коп.; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 131 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор Номер от 27.07.2017. Сумма кредита - 254 795 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту —16,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 27.07.2017.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 68 795 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 13 759 руб. 00 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 55 036 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 28.07.2017 г. по 24 часов 00 минут 27.07.2022 г.

РАСЧЕТ ЦЕНЫ ИСКА: 12 854 руб. 79 коп. + 51 419 руб. 18 коп. = 64 273 руб. 97 коп.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 24.11.2017 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи, с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме; присоединения, соответственно, этот договор, может быть, расторгнут также по инициативе заемщика.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 24.11.2017 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен Истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 24.11.2017 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 27.07.2017 г. по 24.11.2017 г. -120 дней.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 13 759 руб. 00 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 13 759 руб. 00 коп./1826 дн. * 120 дн. = 904 руб. 21 коп. 13 759 руб. 00 коп.- 904 руб. 21 коп. = 12 854 руб. 79 коп.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12 854 руб. 79 коп. подлежит возврату.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 55 036 руб. 00 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 55 036 руб. 00 коп./ 1826 дн. * 120 дн. = 3 616 руб. 82 коп. 55 036 руб. 00 коп. - 3 616 руб. 82 коп. = 51 419 руб. 18 коп.

Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 51 419 руб. 18 коп. подлежит возврату.

Однако Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги" принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные Истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных; правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от, возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 27.07.2017 между ПАО Банк ВТБ (является правопреемником ПАО Банк ВТБ 24) и ФИО1 заключен кредитный договор Номер о предоставлении кредита в размере 254795 руб., сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования Номер от 01.02.2017 г. между ООО СК «ВТБ страхования» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истец включена в программу страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», согласно условиям которой страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 1 заявления).

Срок действия страхования составлял период с 00 час 00 мин. 28.07.2017 по 24 час 00 мин. 27.07.2022. Страховая сумма составила 254795 руб., плата за услугу по обеспечению страхования за весь срок страхования – 68795 руб., из которых 13759 руб. вознаграждение Банка, 55036 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

12.04.2019 истец почтовой связью направила ответчику ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление-претензию, в которой просила исключить заявителя из числа застрахованных по вышеуказанной программе коллективного страхования, возвратить часть уплаченной страховой премии.

Претензия истца ответчиками получена 20.04.2019, не удовлетворена.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 названного Кодекса устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 поименованного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений статей 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

До заключения кредитного договора до ФИО1 была доведена информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Однако истец добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению её страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомлена и согласилась с Условиями страхования и дала согласие произвести оплату за включение в число участников Программы страхования в размере 68795 рублей, которая состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и расходов банка на оплату страховых премий по договору коллективного страхования.

В Уведомлении о полной стоимости кредита, содержащих в себе индивидуальные условия договора и подпись истца, в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита указаны потребительские нужды и оплата страховой премии.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт добровольного, осознанного подписания истцом заявления о страховании, а также факт того, что ФИО1 была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат. Тогда как подписи истца в исследованных документах, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенная правовая норма свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, застраховать свои жизнь и здоровье в иной страховой компании, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания. Отсутствуют и сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 13315 руб.

Поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика ПАО Банк ВТБ прав и законных интересов истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования дополнительные требования о взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На момент подачи заявления на выдачу кредита и заявления на страхование ФИО1 была ознакомлена с Условиями страхования, своей подписью в документах удостоверила свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.

Отсутствие договора страхования, непосредственно заключенного между истцом и страховой компанией, не свидетельствует об отсутствии у истца обязательства по уплате суммы страховой премии, так как страхование жизни и здоровья истца осуществлялась путем включения её в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования N Номер от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

В силу п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 3 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 27.07.2017, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Из материалов дела следует, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - приложение № 1 к Договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 г., страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение их числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Из заявления на включение в число участников программы страхования следует, что истец ФИО1 была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению её страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 абз.12 Заявления).

Истец отказался от договора страхования позднее пяти рабочих дней с момента заключения договора, поскольку обратилась с таким вопросом в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» 12.04.2018 - по истечении 8 месяцев с момента вступления в силу договора страхования.

Обстоятельством отказа от страхования истцом указано погашение задолженности по кредиту.

Истцом не представлено доказательств того, что в отношении истца возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Факт погашения задолженности по кредитному договору до истечения срока действия страхования само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из п. 6.1. Особых условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: 6.1.1. исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; 6.1.2. прекращения договора страхования по решению суда; 6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.2. Особых условий страхования, предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Как следует из пункта 5.6 Договора коллективного страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

Пунктом 5.7 данного Договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Пункт 5.8. данного Договора предусматривает, что подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший Отчетный период.

Как следует из 5.9. данного Договора, стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

Пункт 11.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» предусматривает, что договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведение страховых выплат.

При этом пунктом 11.2.6 вышеуказанных Правил предусмотрено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная премия возврату не подлежит.

Из анализа вышеуказанных положений следует, что договор страхования (особые условия страхования), договор коллективного страхования, а также Правила страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» содержат в себе противоречия, поскольку предусматривают одновременно как условия о возможности возврата части уплаченной истцом страховой премии, так и отсутствие таковой.

Принимая во внимание, что условия заключённого между банком и истцом договора страхования не могут противоречить условиям договора коллективного страхования, поскольку иное приведет к ухудшению положения истца, суд полагает, что при наличии вышеуказанных противоречий преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре коллективного страхования.

Таким образом, поскольку подлежащим применению при разрешении настоящего спора договором коллективного страхования предусмотрена возможность возврата истцу части страховой премии, удержанная у истца банком плата за страхование в размере 55036 руб. перечислена последним в ООО СК «ВТБ Страхование», иное не доказано и в ходе судебного разбирательства не установлено, однако добровольно удовлетворить требования истца ООО СК «ВТБ Страхование» отказывается, имеются основания для перерасчета суммы уплаченной истцом страховой премии и возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по возврату истцу части премии (пропорционально сроку страхования).

Разрешая требования иска в данной части, суд исходит из того, что одним из юридически значимых обстоятельств, подлежащих установлению, является момент получения ООО СК «ВТБ Страхование» заявления истца с требованием исключить его из числа застрахованных по вышеуказанной страховой программе и вернуть часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное обстоятельство необходимо для установления фактического нахождение истца под страховой защитой.

Как уже было отмечено выше, 12.04.2019 истцом по почте в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ было отправлено заявление – претензия об отказе от участия в программе страхования «Финансовый резерв Лайф +».

Как следует из представленного ответчиком ПАО Банк ВТБ ответа заявление претензия поступила в банк 20.04.2019.

Оснований ставить под сомнение указанные сведения у суда не имеется.

В отношениях между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» по страхованию Банк выступает от имени ООО СК «ВТБ Страхование», оказывая заемщику услуги по обеспечению страхования, в том числе по приему и передаче заявлений и обращений для страховщика (раздел 9 особых условий страхования), а потому получение Банком заявления об отказе от страхования судом принимается как получение такого заявления страховщиком.

Возврат части страховой премии должен был быть осуществлён ООО СК «ВТБ Страхование» до 05.05.2019. (20.04.2019 - момент получения ответчикам заявления истца +15 дней).

Следовательно, поскольку фактически нахождение истца под страховой защитой составило 631 день (с 28.07.2017 по 20.04.2019), в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования в размере 36011,35 руб., из следующего расчета: страховая премия в день составляет 30,15 руб. (55036 руб. (страховая премия) /1825 дней (срок действия договора страхования)); страховая премия за фактическое пользование страхованием за период с 28.07.2017 по 20.04.2019 составляет 19024,65 руб. (631 день *30,15 руб.); страховая премия за неиспользованный истцом срок страхования составляет 36011,35 руб. (55036 руб.- 19024,65 руб.).

Как уже было указано выше, истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» была предъявлена письменная претензия с требованием о возврате части уплаченной им премии, однако данное требование истца в добровольном порядке со стороны ответчика исполнено не было. Отказав истцу возвратить часть неиспользованной суммы страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права истца, как потребителя услуг по страхованию, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания в свою пользу компенсации морального вреда.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу компенсации морального вреда частично, а именно в размере 1 000 рублей. Заявленную к взысканию истцом сумму в 10 000 руб. суд находит завышенной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости.

Также обосновано требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период договора страхования. Размер штрафа составит 18505,67 руб., из расчёта: 37011,35 руб. (36011,35 руб.+ 1000 руб.) =/2. При этом оснований для снижения размера подлежащей взысканию суммы штрафа суд, с учетом установленных обстоятельств дела, и необоснованного отказа в удовлетворении заявления истца, не находит.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

Не подлежат взысканию расходы на удостоверение нотариальной доверенности, поскольку нотариальная доверенность выдана на длительный срок и на представление интересов истца не только в суде, но и в страховых компаниях, кредитных организациях, а полномочия представителя не ограничиваются правами, связанными с ведением рассматриваемого дела, данная доверенность к материалам дела не приобщена.

Согласно частей 1, 2, 3 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, от оплаты которой истец была освобождена, в сумме 1580,34 руб. (1280,34 руб. по имущественному требованию + 300 руб. по неимущественному требованию).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, взыскании части уплаченной комиссии за обеспечение страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части уплаченной комиссии за обеспечение страхования, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в связи отказом от страхования в сумме 36011,35 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 18505,67 руб., а всего в общей сумме 55517 (пятьдесят пять тысяч пятьсот семнадцать) руб. 02 коп.

В остальной части в иске ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать в доход местного бюджета муниципального образования города Искитим Новосибирской области с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в сумме 1580 (одна тысяча пятьсот восемьдесят) руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья ( подпись) А.А. Емельянов