Решение № 2-1214/2019 2-1214/2019~М-1245/2019 М-1245/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-1214/2019

Дело № 2-1214/2019

УИД 42RS0037-01-2019-002724-22


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре судебного заседания Торгашовой О.А.,

26 сентября 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***.

Требования мотивированы следующим. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор *** от *** на сумму 139000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 32,90% годовых, полная стоимость кредита – 32,831% годовых. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, Графика погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 разд. 1 Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. 1 Общих условий Договора). Также банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Срок возврата кредита составляет период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. 1 Общих условий Договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В Графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». По желанию клиента банк на возмездной основе предоставляет услугу по направлению заемщику на его мобильное устройство электронных сообщения с информацией о поступлении на счет денежных средств, о списании суммы денежных средств в счет погашения задолженности по договору, о полном погашении задолженности (Услуга «СМС-пакет»). Стоимость Услуги устанавливается в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц» и доводится до сведения клиента в Заявлении о предоставлении кредита при заключении договора. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «СМС-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита (стр. 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в поле «Подпись» напротив поля «СМС-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения. Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с l-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно п. 2 Раздела III Условий договора задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора банк был вынужден начислить штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, банк 02 декабря 2016 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 05 августа 2019 года сумма задолженности по кредитному договору *** от *** составляет 158 132 рубля 65 копеек, в том числе: сумма основного долга – 109 973 рубля 55 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) - 47 811 рублей 10 копеек; сумма комиссии за направление извещений - 348 рублей 00 копеек.

Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 158 132 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 362 рубля 65 копеек (л.д. 2-6).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 63), в исковом заявлении и отзыве просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 6, 64).

Ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 62), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, возражений по заявленным требованиям не представила.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как следует из письменных материалов дела, *** между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ***, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит к выдаче/перечислению в размере 139 000 рублей; процентная ставка за пользование кредитом составляет 32,90% годовых; полная стоимость кредита – 32,831% годовых; срок действия договора - бессрочно; срок возврата кредита – 48 календарных процентных периодов по 30 календарных дней каждый; ежемесячный платеж равными платежами в размере 5 269 рублей 30 копеек; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 07.06.2015 г. (л.д. 16-18). Также между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение о комплексном банковском обслуживании (л.д. 17– оборот, 18).

Из содержания заявления о предоставлении кредита от *** следует, что ответчиком при заключении кредитного договора получен график погашения по кредиту, ответчик ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условиями Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В заявлении ФИО1 просит активировать дополнительную услугу, - SMS-пакет по цене 29 рублей ежемесячно, в подтверждение чего она поставила отдельные подписи (л.д. 17).

Вышеуказанные документы содержат подписи ответчика, что свидетельствует о том, что ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, с суммой кредита, способами выдачи и оплаты кредита, и была с ними согласна.

Из выписки по счету *** (л.д. 20-22) следует, что *** истец произвел выдачу кредита, ответчик воспользовалась кредитными средствами.

Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных сред на счет.

Согласно п. 1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (л.д. 16, оборот л.д. 16, 24-25).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с l-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (оборот л.д. 16). Согласно п. 2 Раздела III Условий договора задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-22, 27-30).

02.12.2016 г. в связи с образованием просроченной задолженности истец выставил ответчику требование о полном досрочном погашении долга.

Из расчета задолженности (л.д. 27-30) видно, что по кредитному договору *** от *** за ФИО1 на 05 августа 2019 года числится задолженность в сумме 158 132 рубля 65 копеек, из них 109 973 рубля 55 копеек – сумма основного долга, 47 811 рублей 10 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты), 348 рублей – сумма комиссий за направление извещений.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Таким образом, заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства.

Суд, ознакомившись с представленным банком письменным расчетом задолженности по кредитному договору, сопоставив его со сведениями выписки по счету, приходит к следующему.

Как видно из расчета, размер задолженности по выплате основного долга по кредитному договору *** от *** на дату 05.08.2019 г. составил 158 132 рубля 65 копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также с ответчика подлежит взысканию сумма комиссий за направление извещений - 348 рублей, расчет которых суд находит арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Как следует из содержания искового заявления (л.д. 2-6) и представленного расчета убытков (л.д. 27-30), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в размере 47 811 рублей 10 копеек за период с 2.12.2016 г. по 27.04.2019 г., то есть после даты вынесения требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, за период действия кредитного договора (48 периодов).

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Содержащиеся в пункте 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Поэтому взыскание убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период с 2.12.2016 г. по 27.04.2019 г., учитывая, что решение суда выносится 26.09.2019 г., а сумма основного долга до настоящего времени не оплачена, является правомерным.

Таким образом, суд полагает, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 Раздела III Условий Договора, подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 47 811 рублей 10 копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности, а именно: суммы основного долга в размере 109 973 рубля 55 копеек, суммы убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период с 2.12.2016 г. по 27.04.2019 г. в размере 47 811 рублей 10 копеек, суммы комиссии за направление извещений в размере 348 рублей 00 копеек, а всего следует взыскать 158 132 рубля 65 копеек.

Истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4 362 рубля 65 копеек, что подтверждается платежными поручениями: *** от 07.06.2017 г. на сумму 2 331 рубль 33 копейки (л.д. 13), *** от 31.07.2019 г. на сумму 2031 рубль 32 копейки (л.д. 14).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 362 рубля 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме 158 132 рубля 65 копеек, из которых: сумма основного долга в размере - 109 973 рубля 55 копеек, сумма убытков банка (неоплаченных процентов), в размере - 47 811 рублей 10 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 348 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 362 рубля 65 копеек, а всего взыскать 162 495 (сто шестьдесят две тысячи четыреста девяносто пять) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда О.Б. Сергеева-Борщ

Решение принято в окончательной форме 30 сентября 2019 г.

Судья Юргинского городского суда О.Б. Сергеева-Борщ