Решение № 2-266/2018 2-266/2018~М-267/2018 М-267/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-266/2018

Дело № 2-266/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 июля 2018 года р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,

при секретаре Л.Ф. Калимуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховых выплат

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее сокращенно ООО СК «ВТБ Страхование) о расторжении договора страхования и взыскании страховых выплат, указав, что 31.07.2017 года между ним- ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор *********. Общая сумма кредита составила 688 235 руб. 00 коп. Процентная ставка в процентах годовых составила 17,494%. Срок кредита 60 месяцев. Помимо этого, 31.07.2017 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования путем включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Сумма по договору страхования составила 103 235 руб., из которых вознаграждение Банка- 20 647 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику- 82 588 руб. Обязательным условием приобретения кредита являлось заключение договора страхования, в связи с чем, он был вынужден согласиться с данным условием и поставить свои подписи в указанных сотрудниками банка местах. Сам договор ему не предоставлен, а имеется лишь заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Он обратился к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 103 235 руб., потраченных им в счет платы за подключение к программе страхования. Однако, им был получен отказ. В настоящее время он имеет намерение на расторжение договора добровольного страхования в связи с тем, что данный договор был заключен путем введения его в заблуждение, оказания на него сильного морального воздействия со стороны сотрудника ПАО «ВТБ 24», он был вынужден поставить свои подписи в указанных сотрудником местах без ознакомления, в связи с чем, ему предоставили заявление на страхование клиентов финансовых организаций, на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Таким образом, ПАО «ВТБ 24» в нарушение закона обусловил предоставление кредита, заключением страхования клиентов финансовых организаций. Из изложенного можно заключить, что при заключении вышеуказанного договора, ему не была предоставлена реальная информация о договоре страхования и об условиях его заключения. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом ч. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст.307 Гражданского Кодекса РФ - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со статьей 1 Закона «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации. Основой правового регулирования отношений в области защиты прав потребителей является Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых им товарах.. ., обеспечивающую возможность их правильного выбора. Исполнителем до заключения договора должна быть предоставлена потребителю информация об основных потребительских свойствах товара (работы, услуги), а также о сроке, в течение которого действует предложение о заключении договора или его расторжении. В связи с тем, что ему при заключении кредитного договора навязана услуга по заключению договора страхования, он имею все основания требовать устранения допущенных в отношении него, как потребителя при заключении кредитного договора, нарушений. Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. На основании ч. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Из чего следует, что он вправе предъявлять требования по взысканию процентов с OOО CK «ВТБ Страхование», которые рассчитываются за период с 14.03.2018 г. по 27.03.2018 г. И составляют 261 руб. 82 коп. На основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 действующего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Кроме того, пользуясь его доверительным отношением, сотрудники ПАО «ВТБ 24», под предлогом обязательного личного страхования, вынудили его заключить договор страхования, в результате чего стало возможным, путем злоупотребления доверием, истребовать с него дополнительные денежные средства, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу ст. 48 Конституции РФ, каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. За защитой своих нарушенных прав и законных интересов я вынужден был обратиться в ООО «Волжский Гарант» за оказанием ему юридической помощи, в кассу которого им была уплачена сумма в размере 18 214 руб. 00 коп., которая является его расходами. Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Согласно данной норме, он вправе требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» возмещение убытков в полном объеме. П. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит расторгнуть договор страхования от 31.07.2017 года, заключенный между им, ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать в его пользу с ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, оплаченные им по договору страхования, исходя из расчета пользования договором страхования 9 месяцев (в период с 01.03.2017 по 01.12.2017) в размере 91 447 руб. 08 коп.; взыскать в его пользу с ответчика- ООО СК «ВТБ Страхование», расходы, понесенные им на оплату юридических услуг в размере 18 214 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с 14.03.2018 г. по 27.03.2018 г. в размере 261 руб. 82 коп.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в заявлениях в адрес суда просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указал, что 31.07.2017 года между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор *********. При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» путем подписания соответствующего письменного заявления (далее - Заявление на страхование). Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» -www.vtb24.ru/ Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования ********* от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем. Оплата страховой премии осуществлялась Страхователем, т.е. ПАО Банк ВТБ, из собственных средств, а не непосредственно Застрахованным лицом ФИО1 В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями. Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в Заявлении на страхование, подписанном Истцом лично. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи Истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые Истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Согласно ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. ООО СК «ВТБ Страхования» не является надлежащим ответчиком по данному делу. Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования ********* от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем. Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного (Истца то есть), в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает Страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. Из указанного следует, что отказа Страхователя (Банка) от договора не было. Соглашение на возврат страховой премии также не заключено. Следовательно, возможность возврата страховой премии отсутствует. Сумма страховой премии не подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (пункт 6.2. Условий). Других случаев возврата страховой премии Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено. Пунктом 5.7. Договора коллективного страхования N ********* от 01.02.2017 года, заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Таким образом, Банк предоставил истцу информацию об условиях возврата страховой премии. Кроме того, поскольку Страхователем является ПАО Банк ВТБ, оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет Истца. Оснований для возврата страховой премии непосредственно Застрахованному лицу не имеется. Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, и доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, либо пакета услуг, что позволило вынести суждение о навязывании данной услуги. Требования Истца о взыскании с Ответчика неустойки, штрафапредусмотренного Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. Ни законом, ни договором не предусмотрено взыскание неустойки за возврат страховой премии. Требование Истца не связано с некачественным оказанием услуг. Тем не менее, ООО СК «ВТБ Страхование» реализует свое право на подачу заявления с просьбой учесть конкретные обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательства, и в случае установления судом со стороны ответчика нарушенных прав истца, снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, штрафа, поскольку у ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с Законом и Договором не возникает обязанности по выплате страховой премии. Требования Истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя считают завышенными и не подлежащими взысканию в полном объеме. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Вместе с тем в целях реализации задач судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер (п. 11 Постановления). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Полагают, что расходы на представителя необоснованно завышены. Просят суд в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Из материалов дела усматривается дела, что 31.07.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор *********, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 688 235 руб. сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 31.07.2017 также написано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором он выразил согласие быть застрахованным по страховому продукту «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 01.08.2017 по 24 часов 00 минут 01.08.2022, страховая сумма 688 235 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 103 235 руб., из которых вознаграждение банка-20 647 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику- 82 588 руб.

Таким образом, заемщиком была согласована сумма кредита в размере 688 235 руб. с учетом размера страховой премии и вознаграждения Банка.

В силу пп. 4.2 - 4.3, 6.4.7 договора коллективного страхования ********* от 01.02.2017, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования.

В заявлении на подключение к программе страхования в п.2 указано, что подписанием настоящего заявления ФИО1 подтверждает, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, он сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования.

Таким образом, истец был подключен на основании личного волеизъявления, выразив при этом согласие на размер страховой суммы и страховой премии, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на присоединение к программе коллективного страхования.

На момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой услуги, у него было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало никаких последствий. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и, тем самым, заключил договор возмездного оказания услуги.

ФИО1 направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора добровольного страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору, возмещении расходов на оплату юридических услуг, датированное 15.02.2018 года, которое ООО СК «ВТБ Страхование» получило 28.02.2018.

01.03.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» был дан ответ об отказе в удовлетворении заявления ФИО1

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый Резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным ) заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее- дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Центральный Банк РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Центральный Банк РФ вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Центрального Банка РФ, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый Резерв» возможность прекращения договора страхования по основаниям, указанным в Указании ЦБ РФ от 20.11.2016 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не предусмотрена.

ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору, возмещении расходов на оплату юридических услуг, по истечению предусмотренных законом 5 дней, поэтому оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имелось.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 должно быть отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховых выплат, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 17 июля 2018 года