Решение № 2-437/2020 2-437/2020~М-311/2020 М-311/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-437/2020

Дело № 2-437/2020

УИД 42RS0023-01-2020-000457-15


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 мая 2020 г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Рыбалко Д.В.,

при секретаре Лучшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании с ответчиков в размере принятого наследства задолженности по состоянию на 21.10.2019г. по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России», которая составляет 47 178 рублей 82 копейки, в том числе: 39 840 рублей 37 копеек – просроченный основной долг по кредиту, 7 338 рублей 45 копеек – просроченные проценты, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 615 рублей 36 копеек.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 на основании заявления ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк России» с разрешенным лимитом кредита 40 000 рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, согласен с ними и обязуется исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.1 Общих условий, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Памяткой держателя международных кредитных карт, заявлением на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам. Таким образом, между банком и ФИО5 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России». По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с п. 5.3 Общих условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9 % годовых от суммы кредита. Согласно п. 5.3 Общих условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, которая определена в размере 36,0 % годовых. По состоянию на 21.10.2019 года задолженность заемщика по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России» составляет 47 178 рублей 82 копейки, в том числе: 39 840 рублей 37 копеек – просроченный основной долг по кредиту, 7 338 рублей 45 копеек – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер, что подтверждается копией определения мирового судьи судебного участка № 3 Новокузнецкого района кемеровской области от 07.03.2018 года. Поскольку кредитное обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, ПАО «Сбербанк России» предъявляет указанные требования к предполагаемым наследникам заемщика.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, ходатайств не заявил, возражений не представил.

Ответчик ФИО2, в судебном заседании возражала относительно исковых требований, пояснила, что ответчики с заявлением о принятии наследства ФИО5 к нотариусу не обращались, фактически наследство не принимали по причине его отсутствия, просила применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства праве на наследство.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 заключен договор на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии на условиях кредитования счета №, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Памятке держателя международных банковских карт, заявлении на получении кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» физическим лицам. По указанному договору ФИО5 была предоставлена кредитная карта «Visa Credit Momentum ТП-ЗК» с лимитом кредитования 40000 рублей, платежным периодом 30 дней, сроком действия - до востребования, ставкой 25,9 % годовых.

Возобновляемый лимит кредита предусматривает, что при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты ФИО5 был ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Памяткой держателя международных кредитных карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам", которые в совокупности с его заявлением о заключении договора кредитования счета являются договором на предоставление держателю кредитной карты возобновляемой кредитной линии. Подписав договор кредитования, ФИО5 согласился с его условиями и обязался их выполнять, активировал банковскую карту, осуществлял расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты с 25.12.2015г. (согласно отчетов по кредитной карте).

ФИО5 до октября 2016 года вносились платежи по кредитной карте, пополняющие свободный (неиспользованный) лимит по карте, который ответчик вновь использовал, что подтверждается отчетами по кредитной карте. В дальнейшем, после сентября 2016 года ФИО5 прекратил вносить платежи по карте, нарушая обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, в связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании суммы долга с должника. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Новокузнецкого судебного района Кемеровской области от 07.03.2018 г. ПАО «Сбербанк России» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО5 задолженности по счету международной банковской карты, поскольку было установлено, что должник ФИО5 умер.

Согласно свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти №.

Судом установлено, что после смерти ФИО5 наследниками первой очереди являются его супруга ФИО2, и сын ФИО1

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету, задолженность по счету № банковской карты по состоянию на 21.10.2019 г. сформировалась в размере 47 178 рублей 82 копеек, из которых: 39 840 рублей 37 копеек – просроченный основной долг по кредиту, 7 338 рублей 45 копеек - просроченные проценты.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено согласно ст. 195 ГК РФ.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно абз. 2 п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Суд отклоняет возражения ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с тем, что срок окончательного расчета по договору кредитования (п. 2.6 договора) определяется моментом востребования кредитной задолженности банком, однако обстоятельств направления истцом уведомления о возврате задолженности в адрес заемщика или ответчиков, не установлено. В рамках данных правоотношений не применены правила о текущих платежах, срок исковой давности по которым применяется к каждому из них, поскольку предметом договора является кредитная карта, срок платежа по которой определяется моментом востребования, договор о карте не имеет графика ежемесячных платежей, в котором стороны определяют размер текущих процентов и части основного долга в фиксированной сумме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» своевременно в период срока исковой давности, установленной статьей 196 ГК РФ, воспользовался своим правом востребования исполнения обязательств по договору кредитования.

Согласно официальных сведений, полученных на интернет-портале Федеральной нотариальной палаты по реестру наследственных дел, наследственное дело после смерти ФИО5 не заводилось.

В ходе рассмотрения дела с целью установления наследственного имущества ФИО5, судом были направлены запросы в Отдел ГИБДД Управления МВД России по г. Новокузнецк, Управление Росреестра.

На основании предоставленных ответов на судебные запросы, судом установлено, что какого-либо наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО5, не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений.

Истцом не предоставлено доказательств нахождения какого-либо наследственного имущества в фактическом пользовании ответчика. Тогда как в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ взыскание задолженности наследодателя с его наследников возможно только в пределах стоимости наследственного имущества, что предполагает фактическое существование имущества, на которое обращается взыскание по долгам наследодателя.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» о солидарном взыскании с ФИО2, ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России», ввиду того, что смертью должника прекратились обязательства по счету кредитной карты по причине отсутствия наследственного имущества, а также наследников, в установленном законом порядке принявших наследство после смерти должника.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 25,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины являются производными от основного требования о взыскании суммы долга по счету кредитной карты, в удовлетворении, которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России» - в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.05.2020 г.