Решение № 2-1238/2018 2-1238/2018 ~ М-769/2018 М-769/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-1238/2018

дело № 2-1238/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» мая 2018 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Вербицкой Е.В.,

при секретаре Папулиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Центр-инвест» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что <дата> года между ПАО КБ «Центр-инвест» (Банк) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в виде стандартного кредита в размере 1 000000 рублей 00 копеек на потребительские цели. Срок возврата кредита – не позднее <дата>. Возврат кредита должен производиться согласно Графику погашения, приведенному в Приложении № 2, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты: с <дата> по <дата>. по ставке <данные изъяты>% годовых; с <дата> до полного погашения кредита по ставке <данные изъяты>% годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>. Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 3.2 кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполнил.

По состоянию на <дата> сумма задолженности по уплате кредита по кредитному договору № от <дата> составляет 1000 000 руб. 00 коп.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата> составляет 48 020 руб. 61 коп.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> установлена ответственность заемщика в случае несвоевременного погашения кредита в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы непогашенного кредита за соответствующий период нарушения. По состоянию на <дата> сумма задолженности по оплате пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от <дата> составляет 539 руб. 58 коп.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 20% годовых от суммы неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения. По состоянию на <дата> сумма задолженности по оплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата>, составляет 673 руб. 95 коп.

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов заемщик не исполняет, по состоянию на <дата> общая задолженность заемщика перед банком ПАО КБ «Центр-инвест» составила 1049 234 руб. 14 коп. Исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата> обеспечивается договором залога недвижимости №з от <дата>; договором поручительства физического лица №П от <дата>.

В соответствии с п. 1.3 договора залога недвижимости №з от <дата>, предметом залога является земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – ЛПХ. Площадь 3280 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: Россия, <адрес> кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> Оценочная стоимость заложенного имущества определяется в размере 1554000 руб., в т.ч. стоимость земельного участка составляет 377000 руб.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед банком поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору № от <дата> (п.п. 2.1.1, 3.1 договора поручительства).

В силу п.п. 1.1 и 1.2 догвоора залога, предмет залога обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в полном объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

В силу п.п. 2.3.4 и 2.3.5 договора залога, Банк – Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом имущества.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора № от <дата> нарушение заемщиков условий Договора, заключенного на срок 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от <дата> и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

Ответчикам направлены уведомления о расторжении кредитного договора № от <дата> и о погашении задолженности по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчики в предоставленные им сроки не исполнили. Таким образом, решение спора путем переговоров оказалось невозможным.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата> Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» денежную сумму (задолженность по кредитному договору № от <дата>) в размере 1049 234 руб. 14 коп., в том числе: сумму задолженности по возврату кредита в размере 1000 000 руб. 00 коп.; сумму задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 48 020 руб. 61 коп.; сумму задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 539 руб. 58 коп.; сумму задолженности по оплате пени по просроченным процентам в размере 673 руб. 95 коп. Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога недвижимости №з от <дата>, принадлежащее на праве собственности ФИО3: земельный участок, <адрес> кадастровый №, расположенный по адресу: Россия, <адрес> кадастровый №, расположенный по адресу: Россия, <адрес>. Начальную продажную цену установить в размере 1554000 руб., в т.ч. стоимость земельного участка составляет 377000 руб., установленную договором залога недвижимости №з от <дата> Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца - ФИО5, действующий по доверенности, в судебное заседание явился, просил исковые требования удовлетворить. Представил аналитическое заключение о среднерыночной стоимости жилого дома и земельного участка, по адресу: <адрес>. по состоянию на 17.04.2018г., которая составляет 1401 000,00 руб.

ФИО3, ФИО4, извещенные о дате и времени судебного заседания, не явились.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> ПАО КБ «Центр-инвест» заключен кредитный договор № с ФИО3 о предоставлении кредита в виде стандартного кредита в размере 1 000000,00 руб. со сроком возврата кредита не позднее <дата>.

Согласно п. 2.4 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты: с 29.08.2017г. по 31.08.2019г. по ставке 14,75% годовых; с 01.09.2019г. до полного погашения кредита по ставке <данные изъяты>%.

Денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб. по договору кредитования № от <дата> поступили на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> и распоряжением бухгалтерии от <дата> (л.д.18,19).

Согласно п. 2.6 кредитного договора платежи вносятся в соответствии с графиком погашения, приведенном в приложении № к настоящему договору.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору ежемесячный платеж по кредиту в период с <дата> по <дата> составляет 19160,00 руб., ежемесячный платеж по кредиту в период с <дата> по <дата> составляет 19600,00 рублей, платеж последнего месяца составляет 24224,77 руб. (Л.д.16-17).

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2.10 кредитного договора кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения. Кредит обеспечивается: договором залога недвижимости №З от <дата>.; поручительством ФИО4 согласно договору поручительства физического лица №П от <дата>

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно договору поручительства №П от <дата> ФИО1 (поручитель) отвечает перед ПАО КБ «Центр-инвест» (Банком) солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств ФИО2 по кредитному договору № от <дата> в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы кредита 1 000000,00 руб.; процентов, согласно п.4 раздела 2 кредитного договора № от <дата>; пени, в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов, согласно п.12 раздела 2 кредитного договора № от <дата>; иных сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям кредитного договора № от <дата>; судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 12.02.2018г. сумма задолженности составляет 1049 234 руб. 14 коп. и включает в себя: задолженность по возврату кредита – 1000000,00 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 48020,61 руб.; задолженность по уплате пени по просроченному кредиту – 539,58 руб., задолженность по уплате пени по просроченным процентам – 673,95 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета ответчиками не представлено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ответчиком подтверждается материалами дела, в связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по состоянию на 12.02.2018г. по кредитному договору № от <дата> в сумме 1049234 руб. 14 коп.

<дата> между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО3 заключен договор залога недвижимости №з. Предметом залога является земельный участок, <данные изъяты> кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> (п.1.3 договора залога). Залог предоставлен по кредитному договору № от <дата>

Оценочная стоимость заложенного имущества определяется в сумме 1554 000,00 руб., в т.ч. стоимость земельного участка составляет 377000,00 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика: <данные изъяты> (отчет оценки № 1583.17 действительная дата оценки «01» августа 2017г.) (п. 1.4 договора залога недвижимости).

Согласно п. 2.3.7 договора залога недвижимости залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем/заемщиком обеспеченного залогом обязательства, обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством РФ. Погашение кредита, процентов и пени по ним, а также прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований залогодержателя, производятся за счет средств, полученных от реализации предмета залога. При недостаточности суммы, вырученной при реализации предмета залога для покрытия всего долга, взыскание может быть обращено на другое имущество, принадлежащее залогодателю/заемщику.

В соответствии п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п.2 ст. 348 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст. 348 ГК РФ).

При обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, суд исходит из того, что задолженность по кредитному обязательству составляет 1 049 234,14 руб., ответчиком обязанность по внесению платежей согласно графику не исполнялась.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно аналитическому заключению, среднерыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу <адрес> по состоянию на 17.04.2018г. составляет 1401000, руб. На основании изложенного, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1120 800,00 руб. (80% от аналитического заключения оценщика), обращение взыскания на заложенное имущество производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из п.5.2 кредитного договора следует, что Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по настоящему Договору и (или) досрочно расторгнуть настоящий Договор, а также изменить его в случае нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

<дата> ПАО КБ «Центр-инвест» были направлены претензии в адрес ответчиков с требованием оплатить задолженность в полном объеме в течение 30-ти дней с момента получения извещения и с намерением расторгнуть кредитный договор. <дата> претензии получены ответчиками (л.д. 35).

Таким образом, порядок расторжения договора предусмотрен его условиями, требование об уведомлении ответчика о расторжении договора соблюдено, при данных обстоятельствах и установленном судом ненадлежащем исполнении кредитного договора, договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации ( п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

Суд считает необходимым расходы по государственной пошлине оплаченной истцом при подаче иска возложить на ответчиков в солидарном порядке в общей сумме 19 446,17 руб.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1049234, 14 руб. (один миллион сорок девять тысяч двести тридцать четыре рубля четырнадцать копеек), в том числе: сумму задолженности по возврату кредита в размере 1000000,00 руб..; сумму задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 48020,61 руб.; сумму задолженности по оплате пени по просроченному кредиту в размере 539,58 руб.; сумму задолженности по оплате пени по просроченным процентам в размере 673,95 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок, <адрес> и жилой дом, <адрес>, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на торгах в размере 1120 800,00 руб. (один миллион сто двадцать тысяч восемьсот рублей).

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 446,17 руб. (девятнадцать тысяч четыреста сорок шесть рублей семнадцать копеек).

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2018 года.

Судья: Е.В. Вербицкая