Решение № 2-153/2018 2-153/2018 ~ М-65/2018 М-65/2018 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-153/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД/ММ/ГГ ...

Лабытнангский городской суд постоянное судебное присутствие в селе ... в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре судебного заседания ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании переплаты по кредитному договору, излишне выплаченных процентов, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, возмещении расходов на оплату услуг адвоката,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, взыскании переплаты по кредитному договору в размере 44 278 руб. 72 коп., излишне выплаченных процентов в размере 17 928 руб. 90 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 17 928 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, возмещении расходов на оплату услуг адвоката в размере 15 000 руб.

В обоснование требований указала, что ДД/ММ/ГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 296 178 руб. 72 коп., с учетом подключения дополнительной услуги страхования, сумма которой составила 44 278 руб. 72 коп. Полагает, что кредитор навязал ей договор страхования и необоснованно удержал из стоимости кредита указанную сумму. ДД/ММ/ГГ истцом был досрочно погашен кредитный договор, вследствие чего действие кредитного договора было прекращено, но договор страхования продолжал действовать, истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возмещении страховой премии, на который был получен отказ. С отказом истец не согласна, считает его незаконным и нарушающим её права потребителя.

Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» ДД/ММ/ГГ были представлены возражения на иск, в которых указано, что заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления кредита, самостоятельно и добровольно выбрал вид кредитования, при котором одним из условий является страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, по договору, заключенному с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО5 поддержала требования и доводы иска, указав, что данная услуга по добровольному страхованию была навязана ей сотрудниками банка, которые указали, что таким способом страхования будут защищены её близкие родственники, в случае наступления нежелательных последствий. Также в устной форме, ей сообщили, что без заключения договора добровольного страхования, в выдаче кредита ей будет отказано. В связи с чем, в дальнейшем ей пришлось возвращать сумму кредита в большем размере, с учетом страхового взноса. При этом сотрудниками банка ей не разъяснялось о возможности обращения в течении 14 дней с заявлением об отказе от страхования с возвратом страхового взноса.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности №-Д от ДД/ММ/ГГ, требования иска не признала, приведя в обоснование доводы возражений, также пояснила, что на основании заявления истца, ей был одобрен кредит, в связи, с чем её пригласили в отделение банка, для его оформления, эти обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования не являлся обязательным условием для получения кредита.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421,422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё.

Как следует из материалов дела, ДД/ММ/ГГ между ответчиком ПАО «Сбербанк России» и истцом ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 296 178 руб. 72 коп. сроком на 60 месяцев под 23% годовых, а истец обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В договоре о предоставлении потребительского кредита указано также, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – «не применимо». На всех страницах договора проставлены дата и подпись заемщика.

Также ДД/ММ/ГГ, истец подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 1101079180, поручив Банку заключить в отношении нее договор страхования, дав согласие на списание платы за подключение к программе страхования в сумме 44 278 руб. 72 коп. с ее лицевого счета. Данное заявление собственноручно подписано истцом.

Согласно, указанного заявления ФИО1, ей был вручен второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД/ММ/ГГ), Памятка, с указанием на их получение.

Как следует, из пп. 2.1 п.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД/ММ/ГГ), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Данное обстоятельство также подтверждает факт уведомления Банком Клиента о возможности отказаться как от подключения к Программе страхования, так и от иных услуг.

Пунктом 3.1 Условия участия в Программе страхования предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования. В связи с тем, что Банком в отношении ФИО1 был заключен Договор страхования со Страховщиком, услуга Банка по подключению к Программе страхования оказана истцу единовременно и в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается имеющимися в материалах дела выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из страхового полиса, а также ответом Страховщика на запрос Банка. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Кроме того, в соответствии с п.3.2.3 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 5.1 Заявления на страхование от ДД/ММ/ГГ следует, что выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк является сам истец. Таким образом, ценность договора страхования для истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах самого Заемщика.

ДД/ММ/ГГ, истец досрочно полностью исполнила обязательства по возврату основного долга и процентов по кредиту.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата Страхователю (а тем более, Застрахованному лицу) части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом необходимо отметить, что согласно п.5.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, Условиями участия предусмотрено только 2 основания для досрочного прекращения договора страхования.

Согласно п.5.2 Условий участия в Программе страхования, если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Следовательно, из системного толкования пунктов 5.1 и 5.2 Условий вытекает, что п.5.2 Условий является следствием выполнения п.5.1 Условий, т.к. пунктом 5.1 Условий предусмотрено только 2 основания для досрочного отказа от договора страхования, и подразумевает, что сумма денежных средств, облагаемых налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, возвращается Застрахованному лицу только в случае подачи Клиентом заявления на досрочное прекращение договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование от ДД/ММ/ГГ, если на момент получения Банком отказа Клиента, в отношении физического лица уже был заключен Договор страхования между Банком и Страховщиком.

Данный пункт Условий прямо не содержит обязанность Банка вернуть Застрахованному лицу какую-либо сумму денежных средств, а гласит только об обложении в определенном случае возвращаемых сумм налогом.

В рассматриваемом случае истец обратился в Банк с заявлением о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования только ДД/ММ/ГГ, т.е. уже за пределами 14-дневного срока с даты подписания истцом заявления на страхование от ДД/ММ/ГГ и в том числе после даты заключения договора страхования.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана, а также, что в случае неосуществления страхования истцу было бы отказано в заключение кредитного договора. Напротив, текст кредитного договора не содержит условий об обязанности заемщика по осуществлению им какого-либо страхования и уплате комиссий, связанных со страхованием.

Собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования.

Представленные Банком доказательства подтверждают информированность ФИО1 о добровольности присоединения к программе страхования и наличие возможности получить кредит без приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, при отсутствии каких-либо доказательств о понуждении ФИО1 к страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, отсутствуют основания для удовлетворения требований иска, как основанного, так и производных от него.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком от ДД/ММ/ГГ, признании его недействительным, взыскании денежных средств в размере 44 278 руб. 72 коп., излишне выплаченных процентов в размере 17 928 руб. 90 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 17 928 руб. 90 коп., денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя и возмещении расходов на оплату услуг представителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ... через Лабытнангский городской суд постоянное судебное присутствие в селе ... ЯНАО в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято ДД/ММ/ГГ.