Решение № 2-61/2019 2-61/2019~М-12/2019 М-12/2019 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-61/2019

Дело № 2-61/2019 подлинник


Решение

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года пос. Ильинский

Ильинский районный суд Пермского края в составе председательствующего Никулиной Л.Н. при секретаре судебного заседания Русиновой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

«Тинькофф Банк» (акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение кредитной карты с ней заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, выдана кредитная карта. По условиям договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит. Лимит кредита установлен в размере 54 000 рублей. ФИО1 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ознакомлена, согласилась и обязалась их выполнять, карту активировала, однако обязательства по погашению кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем договор с ней расторгнут в одностороннем порядке. Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 835 рублей 88 копеек, в том числе 58 141 рубль 68 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 21 155 рублей 98 копеек - просроченные проценты по кредиту, 10 538 рублей 22 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанные суммы истец просит взыскать с ФИО1, кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 895 рублей 08 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обратилась с ходатайством о передаче дела по подсудности. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, признав ходатайство необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п. 1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Общие условия) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 30-32).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой о предоставлении и обслуживании кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 на условиях, установленных Предложением, в рамках которого Банк выпускает на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по активизации кредитной карты. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Ответчик кредитную карту получила и активировала ее, с ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора) и другие тарифы.

Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа.

В соответствии с п. 1.8 вышеуказанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, при этом документальным подтверждением является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Тарифах (л.д. 27- обратная сторона), в Индивидуальных условиях договора (л.д. 25).

Как установлено судом, Банк в соответствии с заключенным договором выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик приняла на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии погашения обязательного минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, однако ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, не производила платежи с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 835 рублей 88 копеек, в том числе 58 141 рубль 68 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 21 155 рублей 98 копеек - просроченные проценты по кредиту, 10 538 рублей 22 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела: справкой о размере задолженности, детализацией операций ответчика по договору, анкетой-заявлением, Тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 17-25).

Ответчиком не представлены доказательства необоснованности расчета.

Требования в части взыскания 58 141 рубля 68 копеек - просроченной задолженности по основному долгу, 21 155 рублей 98 копеек - просроченных процентов по кредиту подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 10 538 рублей 22 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст. 333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства.

Для того, чтобы применить указанную статью, суд должен располагать данными, позволяющими установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (о сумме основного долга, об установленном в договоре размере неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.).

Суд соотносит размер неустойки с задолженностью по основному долгу, принимает во внимание, что обязательства по договору не исполняются ответчиком длительное время, а именно с апреля 2018 года, и не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 895 рублей 08 копеек подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0199728874 от 26 февраля 2016 года в размере 89 835 рублей 88 копеек, в том числе 58 141 рубль 68 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 21 155 рублей 98 копеек - просроченные проценты, 10 538 рублей 22 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 895 рублей 08 копеек, всего 92 730 (девяносто две тысячи семьсот тридцать) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Н. Никулина