Решение № 2-99/2019 2-99/2019~М-76/2019 М-76/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-99/2019

Дело № 2-99/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рудня 10 июля 2019 года

Руднянский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко В.Ю.,

с участием,

представителя ответчика ФИО2 – адвоката Фроловой Г.В.,

при секретаре Синельниковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала» к администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области, Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Волгоградской области, ФИО2, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с данным иском к администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области (далее по тексту администрация), Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Волгоградской области (далее по тексту РФ в лице ТУ Росимущества), указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 было заключено соглашение №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 35000,00 руб., а заёмщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16 % годовых. Срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10463,74 руб., в том числе: просроченный долг – 8179,73 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 2284,01 руб..

Просит суд взыскать с ответчиков за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 10463,74, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 419 руб.

Определением Руднянского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечены в качестве соответчиков наследник заёмщика ФИО2 и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и её представитель Фролова Г.В. исковые требования не признали, в удовлетворении заявленных требований просят отказать в полном объеме, пояснив, что ФИО3 была застрахована по договору коллективного страхования заемщиков кредита и сумма страховой премии была оплачена заемщиком ФИО3 при заключении кредитного соглашения № и присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков за весь срок действия кредитного договора и составила 694,58 руб. В пункте 1.7 договора коллективного страхования о ДД.ММ.ГГГГ указано, что не подлежат включению в Список застрахованных лиц, фактический возраст которых превышает 65 лет на момент распространения на него действия Договора. Считает, что данное условие, ограничивающее возраст не должно быть принято судом во внимание, поскольку заемщиком страховая премия была выплачена в полном объеме, за весь период страхования, а само условие носит дискриминационный характер. Никаких правил кредитного соглашения и договора страхования заемщиком нарушено не было.

Представитель ответчика - администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах неявки возражений не представил.

Представитель ответчика - Российской Федерации в лице ТУ Росимущества в Волгоградской области в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в предоставленном возражении исковые требования не признал, поскольку по долгам наследодателя отвечает каждый из наследников в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Доказательств выдачи в установленном порядке свидетельства о праве государства на наследство, т.е. выморочного имущества, истцом не представлено. Просит в удовлетворении искового заявления к ТУ Росимущества в Волгоградской области отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просят рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении иска отказать, поскольку у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательство по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что она наступила за пределами действия договора страхования в отношении ФИО3

Выслушав представителя ответчика, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 было заключено соглашение №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 35000,00 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16 % годовых. Срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету Заемщика за ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты согласно графику платежей.

ФИО3 была включена в программу коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которой выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем назначен ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

ФИО3 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому она дала свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 4 заявления ФИО3 назначила банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В силу п. 3.1.1 договора страхования срок страхования устанавливается банком индивидуально для каждого заёмщика, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованного лица и равен сроку действия кредитного договора, но не более 5 лет.

Согласно положениям программы страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В период страхования размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что следует из свидетельства о смерти № №, выданного ЗАГС администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, как следует из наследственного дела №, является её дочь ФИО2

Из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы следует, что задолженность по кредиту составляет 10463,74руб., в т.ч. просроченный долг – 8179,73 руб., проценты за пользование кредитом – 2 284,01 руб..

Разрешая спор, суд исходит из описанных выше обстоятельств, в соответствии с которыми, обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заёмщика.

Доводы истца и ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что смерть застрахованного лица ФИО3 не является страховым случаем, так она была застрахована по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом не принимаются в о внимание по следующим основаниям.

В договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного на условиях Программы коллективного страхования Заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней включено:

«пункт 1.7. Не подлежат включению в Список застрахованные лица, фактический возраст которых менее 18 лет на момент распространения на него действия Договора и превышает 65 лет на момент окончания в отношении него действия Договора;…».

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом, в силу ст. абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, согласно п.п. 1, 2 и абз. 1 п. 3 ст. 426 ГК РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно представленной выписке из Списка застрахованных лиц по программе № срок действия страхования ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. при этом страховая премия указана в размере 162,07 рублей.

Между тем, из кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, письменного ответа истца отДД.ММ.ГГГГ, а также выписки по лицевому счёту на имя ФИО3 следует, что страховая премия застрахованного лица ФИО3 по договору страхования сроком на 3 года составила 694,58 рублей и была полностью ею оплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, пункт 1.7 Договора коллективного страхования, согласно которому не подлежат включению в Список застрахованные лица, фактический возраст которых превышает 65 лет на момент окончания в отношении них действия Договора к застрахованному лицу ФИО3 применён быть не может, так как в силу приведённых выше требований закона поставили её в дискриминационные условия, то есть в неравное положение по отношению к другим потребителям, что не допустимо. Исходя из сути публичного договора, наложение такого ограничения на участие потребителя в программе страхования не допускается.

Допрошенный в качестве свидетеля ФИО1 показал суду, что он на протяжении 25 лет проживал гражданским браком с ФИО3. Все финансовые дела вели вместе. Оформляя кредит ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была уверена, что застраховала свою ответственность на весь срок действия кредитного договора, поскольку выплатила всю сумму страховой премии.

У суда нет оснований не доверять показаниям данного свидетеля.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала» в полном объёме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала» к администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области, Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Волгоградской области, ФИО2, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Волгоградский областной суд через Руднянский районный суд Волгоградской области в течение 1 (одного) месяца.

Судья: В.Ю. Шевченко