Решение № 2-501/2019 2-501/2019~М-461/2019 М-461/2019 от 18 августа 2019 г. по делу № 2-501/2019

№2-501/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Буздяк 19 августа 2019 года

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ он на основании заявления был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв <данные изъяты>» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Присоединение к Программе страхования являлось мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) сроком на 60 месяцев. По условиям договора страхования страховая премия составила 75600 рублей, которые он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, на период действия кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать он, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Однако страховая компания своим ответом отказала в удовлетворении его требований, с которым он не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя. Просит исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв <данные изъяты>» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 70560 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представители ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», представители Банк ВТБ (ПАО) привлеченные определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом. Своим письменным возражением на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) дело просит рассмотреть в их отсутствии, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, поясняя, что ни договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе включенного в программу коллективного страхования лица. Доказательств наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ не представлено, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется. Поскольку договором коллективного страхования предусмотрено право застрахованного лица в любое время отказаться от участия в данной программе, то ООО СК ВТБ Страхование, получив заявление ФИО1, отключило его от участия в программе страхования. Однако, правовых оснований для возврата страховой премии непосредственно ФИО1 не имеется, поскольку договором страхования предусмотрена возможность (не право) получения страховой премии/ее части только страхователю (банку) и по соглашению сторон.

ФИО1 возражений по рассмотрению дела в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц не имел, судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в их отсутствии.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, дал суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Суд, выслушав доводы истца, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 562500 рублей, с процентной ставкой 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику.

В этот же день ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв <данные изъяты>» в Банк ВТБ (ПАО).

Отдельно ФИО1 подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв <данные изъяты>» в Банк «ВТБ» (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление ФИО1 был уведомлен, что присоединение к программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия(п/п.3 п.2), ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты). Также подтвердил о возможности свободного выбора страховщика для заключения договора и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования (п.8 заявления).

В заявлении содержится информация о сроке страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере № рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в сумме № рублей, которая состоит из вознаграждения банка – 18900 рублей (включая НДС), компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику- № рублей.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе коллективного страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил, то есть, в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования.

Из справки Банк ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением о возврате компенсации страховой премии в размере № рублей, которое ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ за исх. № оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст.958 ГК РФ, то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором (п.3 ст.258 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование и условий страхования программа «Финансовый резерв <данные изъяты>» (п.4.4.2 условий) страховыми рисками по программе «Финансовый резерв <данные изъяты>» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти-наследники застрахованного.

Положения п.6.2 Условий страхования предусматривают, что страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Данная информация также была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Истец имел возможность ознакомления с условиями страхования, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Поскольку Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования, и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания в его пользу части страховой премии в связи досрочным погашением кредитной задолженности не имеется.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, истцом суду не представлено, что исключает возможность взыскания со страховой компании денежных средств в размере 70560 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в указанной части, суд также полагает, что истцом не подтвержден факт совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, либо посягающих на принадлежащие ему другие нематериальные блага, а также факт наступления каких-либо конкретных неблагоприятных последствий, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда по в размере 10000 рублей, также не подлежит удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца как потребителя, не имеется оснований для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв <данные изъяты>» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 70560 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья

Благоварского межрайонного суда

Республики Башкортостан подпись Г.Т.Сахаутдинова

Решение не вступило в законную силу.