Решение № 2-1109/2020 2-1109/2020~М-1187/2020 М-1187/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-1109/2020

Дело УИД № 42RS0018-01-2020-002458-97

Производство № 2-1109/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 26 ноября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Искаковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей, просит суд изменить процентную ставку по кредитному договору №....7 от .. .. ....г., заключенному между ним и Банком с 14.2 % до 9,2%, обязать Банк произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев, а также с АО «СОГАЗ» договор страхования (полис «Финансовый резерв» № №... от .. .. ....г.). Страховая премия по договору страхования составила 138 121 рубль. .. .. ....г. в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. .. .. ....г. между ним и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис № №... от .. .. ....г.). Он уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования № №... от .. .. ....г. и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», представил копию полиса, настаивая при этом на продолжении применения дисконта по кредитному договору. Посредством приложения «Мобильный банк» ему стало известно об увеличении ежемесячного платежа. Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа. Полагает, что это связано с изменением процентной ставки по кредитному договору. При этом требования п.п.4,4.2,24 Кредитного договора и п.2.10.3. Общих условий правил кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору №... от .. .. ....г. им соблюдены, а именно: перед расторжением договора страхования, заключенного между ним и АО СОГАЗ, осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; он застраховал свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО) - СПАО «Ингосстрах»; страховая сумма договора страхования, заключенного между ним и СПАО «Ингосстрах», соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет один год; он застраховал риски аналогичные рискам в договоре страхования № №... от .. .. ....г.. В адрес ответчика подана претензия с требованием об изменении процентной ставки с 14.2 % на 9,2%. Данная претензия Банком так и не была удовлетворена.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивали, дали пояснения аналогичные доводам искового заявления.

Дополнительно суду пояснили, что пунктом 1.2.6. перечня требований, установлены обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования. Все условия страхования по договору страхования, заключаемого между Страхователем и Страховщиком, указываются в полисе страхования и правилах страхования, которые являются приложениями к полису/договору страхования. Конкретные права и обязанности Страхователя и Страховщика устанавливаются Страховщиком. Обязанности страхователя в отношении Банка не могут быть установлены вышеуказанными документами, в связи с тем, что Банк не является стороной договора страхования и страховщик не может прописывать обязанности в отношении третьих лиц. Требования, указанные в п. 1.2.6. перечня требований в принципе невыполнимы, так как все условия страхования и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются самим Страховщиком и все обязанности Страхователя могут быть установлены только в отношении Страховщика, а не третьих лиц. Более того, полис «Финансовый резерв» №... от .. .. ....г. также не содержит данного перечня требований, это лишний раз доказывает, что указать такие условия в договор страхования невозможно. Таким образом, Ответчик фактически лишает права альтернативно застраховать жизнь и здоровье с целью сохранить дисконт по процентной ставке, установленного ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предъявляя объективно невыполнимые требования к договорам страхования, установленные перечнем, что не допускается согласно ст. 10 ГК РФ. Кроме того, сроки для производства выплаты страхового возмещения и принятие решения о выплате страхового возмещения установленные правилами страхования Ингосстрах (п. 10.4.2 Правил страхования Ингосстрах) меньше, указанных в абз. 6-9 п. 1.2.6. перечня требований, что ставит Страхователя в более выгодное положение. Также, в сноске перечня требований указано, в рамках программ автокредитования, потребительского и ипотечного кредитования физических лиц Банк размещает информацию о перечне Компаний, Полисы/ Договоры страхования которых прошли проверку на соответствие Требованиям на соответствующих страницах на официальном сайте в сети Интернет. Все договоры страхования заключаются на типографских бланках с заранее проставленными номерами, где головной офис страховой компании распределяет эти бланки по филиалам. Все бланки учитываются в журналах учета БСО (бланков строгой отчетности). При обращении Страхователя за заключением договора страхования, ему выдается полис (бланк строгой отчетности) с уже проставленным номером, и указать номер иной в договоре страхования также невозможно. В связи с этим требования банка указать в договоре страхования номер кредитного договора также невозможно. Исключения из страховой ответственности страховщика также устанавливаются правилами страхования конкретной страховой компании. Повлиять на изменение правил страхования при оформлении полиса страхования Страхователь физически не может. В пункте 2.3.7 перечня требований не указано, что данный перечень исключений является исчерпывающий, соответственно, индивидуальными условиями договора страхования и правилами страхования допускаются включение и иных исключений. Кроме того, правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от .. .. ....г. также предусмотрен расширенный перечень исключений из страхового покрытия и данный перечень полностью совпадает с перечнем исключений страховой компании СПАО «Ингосстрах». Просит обратить внимание, что условия полиса страхования АО СОГАЗ, заключение которого повлияло на применение дисконта по договору, не соответствуют перечню требований Банка. Таким образом, можно сделать вывод, что для применения дисконта по кредитному договору нужно заключить договор страхования с аффилированным банку лицом – АО «СОГАЗ» и только с ним. Исполнить условия перечня требований Банка фактически невозможно. В связи с большим размером страховой премии, Заемщиком было принято решение сменить страховую компанию, которая находится в списке аккредитованных страховых компания СПАО «Ингосстрах», осуществил страхование рисков, аналогичные рискам в договоре страхования №... от .. .. ....г. на такую же страховую сумму, в связи с чем, исполнил требования, установленные п.п.4,24 Кредитного договора №.... Установление Банком перечень требований к Полисам/Договорам страхования фактически лишает Заемщика осуществить альтернативное страхование, предусмотренное ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и данные действия можно расценить как действия, совершенные в обход закона, что согласно ст. 10 ГК РФ недопустимо.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» – ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г., в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, дала пояснения аналогичные доводам письменного возражения на иск (л.д.50-53). Суду пояснила, что СПАО «Ингосстрах» действительно включен в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Однако представленный в Банк ВТБ (ПАО) полис №... от .. .. ....г. не соответствует общим требованиям Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхованиям. Так, в нарушение п. 1.2.6 Требований Банка к Полисам/ Договорам страхования в полис Ингосстраха не включены ряд обязанностей Страховщика. Кроме того, согласно п. 1.2.8 Требований Банка к Полисам/Договорам страхования в полисе обязательно должен быть указан номер кредитного договора и наименование банка, выдавшего кредит, однако в полисе №... от .. .. ....г. такой информации нет. В соответствии с п. 2.3.7 Требований Банка – к Полисам/ Договорам страхования допускается исключение из страховой ответственности Страховщика только тех событий, что указаны в этом пункте. Пункт же 4.10 Правил СПАО «Ингосстрах» предусматривает иной, более расширенный перечень событий, которые не признаются страховыми случаями. При подписании Кредитного договора Истец была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации. Также до Истца была доведена информация о том, какие требования к договорам страховании предъявляются банком и где размещены данные требования. Таким образом, истец не был лишен возможности заключить договор страхования, соответствующий указанным требованиям, однако не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка, изложенных в п.п. 1.2.6, 1.2.8, 2.3.7 требований Банка к Полисам/ Договорам страхования.

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» – ФИО4, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.100-101), о судебном слушании извещена надлежащим образом, в суд не явилась, направила письменное возражение на иск (л.д.96-97), согласно которому указала, что по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному .. .. ....г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 (Полис №...), объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В соответчики с условиями договора, застрахованы следующие риски: смерть НСиБ - 767 338,00 руб.; инвалидность НСиБ (1,2 группа) -767 338,00 руб.; травма «Б» - 767 338,00 руб.; госпитализация НСиБ- 767 338,00 руб. Поскольку страховой случай не наступил, то и не наступила обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... на сумму 767 338 руб. (проценты по кредиту 193 084,25 руб., страховая премия 18 416,11 руб.) на срок 60 месяцев (л.д.6-8об.).

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 2.2).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 9,2 % и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) (п. 4.1.). Базовая процентная ставка составляет 17,2 % годовых (п. 4.2).

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Подписав Индивидуальные условия договора, ФИО1 согласился с изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия).

В тот же день, на основании устного заявления ФИО1 ему был выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №... от .. .. ....г., подтверждающий заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.10-11).

По данному полису страховая сумма составила 767 338 руб., страховая премия – 138 121 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни – 18 416,11 руб. (основной риск), инвалидность, травма, госпитализация – 119 704,89 руб. (дополнительные риски), срок действия – с момента уплаты страховой премии (не ранее чем, с 00:00 час. .. .. ....г.) и по 24:00 час. .. .. ....г.).

Пунктом 2.1 Полиса подтверждено, что ФИО1 до заключения договора страхования ознакомлен с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), в которой разъяснены отдельные условия Полиса и которая является его неотъемлемой частью.

Из пункта 2.1 следует, что ФИО1 выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в полисе, подтвердил, что ознакомлен с Правилами (приложения № 1) и Условиями страхования (приложение № 2), получил их и обязался выполнять.

.. .. ....г. ФИО1 отказался от услуг страхования АО «СОГАЗ» и уплаченная им страховая премия в сумме 138 121 руб. возвращена страховщиком.

.. .. ....г. ФИО1 уведомил Банк о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ», и, имея намерение сохранить процентную ставку с учетом дисконта, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» - полис №... от .. .. ....г. (л.д.12-12об.).

По условиям данного Полиса застрахованными рисками является смерть НСиБ, инвалидность, травма, госпитализация; страховая премия – 12 507,61 руб. со сроком действия с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Получение копии полиса Банком не отрицается, подтверждается сопроводительным письмом и почтовой корреспонденцией (л.д.13-15,16-19); страховая премия по договору страхования №... от .. .. ....г. в сумме 138 121 рублей возвращена страхователю .. .. ....г..

Поскольку заемщик отказался от договора страхования, а представленный полис от страховой компании СПАО «Ингосстрах» был оценен Банком, как не соответствующий перечню требования, предъявляемых к Полисам/Договорам страхования, ФИО1 была установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 17,2 % годовых.

По результатам рассмотрения претензии, направленной истцом в адрес ответчика (л.д.20-21,23-26), Банком предоставлен ответ посредством электронного сообщения (л.д.109,110), в котором разъяснено, что по итогам проверки в полисе – 2 выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка в части: обязанностей страховщика (п.1.2.6), указания номера кредитного договора, исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7).

Оценивая правомерность действий Банка по прекращению применения дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору №... от .. .. ....г., суд приходит к следующему.

Правило о применении дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком, предусмотрено п.2.10.3 Правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО).

Как следует из данного пункта, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Выбранная истцом при вторичном страховании страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит список страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка, размещенный на официальном сайте Банка (л.д.27-28). Данное обстоятельство не отрицалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, подтверждено доводами, изложенным в письменных возражениях на иск.

Вместе с тем, совокупный анализ представленных в материалы дела полисов страхования и условий их применения (Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.) АО «СОГАЗ», Перечень требований к Полисам/Договорам страхования) позволяет сделать вывод о несоответствии вторичного договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к таким договорам.

Так, в нарушение пункта 1.2.8 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, полис №... от .. .. ....г. не содержит номер кредитного договора и наименование Банка, выдавшего кредит.

Полис №... от .. .. ....г. в совокупности с Общими правилами страхования от НСиБ не содержит обязательный, но не исчерпывающий, перечень обязанностей Страховщика, предусмотренный пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования.

Анализ п. 2.3.7 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования и п. 4.10. Общих правил СПАО «Ингосстрах» позволяет выявить несоответствие на предмет условий, при которых наступившее событие не признается страховым случаем. Суд обращает внимание не только на наиболее расширенный перечень условий, содержащихся в СПАО «Ингосстрах», но и на имеющиеся разночтения в совпадающих по значению условиях.

Так, в Перечне требований при нахождении застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного имеется уточнение в части уровня содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле; при этом Общие правила СПАО «Ингосстрах» такие уточнения не содержат.

Также, анализируя содержание и значение понятий страховых рисков (травма, несчастный случай), по которым застрахован истец, представленных в Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) АО «СОГАЗ» и в Общих правилах страхования СПАО «Ингосстрах», усматриваются расхождения, которые препятствует единому толкованию данных страховых рисков.

Так, страховым риском по полису №... от .. .. ....г. является, в том числе, «Травма (Б)», то есть событие, указанное в пп. «л» п. 4.3 Правил.

В пп. «л» п. 4.3 Правил под травмой понимается – травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная соответствующей таблицей размеров страховых выплат, указанной по соглашению сторон в Договоре страхования.

При этом согласно разделу 4 (Определения, страховые случаи, страховые риски), в п.4.2.1 Правил, раскрывающем понятие «несчастного случая», имеются существенные исключения из события «несчастный случай». Так не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Также в п.4.2.5 Правил СПАО «Ингосстрах», из понятия травмы исключено электромагнитное и ионизирующее излучение, поскольку оно не является страховым случаем.

В Условиях страхования АО «СОГАЗ» понятие травмы раскрывается в п.4.2.6, как телесное повреждение в результате несчастного случая; понятие «несчастный случай» содержится в разделе 2 Условий страхования и не имеет тех существенных исключений, что сформулированы в п.4.2.1 Правил СПАО «Ингосстрах».

Учитывая вышеприведенные правила кредитования и требования к полисам страхования, повторный договор страхования от несчастных случаев и болезней №... от .. .. ....г. был заключен ФИО1 с СПАО «Ингосстрах» при несоответствии требованиям Банка к условиям страхования.

В данной связи позиция стороны истца о соответствии вновь избранной программы страхования условиям предоставления дисконта не может быть признана состоятельной.

Изложенное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия представленного истцом полиса страхования и, как следствие, неприменения дисконта и использование базовой процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, поскольку для дальнейшего применения дисконта истцу надлежало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора кредитования.

При заключении кредитного договора истец располагал всеми необходимыми сведениями для согласия/отказа от страхования и условиях страхования, при которых предоставляется дисконт, о чем свидетельствует его подтверждение о доведении до него соответствующей информации.

В материалы дела представлены Правила кредитования (Общие условия), которые действовали на момент заключения договора кредитования с ФИО1 (л.д.29-34), которыми предусмотрены вышеуказанные требования Банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил факт ознакомления с Правилами кредитования (Общие условия), что следует из пункта 14 Индивидуальных условий договора. Доказательств того, что ФИО1 не был ознакомлен с Правилами кредитования, либо ознакомлен с иными правилами, отличающимися по содержанию от тех, что исследованы судом, в материалы дела не представлено.

Поскольку ФИО1 не выполнил требования Банка, в совокупности с расторжением договора страхования «Финансовый резерв» №... от .. .. ....г., заключенного с АО «СОГАЗ», условие о применении дисконта не подлежит возобновлению.

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении требований об изменении процентной ставки и перерасчете суммы процентов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2020 года

Судья З.В. Янышева