Решение № 2-806/2018 2-806/2018~М-754/2018 М-754/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-806/2018

Дело № 2-806/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 10 октября 2018 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Ю.К.,

при секретаре Меркуловой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 с учетом уточнения требований обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, на сумму 253 301 рублей, под <данные изъяты> годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Также был заключен кредитный договор № на сумму 617 647 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. В рамках указанных договоров ему была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе «Финансовый резерв» в ВТБ 24 ПАО на все время действия кредитных договоров. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца) согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Кроме того, форма заявления содержит только одного страховщика: ВТБ 24 ПАО альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлено не было. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Следовательно, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Поскольку указанный кредитный договор заключаются в потребительских целях, данные правоотношения подпадают под действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, не мог по своему усмотрению выбрать страховщика. Полагает, что действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Считает, что сделка, по уплате банку платы за страхование является незаконной. Считает что его права, как потребителя нарушены. Просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления страховки в размере 53 193 рублей; признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления страховки в размере 92 647 рублей; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 53 193 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 92 647 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 72 920 рублей в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.59).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.56).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29) в судебном заседании на заявленных ФИО1 требованиях настояла, дала пояснения, аналогичные иску.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54), в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещены, направила в суд возражения, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ВТБ 24 (ПАО), а также указала, что ДД.ММ.ГГГГ, за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, истец направил в адрес Банка письменную претензию о возврате денежных средств, однако получил отказ. С требованиями истца не согласны, считают требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указала, что доводы истца о неправомерном отказе от возврата уплаченной страховой премии являются несостоятельными, поскольку Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к заключенному договору страхования применению не подлежит. Обратившись в банк за получением кредита, истец собственноручно подписал анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в которой самостоятельно выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В анкете-заявлении отмечено, что клиент добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиент подтвердил, что, что до него была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредиту и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. После заключения кредитного договора истец обратился в Банк с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» отмечено, что его подписании истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, в случае его смерти –наследники застрахованного. В заявлении на включение в число участников Программы страхования отмечено, что с условиями страхования истец ознакомлен и согласен. Указывает, что правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссии, уплаченной за фактически оказанную услугу, не имеется. Поскольку страховая премия получена Страховой компанией, на Банке отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Истец, изъявив желание быть застрахованным, был вправе выбрать как заключение договора страхования с любым страховщиком, так и присоединиться к программе коллективного страхования, предложенной Банком ВТБ 24 (ПАО). Истцом был выбран вариант присоединения к программе коллективного страхования. Поскольку договором страхования иное (право возврата уплаченной страховой премии) не предусмотрено, а обращение истца было направлено за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку правовых оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется (л.д.44-45- возражения).

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (публичное акционерное общество), истцу ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 253 301 рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. Размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составил 6 501,28 рублей. Размер первого платежа 6 501,28 рублей, размер последнего платежа 6 932,18 рублей. Оплата производится ежемесячно 12-го числа календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (л.д.86-90).

При заключении вышеназванного кредитного договора, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). На данном заявлении имеется отметка ФИО1 о том, что он ознакомлен с условиями страхования, о чем ФИО1 собственноручно поставил свою подпись (л.д.95-96). Подписание настоящего заявления означает полное согласие с информацией, изложенной в нем.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (публичное акционерное общество), истцу ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 617 647 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. Размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составил 13 895,78 рублей. Размер первого платежа 13 895,78 рублей, размер последнего платежа 13 773,42 рублей. Оплата производится ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (л.д.110-113).

При заключении вышеназванного кредитного договора, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). На данном заявлении имеется отметка ФИО1 о том, что он ознакомлен с условиями страхования, о чем ФИО1 собственноручно поставил свою подпись (л.д.117-118). Подписание настоящего заявления означает полное согласие с информацией, изложенной в нем.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он указал, что при оформлении кредитов менеджер банка сообщила, что ему откажут в выдаче кредита, он был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни, стоимость страхового полиса составила 53 193 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 92 647 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и была включена в сумму кредита. Просил возместить ему убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования в сумме 145 840 рублей (л.д.28). Данная претензия была получена ответчиком (л.д.27- уведомление о вручении), оставлена без удовлетворения.

Полагая действия банка по включению его в число участников программ страхования незаконными, нарушающими его права, истец обратился в суд с настоящим иском.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( п.1 ст. 432 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) был заключен Договор коллективного страхования №, согласно, которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.68-85).

В силу п. 2.1 вышеуказанного договора, Объектами страхования по настоящему договору, в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п.2.2 застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № к договору.

В соответствии с пунктом 5.1 Раздела 5 Договора коллективного страхования (л.д.69), Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.1 Раздела 4 Договора страхования установлено, что страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя, из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, ФИО1 по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом.

Доводы стороны истца о том, что услуга по страхованию как самостоятельная услуга была навязана истцу банком при подписании документов по кредиту, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Так, из п.п.1 и п.п.2 заявлений усматривается, что истец ФИО1 подтвердил свое волеизъявление на подключение к программе страхования добровольно, по своему собственному желанию; ФИО1 был уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком (л.д.95-96, 117-118).

Изложенное выше подтверждает то обстоятельство, что услуги по страхованию не были навязаны истцу ФИО1 со стороны банка, подключение истца к программе страхования было осуществлено банком на основании добровольного волеизъявления ФИО1 на подключение к программе страхования, и не было обусловлено отказом в выдаче кредита. Суд считает необходимым отметить то обстоятельство, что в заявлениях на включение в число участников программы страхования (коллективного страхования) не содержится условий о том, что подключение к программе страхования обусловлено выдачей кредита.

Согласно п.п. 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95), ФИО1 просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Профи», срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 253301 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 53 193 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 10 638,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 42 554,40 рублей.

Из анкеты-заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) (п.16) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе Коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». ФИО1 собственноручно подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 53 193 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.91-93).

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного собственноручно ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 просит страховую выплату перечислить в безналичном порядке по указанным в заявлении реквизитам (л.д.94).

Согласно п.п. 1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.117), ФИО1 просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: застрахованный: лицо, оформившее настоящее заявление, срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 617647 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 92 647 рублей, из которых вознаграждение Банка 18 529,40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 74 117,60 рублей.

Из анкеты-заявления на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) (п.18) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». ФИО1 собственноручно подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 92 647 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.119-122).

Страховую выплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил перечислить в безналичном порядке по указанным в заявлении реквизитам (л.д.116).

Судом было установлено и не опровергнуто истцом то обстоятельство, что плата за подключение к программе страхования в размере 53 193 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 92 647 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была списана банком со счета истца в счет платы на участие в программе страхования. Действия банка по списанию денежных средств в счет платы за участие в программе страхования суд находит обоснованными, произведенными в соответствии с условиями заявлений ФИО1 на подключение к программе страхования, поскольку, как было выше установлено судом, при заключении кредитных договоров истец выразил добровольно свое намерение на оказание ему услуг страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлениях на подключение к программе страхования (коллективного страхования). Несмотря на наличие заявлений на включение в программу страхования, заемщик ФИО1 от оформления кредитных договоров и получения кредита, как ДД.ММ.ГГГГ, так и ДД.ММ.ГГГГ, не отказался, возражений против содержания заявлений на включение в программу страхования не представил, иных условий страхования не предложил и не отказался от заключения договоров страхования.

Кроме того, все существенные условия вносятся в подписываемый сторонами договор, после их согласования. Отсутствие несогласованных условий не свидетельствует о том, что заемщику не были предоставлены иные условия заключения кредитного договора.

Исходя из буквального содержания заявлений на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 был известен размер платы на участие в программе страхования, которая рассчитывается на весь период действия кредитного договора и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и страховой премии. Также ФИО1 было известно о том, что при полном досрочном погашении кредита срок страхования остается неизменным и страховая сумма в этом случае возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявления на включение в программу страхования не содержит противоречащих п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась обязательным условием заключения кредитного договора.

Как следует из п. 2.2 Указания Банка России №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.

В силу п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, доводы истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило его права как потребителя, не соответствуют требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

Таким образом, доводы истца о навязывании банком услуг по страхованию в качестве условия получения кредита являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования. Добровольное волеизъявление заемщика на заключение договора страхования подтверждается собственноручной подписью последнего в тексте названного документа, вследствие чего суд приходит к выводу о том, что ФИО1, действуя по своей воле, и в своем интересе, добровольно, заключил договора страхования. В силу принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, истец был вправе не подписывать заявление на включение в программу страхования, факт понуждения банком истца к заключению договора страхования из материалов дела не следует, как и факт того, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления кредита. Каких-либо доказательств в подтверждение факта навязывания дополнительных услуг, а также отказ от таких услуг влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, истцом не представлено.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы платы за подключение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 647 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 193 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в отношении ФИО1 отсутствует, требование о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления страховки в размере 53 193 рублей; признании недействительным кредитного договор а № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления страховки в размере 92 647 рублей; взыскании денежных средств в размере 53 193 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании денежных средств в размере 92 647 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании денежных средств в размере 72 920 рублей в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2018г.

Судья Ю.К.Мартынова