Решение № 2-372/2020 2-372/2020~М-1/371/2020 М-1/371/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-372/2020

Дело № 2-372/2020

36RS 0027-01-2020-000640-83


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Павловск 16 сентября 2020 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Шевцова Ю.И.,

при секретаре - Костромыгиной Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», в лице Воронежского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №1814061/0429 от 11.10.2018г. на сумму 266266 руб. 28 коп., из них: просроченный основной долг 234697,78 руб.; проценты за пользование кредитом 28302,24 руб.; неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга 1377,13 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 1889,13 руб.; взыскании расходов по уплате госпошлины 11863 руб.; расторжении указанного соглашения №1814061/0429.

Мотивирует тем, что 11.10.2018 года между кредитором- АО «Россельхозбанк» и заемщиком-ФИО1 заключено соглашение №1814061/0429 (кредитный договор), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 251746 руб.37 коп., сроком до 11.01.2025 года, ставка по кредиту 16,0% годовых, возврат займа путем ежемесячного погашения кредита согласно графика. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредита, получив их наличными 11.10.2018г. по банковскому ордеру №2039. Однако, ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал пропуски плановых платежей, в связи с чем, образовалась задолженность на сумму 266266руб.28коп., являющаяся существенным нарушением условий договора. Направленное 10.03.2020г. требование банка о досрочном возврате долга, погашении образовавшейся задолженности по кредиту, процентам, пени заемщик оставил без удовлетворения, поэтому банк обратился в суд иск о взыскании задолженности в размере 266266 руб. 28 коп. и расторжении соглашения (кредитного договора) №1814061/0429, заключенного с ФИО1 11.10.2018 г.

Истец иск поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на иск не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

На основании ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Статьей 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, размер неустойки - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» определил Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, которыми предусмотрено, что договор между Банком и Заемщиком о предоставлении кредита состоит из настоящих Правил и Соглашения; счет может использоваться для предоставления и погашения кредита; просроченной является задолженность по основному долгу, процентам более 60 дней (в течение 180 дней); п.п. 4.10.1-4.10.6 предусмотрена очередность погашения вида долгов при недостаточности поступившего платежа; при согласии заемщика за счет кредитных средств погашаются платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика (п. 4.11). Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнил (исполнил ненадлежащим образом) какое-либо свое денежное обязательство по договору, в т.ч. по уплате процентов за пользование кредитом (п.6.1.) (л.д. 11-14).

11 октября 2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк»-кредитор и ФИО1-заемщик заключено соглашение №1814061/0429, которым ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения по продукту «Кредит пенсионный плюс» (п. 14). Стороны согласовали Индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 251746 руб.37 коп. (п.1), сроком действия – до полного исполнения обязательства; окончательный срок возврата не позднее 11.01.2025г. (п.2); под 16,0% годовых (п.4.1); погашение ежемесячно аннуитетными платежами (п.6); с правом на досрочное погашение долга (п. 7); кредит потребительский, нецелевой (п. 11); в случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа по погашению долга и процентов банком начисляется неустойка в размере 20% годовых до даты окончания периода начисления процентов (п.12.1.1), а затем продолжается начисление пени 0,1% в день до даты полного погашения (п.12.1.2). Кредит выдается наличными либо безналичными на счет заемщика ФИО1 (п.17). Полная стоимость кредита 16,018% годовых, ПСК в денежном выражении 149543 руб.53 коп. (ПСК указан вверху Индивидуальных условий договора максимальным шрифтом) (л.д. 8-10).

По своему содержанию (правоотношениям, последствиям для сторон) соглашение №1814061/0429 является кредитным договором.

К соглашению (кредитному договору) №1814061/0429 приобщен График платежей, с которым ФИО1 ознакомлен 11.10.2018г., что подтверждается его подписью: дата платежа – 15-17 число месяца, размер ежемесячного платежа – 5372,79 руб.; возврату подлежат основной долг – 251746 руб. 37 коп., сумма процентов – 149543 руб. 53 коп., общая сумма 401289 руб. 90 коп. (л.д. 10-11).

Указанные индивидуальные условия соглашения №1814061/0429 (договора потребительского кредита) от 11.10.2018г. не противоречат требованиям Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

11.10.2018г. заемщик ФИО1 получил в кассе АО «Россельхозбанк» денежные средства 251746 руб. 37 коп. по банковскому ордеру № 2039 (л.д. 15). Следовательно, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

По данным лицевого счета <№> по соглашению №1814061/0429 от 11.10.2018г. (л.д. 20-24), расчета задолженности (л.д. 25) заемщик ФИО1 производил погашения:

- основного долга с 17.12.2018г. по 15.07.2019 года на сумму 17048 руб. 59 коп.; задолженность по основному долгу 234697 руб.78 коп.;

- процентов за период с 15.11.2018г. по 15.08.2019 на сумму 29859 руб. 03 коп., задолженность по начисленным процентам 28302 руб. 24 коп.

Учитывая неоднократные просрочки платежей, кредитором направлена заемщику претензия от 10.03.2020г. о допущенных им нарушениях условий соглашения (кредитного договора) с требованием о досрочном возврате задолженности в срок до 16.04.2020г. и расторжении соглашения (л.д. 17-18). Требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено, ответ на предложение о расторжении договора не получен.

Таким образом, заемщик ФИО1 в погашение долга вносил суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, что привело к образованию задолженности по кредиту.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы (л.д. 25) суд, находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с соглашением №1814061/0429 от 11.10.2018 в части просроченного основного долга и просроченных процентов. Поэтому, взысканию с ответчика подлежат: просроченный основной долг 234697,78 руб.; проценты за пользование кредитом 28302,24 руб.

Начиная с августа 2019 года заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей по погашению долга и процентов, в связи с чем банком начислены неустойки (пени) из расчета 20% годовых:

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга на сумму 1377 руб.13 коп., которая заемщиком не погашалась, поэтому задолженность по данному виду неустойки в размере 1377 руб.13 коп.;

- неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов на сумму 1889 руб.13 коп., которая заемщиком не погашалась, поэтому задолженность по данному виду неустойки в размере 1889 руб.13 коп.

Всего задолженность ФИО1 по штрафам (неустойке) составила 3266 руб.26 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в определении №6-О от 15.01.2015г. указал, что законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем ч.1 ст.333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. обязательства.

Ответчиком ФИО1 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом периода и размера задолженности, суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга 234697,78 руб. размер начисленной банком неустойки 3266 руб.26 коп. Данная задолженность по неустойке (штрафам) подлежит взысканию с ответчика.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению (кредитному договору) №1814061/0429 от 11.10.2018г. данный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина по платежному поручению № 1043 от 04.08.2020г. в размере 11863 руб.00 коп. (л.д. 27), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Гражданский иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Расторгнуть соглашение №1814061/0429, заключенное 11 октября 2018 года между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» просроченный основной долг 234697 руб. 78 коп.; проценты за пользование кредитом 28302 руб. 24 коп.; неустойку (пени) за несвоевременную уплату основного долга и процентов 3266 руб. 26 коп.; расходы по уплате государственной пошлины 11863 руб. 00 коп., а всего 278129 руб. 28 коп. (двести семьдесят восемь тысяч сто двадцать девять рублей 28 копеек.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.И. Шевцов

Решение принято в окончательной форме 21 сентября 2020 года.

Дело № 2-372/2020

36RS 0027-01-2020-000640-83