Решение № 2-3168/2018 2-82/2019 2-82/2019(2-3168/2018;)~М-2762/2018 М-2762/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-3168/2018

Дело __


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

судьи Шумовой Н.А.

при секретаре Варданян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, с учетом уточнений на л.д.201 просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на xx.xx.xxxx. в размере 2__лей, в том числе: __лей - задолженность по основному долгу, __ рублей - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, __лей - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты; денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с xx.xx.xxxx г. по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке __% годовых; денежные средства в счет уплаты пени в размере __% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день фактического исполнения (уплаты); судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере __ руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., д.__ кв.__, кадастровый номер __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере __ руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор __ от xx.xx.xxxx.

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере __ руб. по xx.xx.xxxx. (включительно) на покупку квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, ..., площадью __ кв.м., кадастровый номер (п.п. 2.1 – 2.2 кредитного договора).

В свою очередь заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование по ставке __% годовых, ежемесячными платежами в размере __ руб. (п.п. 2.3, 3.2 – 3.2.4 кредитного договора).

Банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств (п.2.4 кредитного договора).

Заемщик допустил просрочку платежей по кредиту с xx.xx.xxxx г., осуществляет платежи несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем 20.04.2018г. ему направлено требование о полном досрочном погашении задолженности сроком до xx.xx.xxxx., которое не исполнено.

Помимо возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере __% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 кредитного договора).

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более трех месяцев (с xx.xx.xxxx. по настоящее время), размер задолженности составляет более __% от стоимости заложенного имущества, то есть нет оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету оценщика __ от xx.xx.xxxx г. (исполнитель - <данные изъяты>»), рыночная стоимость заложенного имущества (квартиры) составляет __ руб. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества, равна __ руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, согласился с заключением судебной экспертизы. Пояснил, что основания для обращения взыскания на квартиру имеются, с xx.xx.xxxx г. ответчиком допускаются неоднократные просрочки. В настоящее время график платежей отсутствует, т.к. ответчику было предъявлено требование о досрочном погашении задолженности, задолженность не погашена.

Ответчик в судебном заседании возражала против исковых требований, представила письменные возражения (л.д.134), в которых указала, что ею были предприняты все меры по исполнению обязательств перед банком, в настоящее время платежи по кредиту вносятся ежемесячно в соответствии с графиком погашения. В xx.xx.xxxx. имеющаяся задолженность была погашена. На момент рассмотрения дела судом просроченная задолженность отсутствует. Согласно расчету истца сумма неисполненного обязательства составляет плановые проценты, что не превышает __% от стоимости заложенного имущества, в связи с чем отсутствуют правовые основания для обращения взыскания квартиру.

Пояснила, что она работает, имеет возможность погашать кредит; квартира является ее единственным местом жительства, она имеет __ детей. Просила применить ст.333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки, поскольку ее размер чрезмерен.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее.

На основании заявления-анкеты ФИО1 на получение кредита (л.д.14) между «Газпромбанк» (ОАО) (в настоящее время «Газпромбанк» (АО)) и ФИО1 xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (вторичный рынок) (л.д.26).

По условиям договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере __ руб. на срок по xx.xx.xxxx г. (включительно) на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью xx.xx.xxxx кв.м., жилой площадью __ кв.м. в собственность заемщика.

Согласно п.2.3 кредитного договора заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере __% годовых.

Из пункта 2.4 кредитного договора следует, что обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права кредитора удостоверенной закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению кредитных средств заемщику в сумме __. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.47), распоряжением __ от xx.xx.xxxx. (л.д.48)

На предоставленные кредитные средства ответчиком по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств __ от xx.xx.xxxx г. была приобретена квартира по адресу: ... ..., кадастровый __ Право собственности зарегистрировано за истцом в установленном порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права __ __ __ от xx.xx.xxxx г. (л.д.40).

Условиями кредитного договора (раздел 3), графиком погашения, являющимся приложением к кредитному договору (л.д.35) предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за его пользование путем осуществления ежемесячных платежей, __го числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет __ руб. __ коп. (кроме первого и последнего месяца).

Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается справкой о задолженности, выпиской по лицевому счету (л.д.59-66,202). Из указанных документов следует, что истцом допущены просрочки исполнения обязательств по договору с xx.xx.xxxx г., платежи не вносились до xx.xx.xxxx г., т.е. просрочка составила шесть месяцев.

Банком на имя ответчика направлялось требование от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности (л.д.49-52), в котором банк требовал в срок до xx.xx.xxxx г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, однако требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Право банка требовать досрочного погашения задолженности (в том числе возврат кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью или частично любого из условий договора предусмотрено п.4.4.1 кредитного договора.

Согласно п.5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере __% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно справке о состоянии задолженности и расчету (л.д.202-204), проверенному судом, признанному верным и не оспоренному ответчиком, размер задолженности ответчика по кредитному договору, по состоянию на xx.xx.xxxx г., составляет xx.xx.xxxx,66 рублей, в том числе: __лей - задолженность по основному долгу, __ рублей - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, __лей - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора по своевременному погашению кредита и процентов, требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредиту и процентам подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению на основании ст.ст.809,811 ГК РФ, исходя из ставки __% годовых, согласно п.2.3 кредитного договора.

Возможность взыскания процентов и пени до момента фактического исполнения обязательств предусмотрена также п.п.15-16 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от xx.xx.xxxx г., п.65 Постановления Пленума ВС РФ №7 от xx.xx.xxxx г.

Однако суд, по требованию ответчика, на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер пени до __ руб., и определить ее размер за последующий период с xx.xx.xxxx г. в __% в день, поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Данное право банка предусмотрено и условиями кредитного договора.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество –квартиру, расположенную по адресу: <...>.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество несостоятельны.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку судом установлено нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, просрочка сроков внесения платежей имела место более чем три раза в течение двенадцати месяцев, период просрочки исполнения обязательства превышал шесть месяцев, сумма неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, то обстоятельства, установленные п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют, в связи с чем имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога - квартиру.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению судебной экспертизы Новосибирского центра инвентаризации и технического учета Восточно-Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» от xx.xx.xxxx. (л.д.166), рыночная стоимость объекта недвижимости по указанному адресу составляет по состоянию на дату оценки __лей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит: __ руб. х __% = __.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика госпошлины в размере 22561,16 руб., а также расходы за производство судебной экспертизы в размере 7080 руб. по требованию экспертного учреждения (л.д.163). Доказательств оплаты экспертизы ответчиком суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору, в том числе __ руб. – по основному долгу, __ руб. – по процентам за пользование кредитом, __ – неустойка, судебные расходы по уплате госпошлины в размере __ руб., всего __ руб.

Взыскание процентов за пользование кредитом производить за период с xx.xx.xxxx г. по день фактической уплаты долга по ставке __% годовых.

Взыскание пени производить за период с xx.xx.xxxx г. по день фактической уплаты основного долга по кредиту и процентов, из размера __% в день от суммы задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере __ рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского центра инвентаризации и технического учета Восточно-Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» за производство экспертизы __ руб. Реквизиты для уплаты: ИНН __, КПП __

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд.

Судья подпись Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 31 января 2019 г.

... <данные изъяты>