Решение от 2 апреля 2024 г. по делу № А40-304295/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-304295/23-93-2465
г. Москва
2 апреля 2024 года
Резолютивная часть решения в порядке ч. 1 ст. 229 АПК РФ от 15 марта 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2024 года


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Позднякова В.Д.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по заявлению АО "Альфа-Банк" (107078, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 770801001)

к Управлению Роспотребнадзора по Удмуртской Республике (426009, УДМУРТСКАЯ РЕСПУБЛИКА, ИЖЕВСК ГОРОД, ФИО1 УЛИЦА, 106, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 28.03.2005, ИНН: <***>, КПП: 184101001)

ФИО2 в качестве потерпевшей

о признании незаконным постановления от 06.12.2023 №277 по делу об административном правонарушении,

без вызова лиц, участвующих в деле,



УСТАНОВИЛ:

АО "Альфа-Банк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным постановления Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике от 06.12.2023 №277 по делу об административном правонарушении.

От Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике поступили копии материалов дела об административном правонарушении, а также отзыв, согласно которому в удовлетворении заявленных требований просит отказать.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон.

Согласно ч. 2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, в связи с чем, согласно ч.7 ст. 210 АПК РФ, оспариваемое постановление проверено судом в полном объеме.

Установленный ч.2 ст. 208 АПК РФ срок на обжалование оспариваемого постановления заявителем не пропущен.

Согласно ч.6 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.


Как следует из материалов дела, во исполнение решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 06.06.2023 номер дела № А71-71-5821/2023, а так же по результатам рассмотрения заявления потребителя ФИО2. вх. № 18-00-02/023-2235 от 10.03.2023 в кредитном договоре № FOCRBM10230209004938 от 14.02.2023 (далее договор) непосредственно выявлены нарушения требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите).

14.02.2023 между ФИО2. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № FOCRBM10230209004938 на сумму 3 833 000 руб. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2. была присоединена к договорам страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00459049/1 (Программа 1.1.7) от 14.02.2023 на сумму страховой премии 628 949,3 руб. и по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № FOCRBM10230209004938 (Программа 1.04) от 14.02.2023 на сумму страховой премии 41 557,39 руб. Анкета-заявление на получение кредита, индивидуальные условия кредитного договора подписаны простой электронной подписью заемщика.

В пункте 9 кредитного договора "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано "Для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - "ДКБО") и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет".

В пункте 11 кредитного договора "Цель использования заемщиком потребительского кредита" указано "Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенному(-ым) договору(-ам): перед ФИЛИАЛ N 6318 БАНКА ВТБ (ПАО) по Договору N 623/1357-0000099 от 17.03.2016 и на добровольную оплату Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы", "Будь здоров!", за счет кредитных средств. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые цели по усмотрению Заемщика".

В пункте 15 кредитного договора "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "не применимо".

В заявление-анкете АО "Альфа-Банк" включено заявление на добровольное оформление дополнительных (необязательных) услуг.

Согласно заявлению, потребитель изъявляет желание на заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" стоимостью 41 557,39 руб. и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" стоимостью 628 949,30 руб.

Вместе с тем, напротив строк в заявлении не имеется возможности поставить отметку о согласии или несогласии (да/нет) с данным условием собственноручно.

Форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме.

Заявление составлено банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями отсутствуют.

Отметка "V" о согласии потребителя на получение дополнительных услуг проставлена типографическим способом, исключая возможность отказаться от какого-либо условия.

В пункт 11 индивидуальных условий включены добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг (страхования) по программе "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы".

При этом в индивидуальных условиях отсутствует информация о том, кто оказывает дополнительные услуги и их стоимость, отсутствует возможность потребителя не соглашаться с этими услугами.

В п.11 индивидуальных условий выдачи кредита наличными № FOCRBM10230209004938 от 14.02.2023 указано, что кредит предоставляется на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», «Будь здоров» за счет кредитных средств, т.е. без согласия заемщика на приобретение вышеуказанных дополнительных услуг стоимость данных услуг включена в сумму кредита.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них свидетельствует о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно пп.6 п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В силу п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом.

Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Таким образом, в действиях юридического лица содержатся составы административных правонарушений, предусмотренных ч.ч.1, 2 ст. 14.8, ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ

Согласно ч. 2 ст. 4.4 КоАП РФ, при совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых г подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.

Таким образом, действия АО «Альфа-Банк» образуют событие административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.

По результатам рассмотрения главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике 31.10.2023 в отношении АО «Альфа-Банк» был составлен протокол об административном правонарушении по ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Данный протокол составлен в отсутствие законного представителя отношении АО «Альфа-Банк», при наличии сведений о его надлежащем извещении о дате, времени и месте его составления.

Постановлением № 277 от 06.12.2023 АО «Альфа-Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст 14.7 КоАП РФ и подвергнуто административному наказанию в виде штрафа в размере 100 000 руб.

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения 25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судом не установлено.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, ответчиком соблюден.


Часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусматривает назначение административного наказания за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусматривает назначение административного наказания за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Часть 2 статьи 14.7 КоАП РФ предусматривает назначение административного наказания за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги).

В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Субъектом правонарушения является АО «Альфа-Банк», которое виновно в совершении указанного правонарушения, поскольку у него имелась возможность для соблюдения указанных требований законодательства, вместе с тем им не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению этих требований.

Объективная сторона совершенного АО «Альфа-Банк» административного правонарушения состоит в том, что оно нарушило требования, установленные Законом о защите прав потребителей, Законом о потребительском кредите (займе).

Объектом данного правонарушения выступают общественные отношения в области защиты прав потребителей.

В заявление-анкете АО "Альфа-Банк" включено заявление на добровольное оформление дополнительных (необязательных) услуг.

Согласно заявлению, потребитель изъявляет желание на заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" стоимостью 41 557,39 руб. и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" стоимостью 628 949,30 руб.

Вместе с тем, напротив строк в заявлении не имеется возможности поставить отметку о согласии или несогласии (да/нет) с данным условием собственноручно. Форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме. Заявление составлено банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями отсутствуют. Отметка "V" о согласии потребителя на получение дополнительных услуг проставлена типографическим способом, исключая возможность отказаться от какого-либо условия.

В пункт 11 индивидуальных условий включены добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг (страхования) по программе "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы". При этом в индивидуальных условиях отсутствует информация о том, кто оказывает дополнительные услуги и их стоимость, отсутствует возможность потребителя не соглашаться с этими услугами.

Тот факт, что потребитель ФИО2. подписала индивидуальные условия кредитного договора, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги (заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" и по программе "Страхование жизни и здоровья -I- Защита от потери работы"), не были ей навязаны банком. Тот факт, что, как указало АО "Альфа-Банк", кредитный договор заключен в электронной форме в кредитно-кассовом офисе банка, программное приложение создано таким образом, что позволяет человеку выбрать удобные условия кредитования, сроки, суммы и автоматически загружает проекты до их подписания, не свидетельствует о добровольном согласии потребителя на получение дополнительных услуг, поскольку неизвестно, предусматривает ли форма электронного договора возможность его подписания без выбора дополнительных услуг вообще, либо заемщику необходимо выбрать их из предложенного программой списка.

Несмотря на то, что простая электронная подпись потребителя в представленных документах формально свидетельствует о том, что заемщик согласился с заключением договора с включенной стоимостью услуг, исполнители и стоимость которых не были указаны, но под которыми подразумевалась оплата услуг по договорам страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", потребитель был лишен возможности повлиять на его содержание и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание.

Проставление отметок о согласии потребителя на получение дополнительных услуг кредитором вводит потребителя в заблуждение относительно действительности его намерений на получение таких услуг.

Кроме того, банк имеет техническую возможность при оформлении кредитов с использованием простой электронной подписи проставлять отметки о согласии потребителя графическим (типографским) способом в неограниченном количестве мест.

Соответственно, указание банком в документах отметки с графическим изображением галочки не является и не может являться безусловным выражением воли потребителя.

Запрет, предусмотренный названной нормой права, направлен на предотвращение навязывания дополнительных услуг кредитором, когда принципиальное согласие заёмщика на получение займа как такового интерпретируется кредитором как согласие со всеми условиями предоставления кредита, включая согласие на приобретение дополнительных услуг кредитора и третьих лиц.

При этом, не предоставив заемщику возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг путем проставления собственноручной отметки заёмщика о его согласии (несогласии) с их предоставлением, кредитор нарушает порядок заключения договора потребительского кредита (займа), предусмотренный ст.7 Закона о потребительском кредите, чем вводит потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги (предоставление кредита).

Отсутствие в индивидуальных условиях кредитного договора информации о стоимости и исполнителях услуг по договорам страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не позволяет потребителю выразить волю относительно их приобретения и включения их стоимости в стоимость кредита.

Потребитель имел возможность согласиться с индивидуальными условиями путем подписания простой электронной подписью, соглашаясь, тем самым, со всеми дополнительными условиями, не зная, при этом, кому и сколько из кредитных средств будут оплачены эти услуги.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о таких услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность в полной мере реализовать данное право.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения иных договоров, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов.

Такое навязывание банком дорогостоящих услуг при заключении и без того обременительного кредитного договора, при фактическом отсутствии должного информирования потребителя, свидетельствует о включении в договор ущемляющих права потребителя условий.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них свидетельствует о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, допустив введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), АО «Альфа-Банк» совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается тот факт, что обществом не были предприняты все необходимые, достаточные и зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых названной нормой предусмотрена административная ответственность.

На основании изложенного, оценив в соответствии со ст. 71 АПК РФ в совокупности все имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о доказанности административным органом события и состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, а также вины АО «Альфа-Банк» в его совершении.

Совершенное правонарушение не может быть признано малозначительным, а назначенное наказание не подлежит замене на предупреждение, с учетом положений статьи 2.9 КоАП РФ.

Размер ответственности в рассматриваемом случае административным органом определен, с учетом правил, определенных ст.4.1 КоАП РФ, с учетом санкции ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ в минимальном размере 100 000 руб.

Судом также учитывается, что указанный вид административного наказания соответствует конституционно закрепленному принципу справедливости наказания и обеспечивает реализацию превентивной цели наказания, заключающейся в предупреждении совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами и не ухудшает положения заявителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ арбитражный суд, установив при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 24.1, 24.2, 25.1, 26.1-26.3, 28.2, 29.7, 29.10 КоАП РФ, ст. 167-170, 207-211, 229 АПК РФ,



РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике от 06.12.2023 №277 о привлечении АО "Альфа-Банк" (ОГРН <***>) к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 100 000 руб. – отказать.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья В.Д.Поздняков