Постановление от 18 сентября 2025 г. по делу № А40-308697/2024

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-32192/2025

Дело № А40-308697/24
г. Москва
19 сентября 2025 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Сазонова Е.А. рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» на решение Арбитражного суда г.Москвы от 04.04.2025 по делу № А40-308697/24

по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ОГРН <***>)

к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>)

о взыскании денежных средств, без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» с исковым заявлением к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 178 961,91руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 04.04.2025 по делу № А40-308697/24 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что между АО «Россельхозбанк» (Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО «СК «РСХБ- Страхование» (Страховщик) заключены договоры коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 и № 32-0-0412-2021 от 01.09.2021 (дополнительным соглашением № 3 от 23.08.2022 Договор страхования пролонгирован до 01.09.2023),

согласно которым (пп. 1.4 и 1.5.) Банк – Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности) содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором. Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами - являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования. Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования, включаются Банком в Бордеро (п. 2.3., 2.6., 4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 26.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 26.2. договора страхования).

Согласно п. 2.8. Договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединения.

Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала и ФИО1 были заключены следующие соглашения: № 2116101/0181 от 13.08.2021 на сумму 175 000 руб. под 6,5% годовых со сроком возврата до 13.08.2024 (счет 40817810416100008090); № 2116101/0256 от 22.11.2021 на сумму 70 000 руб. под 8,3% годовых со сроком возврата до 22.11.2024 (счет 40817810916100004442); № 2216101/0053 от 27.05.2022 на сумму 76 983,16 руб. под 13,5% годовых со сроком возврата до 27.05.2024 (счет 40817810416100008090); № 2316101/0034 от 03.03.2023 на сумму 116 997,77 руб. под 11,5% годовых со сроком возврата до 27.05.2024 (счет 40817810916100001050), при этом все соглашения содержат условия, изложенные в пунктах 1-4, 14 Правил банка.

Как указывает истец, Банк выполнил свое обязательство и предоставил кредиты Заемщику, что подтверждается выписками из лицевых счетов Заемщика.

ФИО1 при оформлении Соглашений № 2116101/0181 от 13.08.2021, № 2116101/0256 от 22.11.2021, № 2316101/0034 от 03.03.2023 дал письменные согласия на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) АО СК «РСХБСтрахование». В рамках Соглашения № 2216101/0053 от 27.05.2022 ФИО1 дал письменное согласие на присоединение к Программе

коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредитов с расширенным покрытием (Программа страхования № 9) АО СК «РСХБ-Страхование».

Целью страхования жизни и здоровья ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» являлось обеспечение своевременного возврата кредитов, полученных им в Банке, в соответствии с установленными Соглашениями графиками внесения ежемесячных платежей. Страховым случаем, согласно Программам страхования № 5 и № 9 является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем, согласно Программам страхования № 5 и № 9, является Банк при условии получения им письменного согласия, Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В заявлениях на присоединение к Программам страхования № 5 и № 9, Выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, Заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 4 Заявления о присоединении к Программе страхования).

Согласно Программам страхования № 5 и № 9 при наступлении с Застрахованным лицом одного из страховых случаев, в том числе смерть, выплате подлежит 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования. То есть, сумма остатка задолженности по кредитным договорам, имеющаяся на день смерти Застрахованного лица. Согласно разделу «Срок страхования» Программам страхования № 5 и № 9 срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

17.12.2023 ФИО1 скончался, отделом ЗАГС администрации Новоторъяльского муниципального района РМЭ 20.12.2023 выдано свидетельство о смерти серии I-EC № 784874.

По состоянию на 17.12.2023 (дата смерти ФИО1.) задолженность составляет: - по Соглашению № 2116101/0181 от 13.08.2021 - 42 977 рублей 15 копеек, из них: задолженность по основному долгу 42 961 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом 15 рублей 30 копейки за период с 16.12.2023 по 17.12.2023; - по Соглашению № 2116101/0256 от 22.11.2021 — 23 852 рубля 86 копеек, из них: задолженность по основному долгу 23 842 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 10 рублей 84 копейки за период с 16.12.2023 по 17.12.2023; - по Соглашению № 2216101/0053 от 27.05.2022 — 18 464 рубля 14 копеек, из них: задолженность по основному долгу 18 450 рублей 49 копеек, проценты за пользование кредитом 13 рублей 65 копеек за период с 16.12.2023 по 17.12.2023; - по Соглашению № 2316101/0034 от 03.03.2023 — 93 667 рублей 76 копеек из них задолженность по основному долгу 93 608 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом 58 рублей 98 копеек за период с 16.12.2023 по 17.12.2023.

Заемщиком при оформлении кредитных договоров было дано письменное согласие на присоединение к Программам страхования № 5 и № 9.

Пунктами Соглашений предусмотрены сроки их действия, которые по Соглашению № 2116101/0181 от 13.08.2021 истекают 13.08.2024, по Соглашению № 2116101/0256 от 22.11.2021 истекают 22.11.2024; по Соглашению № 2216101/0053 от 27.05.2022 истекают 27.05.2024, по Соглашению № 2316101/0034 от 03.03.2023 истекают 03.03.2026.

Таким образом, как указывает истец, срок действия Договора страхования заемщика ФИО1 не прекращается по причине его смерти.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 88 № 200017143 от 18.12.2023, выданного ГБУ РМЭ «Бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: недостаточность сердечная левожелудочковая (Код по МБК 50.1), вызванная атеросклеротической болезнью сердца (Код по МЫС 125.1).

28.12.2023 АО «Россельхозбанк» направлены заявления на страховую выплату по Договорам коллективного страхования. Банк выполнил условия Договоров коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Рассмотрев письменные заявления, Страховщик, письмами от 15.01.2024 № 03/00-10/346, № 03/00-10/347, ЛЬ 03/00-10/348, № 03/00-10/349 «об исключении заемщика из Бордеро», отказал Банку в выплате страховой суммы.

Страховая компания не признала заявленное событие страховым случаем, поскольку ФИО1, согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГБУ РМЭ «Сернурская ЦРБ» (выданной 27.12.2023) с 16.06.2021 получал лечение по поводу других злокачественных новообразований кожи других и неуточненных частей лица.

В связи с установлением несоответствия Заемщика требованиям Программам страхования договор страхования является незаключенным и Заемщик исключен из списка Застрахованных лиц.

Как указывает истец, из анализа выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУ РМЭ «Сернурская ЦРБ», выданной 27.12.2023, следует, что ФИО1 перебои в работе сердца ранее не ощущал, лечение не получал, не состоял на учете с заболеванием, явившимся причиной смерти, либо его возникновение и подтверждение диагноза произошло после присоединения Заемщика к Программам страхования и распространение на него действий Договоров страхования.

В соответствии с условиями Программ страхования № 5 и № 9, положениями Договоров страхования, не является застрахованным лицо, на дату присоединения к Договору страхования: являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медикосоциаљную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах; лицо, в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия Договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 Уголовно-процессуального кодекс Российской Федерации.

Данный ответ Страховщика расценивается истцом как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение Законодательства Российской Федерации и условиям Договора коллективного страхования № 32-0-

04/2- 2021 от 01.09.2021 и Договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, ФИО1 был исключен из списка застрахованных лиц в связи с тем, что с 16.06.2021 получал лечение по поводу других злокачественных новообразований кожи других и неуточненных частей лица, а с 2012 страдает бронхитом курильщика, то есть до присоединения к программе страхования, однако не сообщил данный факт ответчику.

Вместе с тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В свою очередь, у истца отсутствовали полномочия на проверку состояния здоровья ФИО1 и на момент заключения договора страхования, и после наступления страхового случая, в отличие от ответчика, наделенного такими полномочиями как согласием ФИО1, так и в силу закона.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Поскольку ответчик не проверил состояние здоровья ФИО1, ни на момент заключения договора страхования, ни в течение более двух лет после его заключения (до наступления смерти ФИО1), договор страхования недействительным не признан и продолжал свое действие на момент наступления смерти ФИО1, и после, а обстоятельства, по которым договор страхования мог быть признан недействительным уже отпали, то истец не может ссылаться на предоставление ложных сведений со стороны застрахованного лица как на основание для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку такое основание не предусмотрено ни законом (статья 964 ГК РФ), ни условиями договора страхования.

При этом суд первой инстанции при вынесении решения не учел, что заключенное между истцом и ответчиком соглашение не содержит оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения в случае сообщения застрахованным лицом заведомо ложных сведений.

Ответчик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого более осведомлен в определении факторов риска.

В рассматриваемом случае ответчик запросы по проверке состояния здоровья ФИО1, в компетентные органы не направлял и не воспользовался своим

правом проверить состояние его здоровья, а также достаточность представленных сведений.

Все перечисленное очевидно свидетельствует об отсутствии недобросовестности и злоупотреблении правом со стороны истца.

Указанное ошибочно оставлено без должного внимания со стороны суда первой инстанции.

Обстоятельства для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения апелляционным судом не установлены, что является основанием для выплаты страхового возмещения по условиям соглашения.

Отказ ответчика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признается апелляционным судом незаконным.

Положения статей 961, 963, 964 ГК РФ называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п. 1 ст. 963 ГК РФ.

Ответчиком в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для освобождения его от выплаты страхового возмещения.

Более того, на основании представленных медицинских документов следует, что непосредственной причиной смерти явилось сердечное заболевание, а именно: недостаточность сердечная левожелудочковая, которая была вызвана атеросклеротической болезнью сердца.

Ранее выявленное онкологическое заболевание (базалиома), согласно официальному медицинскому свидетельству о смерти, не указано в качестве причины или способствующего фактора и фигурирует лишь в выписке из медицинской карты как сопутствующий диагноз.

Следовательно, смерть наступила в результате острого сердечного заболевания, развившегося на фоне хронической атеросклеротической болезни.

Согласно представленной медицинской документации при жизни застрахованного, атеросклеротическая болезнь сердца ранее не диагностировалась и в его медицинской карте отсутствовала, в связи с чем не могла быть известна самому застрахованному и являлась скрытым заболеванием.

Ввиду отсутствия причинно-следственной связи между ранее диагностированными у застрахованного лица заболеваниями и наступившей смертью, оснований для отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования не имеется.

Сложившаяся практика (Постановления АС Московского округа № Ф05-27447/2023, № Ф05-31270/2023, № Ф05-1421/2024, № Ф05-24211/2024, № Ф05-24180/2024) по спорам с данным страховщиком свидетельствует о том, что отказ в выплате правомерен только если будет доказано, что смерть наступила именно в результате того заболевания, которое существовало до заключения договора

страхования. Бремя доказывания этой причинно-следственной связи лежит на страховщике.

При указанных обстоятельствах, апелляционный суд считает решение суда от 04.04.2025 по делу № А40-308697/24 подлежащим отмене, поскольку суд сделал выводы, не соответствующие обстоятельствам дела.

Руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 270, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.04.2025 по делу № А40-308697/24 отменить.

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» страховое возмещение в размере 178 961,91руб., расходы по оплате госпошлины по иску в размере 13 948руб., по апелляционной жалобе в размере 30 000руб.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья: Сазонова Е.А.