Постановление от 28 декабря 2025 г. 9 ААС (Девятый арбитражный апелляционный суд)

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-60166/2025

Дело № А40-112720/25
г. Москва
29 декабря 2025 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО «КЛИНКЕРНЫЕ СИСТЕМЫ» на решение Арбитражного суда города Москвы от 05 ноября 2025 года по делу № А40-112720/25 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ООО «КЛИНКЕРНЫЕ СИСТЕМЫ» о взыскании денежных средств

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ООО «КЛИНКЕРНЫЕ СИСТЕМЫ» о взыскании задолженности по кредитному договору № 079Р4V от 01.09.2023 в размере 529 887, 21 руб., из которой: - 311 006, 29 руб. основной долг; - 1 147, 41 руб. неустойка за несвоевременное погашение процентов; - 217 733, 51 руб. неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 05 ноября 2025 года по делу № А40-112720/25, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять новый судебный акт, которым снизить размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга до 34 743 руб.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы, не находит основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы по данному делу.

Как усматривается из материалов дела, 01.09.2023 АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Истец) и ООО «КЛИНКЕРНЫЕ СИСТЕМЫ» (далее - Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» № 079P4V (Далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Правила РКО) Предоставление Клиенту - Индивидуальному предпринимателю, являющемуся Субъектом МСП кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа- Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем:

- направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие Грейс- периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит», по Системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта Карты «Альфа- Бизнес Кредит»;

- подписания собственноручно на бумажном носителе Сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода, наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В соответствии с п. 5.12.1. Правил РКО, Кредитный продукт Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ на условиях, указанных в Приложении N 7 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт ККБ) к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении N 8 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа- Бизнес Кредит»), к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов на условиях, указанных в Приложении N 9 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит») может быть предоставлен только Клиентам, имеющим действующую Карту ККБ/Карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

Согласно п. 5.12.2. Правил РКО, Предоставление Клиенту кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со Счета покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.

01.09.2023 Ответчик подписал Договор - оферту для заключения Соглашения об

овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Банк акцептовал оферту Заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета Заёмщика, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями Кредитного договора 079P4V, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашении об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» а также в Правилах РКО, Лимит овердрафта составил 500 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,4 % годовых, срок грейс- периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашении об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа- Бизнес Кредит») - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Как указал Банк в обоснование заявленных требований, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. п. 13.1.-13.2 Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика составила 529 887, 21 руб., из которой: - 311 006, 29 руб. основной долг; - 1 147, 41 руб. неустойка за несвоевременное погашение процентов; - 217 733, 51 руб. неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

АО «АЛЬФА-БАНК» направило в адрес Ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которое он был обязан исполнить в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента получения Уведомления в соответствии с условиями договора.

В установленный срок Ответчик не исполнили требование о возврате всей причитающейся суммы по Договору.

Поскольку досудебное требование об оплате задолженности ответчиком оставлено ответчиком без удовлетворения, Банк обратился в суд с исковыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей

оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811, ст. 821.1 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства стороны договора могут предусмотреть обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере, определенном в договоре (ст. 330 ГК РФ).

Учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору документально подтвержден, представленный истцом расчет задолженности, в том числе основного долга и неустойки является математически правильным, ответчик доказательств погашения задолженности не представил (ст. 65 АПК РФ), суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в заявленном размере.

Довод заявителя апелляционной жалобы о том, что истцом не представлен договор 079P4V, отклоняется судом исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 01.09.2023 Ответчик подписал Договор - оферту для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Банк акцептовал оферту Заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета Заёмщика, установив лимит овердрафта.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, ст. 819 ГК РФ, п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Согласно ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, номер договора не относится к существенным условиям и не должен быть указан в оферте.

Отсутствие номера в оферте не свидетельствует о незаключенности договора и невыдачи кредита. При этом такой номер может быть присвоен Банком впоследствии, с целью необходимого учета договора.

В подтверждение заключения кредитного договора и правил открытия и обслуживания расчетных счетов, а также выдачи кредита, Банком представлены договорная документация и выписки по счету в подтверждение выдачи кредита.

Ссылка заявителя жалобы на отсутствие в Оферте номера банковского счета также не может быть принята во внимание, поскольку из материалов дела следует, что действия по открытию счета и присвоению ему номера Банк осуществляет после получения от Клиента Оферты.

В соответствии с п.3 Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (далее и (Приложение № 9 к Договору о расчетно-кассовом обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК») период кредитования Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в соответствии с настоящими Правилами овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов устанавливается с даты заключения Соглашения об овердрафте Карты

«Альфа-Бизнес Кредит», указанной в п.1 настоящих Правил,(включительно) и по истечении 36 (Тридцати шести) месяцев или до даты закрытия Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» по любому основанию (включительно), в зависимости от того, которая из дат наступит ранее.

Согласно п.1 настоящих Правил соглашение о порядке и условиях кредитования Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» на условиях настоящих Правил овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов считается достигнутым Сторонами путем подписания собственноручно на бумажном носителе Сторонами сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс- периода, наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит». Со стороны Клиента сообщение (оферта) должно быть подписано непосредственно единоличным исполнительным органом Клиента - юридического лица или Индивидуальным предпринимателем

Таким образом, оферта - это предложение Заемщика к Банку о предоставлении овердрафта на условиях, указанных в оферте. Ответчик, подписывая сообщение- оферту, присоединяется к Договору о расчетно-кассовом обслуживании и на его основании просит открыть счет покрытия Карты и выпустить к нему Карту. Соответственно, на момент подписания сообщения (оферты) для заключения Соглашения об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» у Ответчика счет покрытия Карты и карта отсутствуют, которые предоставляются Заемщику после авторизации сделки.

Апелляционный суд отмечает, что номер открытого ответчику после заключения кредитного договора счета отражен в представленных в материалы дела истцом выписках по соответствующему счету. Расчет задолженности ответчика составлен истцом на основании выписок по договору.

Статьей 40.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» 02.12.1990 N 395-1 предусмотрено, что в целях хранения информации об имуществе, обязательствах кредитной организации и их движении кредитная организация обязана отражать все осуществленные операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее чем пять лет с даты ее включения в базы данных, и обеспечивать возможность доступа ней по состоянию на каждый операционный день. Порядок создания, ведения и хранения баз данных устанавливается Банком России.

При этом апелляционный суд учитывает, что выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется в электронной форме, автоматически отражает и фиксирует операции по счетам всех клиентов Банка в тот момент времени, когда они совершаются.

Также необоснованной является ссылка заявителя жалобы о неправомерном изменении процентной ставки по кредиту.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из названной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

Повышение, в том числе неоднократное, банком процентной ставки по кредиту допускается при условии, что случаи и порядок такого повышения прямо согласованы сторонами в кредитном договоре. При этом банк должен действовать добросовестно и

разумно в пределах границы дозволенного поведения. Повышение процентной ставки по кредиту может происходить неоднократно в течение всего срока действия кредитного договора при условии, что у банка для этого имеются предусмотренные таким договором основания.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

В отношении указанного довода апелляционный суд учитывает, что при подписании Заемщиком сообщения оферты для заключения овердрафта Карты Альфа Бизнес Кредит, Заемщик присоединяется к Договору РКО и соглашается с Правилами.

Согласно Договору РКО, действовавшего на дату заключения договора 0ADZ8V от 14.06.2024г. - договор РКО является договором присоединения и включает в себя в том числе Правила открытия и обслуживания расчетных счетов.

Пункты 2.2, 2.3 Договора РКО содержит в себе следующее: «В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора РКО, в т.ч. в Правила, и (или) в Тарифы Банка. При этом Банк обязан не менее чем за 2 (два) Календарных дня до даты введения новой редакции Договора РКО в действие опубликовать новую редакцию Договора РКО на Сайте Банка. История изменений Договора РКО указана в Приложении к Договору РКО.

Клиент и Держатель обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. по Системе, на Сайт Банка, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях в Договор РКО, в т.ч. Правила, Тарифы Банка».

В соответствии с п. 5.6.5. Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (по тексту - Правила овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит»), в случае невыполнения Клиентом условий, указанных в п.5.6.3 в части уплаты Первого Минимального платежа после действия Грейс-периода или в п.5.6.4 в части уплаты Минимального платежа после действия Грейс-периода, Банк приостанавливает кредитование Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и начисляет неустойку согласно п.п.15.1, 15.2 настоящих Правил овердрафта Карты «Альфа - Бизнес Кредит» на сумму несвоевременного погашения Первого Минимального платежа после действия Грейс- периода/Минимального платежа после действия Грейс-периода. На оставшуюся сумму задолженности Банк начисляет повышенную процентную ставку в размере 60% (шестьдесят процентов) годовых, вместо установленной Клиенту процентной ставки.

Следовательно, поскольку в данном случае возможность повышения Банком процентной ставки прямо предусмотрена условиями договора, с которыми ответчик при подписании договора согласился и обязался их исполнять, довод апеллянта о неправомерности повышения процентной ставки подлежит отклонению.

Кроме того, указывая на необоснованность представленного истцом расчета задолженности, ответчик не представил соответствующий контррасчет.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворены в полном объеме правомерно.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену

судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса

Российской Федерации, не допущено. Оснований для изменения или отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, 269, 271,

272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 05 ноября 2025 года по делу № А40-112720/25 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья О.О. Петрова