Постановление от 25 сентября 2020 г. по делу № А40-87641/2020

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru



ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-41466/2020

Дело № А40-87641/20
г. Москва
25 сентября 2020 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу апелляционной жалобы Акционерного общества Страховая компания "Уралсиб жизнь" на решение Арбитражного суда города Москвы от 31 июля 2020 года в порядке упрощенного производства по делу № А40-87641/20,

по иску Общества с ограниченной ответственностью "Траст" (665824, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.08.2006, ИНН: <***>) к Акционерному обществу Страховая компания "Уралсиб жизнь" (117342, Москва город, улица Профсоюзная, дом 65, корпус 1, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.12.2004, ИНН: <***>) о взыскании страхового возмещения в размере 42 297,85 руб. по кредитному договору <***>,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:


Общество с ограниченной ответственностью "Траст" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы к Акционерному обществу Страховая компания "Уралсиб жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 42 297,85 руб. по кредитному договору <***>.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 31.07.2020г (резолютивная часть 20.07.2020г) по делу № А40-87641/2020 в удовлетворении ходатайства Акционерного общество Страховая компания "Уралсиб жизнь" об истребовании доказательств отказано, с Акционерного общество Страховая компания "Уралсиб жизнь" в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Траст" взыскана сумма страхового возмещения в размере 42 297 (двести четырнадцать тысяч сто пятьдесят семь) руб. 53 коп., а так же расходы по уплате госпошлины в размере 2 000 (две тысячи) руб. 00 коп.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом Акционерное общество Страховая компания "Уралсиб жизнь" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, имеющимся в деле доказательствам, а также неправильным толкованием и применением норм материального и процессуального права.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.082020г апелляционная жалоба заявителя принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее- АПК РФ).

От истца 17.08.2020г через электронную канцелярию суда поступил отзыв на апелляционную жалобу, приобщенного к материалам дела.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 9.01.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ» заключен договор об уступке прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-8 (договор цессии), на основании которого ПАО «БАНК УРАЛСИБ» передало ООО «ТРАСТ» права к Клиентам вытекающие из условий Кредитных договоров/ Договоров банковского счета, согласно Акту уступки прав (требований) (Приложение №1 к договору), в том числе, по кредитному договору № <***> от 02.06.2014г. заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Банк).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 50 000 руб. 00 коп., под 24,50 % годовых, на срок до 02.06.2016г. В соответствии с п.2.1., 2.2 договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ» все права (требования) вытекающие из условий Кредитных договоров.

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ», указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители).

Согласно Приложению №1 к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в размере 62 268 руб. 36 коп.

На основании Договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ» документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор № <***> от 02.06.2014г. заключенный между ФИО1 и Банком, Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» подписанный ФИО1

В день заключения кредитного договора 02.06.2014г ФИО1 подписала Заявление на присоединение к Договору добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита (далее – Договор страхования).

В соответствии с Договором страхования страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного лица от любых причин;

- первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия договора страхования.

Таким образом, заемщик ФИО1 в данном случае заключила договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № <***> от 02.06.2014г. ПАО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ».

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, как указывает истец, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с ФИО1 к ООО «ТРАСТ» перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти по любой причине ФИО1 и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (ст.329, 384 ГК РФ).

В период действия Договора страхования– 20.12.2014г наступила смерть ФИО1, данный факт подтверждает свидетельство о смерти выданное отделом ЗАГС г. Салават Республики Башкортостан от 20.12.2014г., медицинское свидетельство о смерти № 002867 от 20.12.2014г.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 50 000 руб. 00 коп. Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 62 268 руб. 36 коп. Сумма страховой выплаты на дату смерти составила – 42 297 руб. 85 коп. (остаток задолженности по кредиту на дату смерти 39 637 руб. 85 коп. + очередной платеж по основному долгу 1728 руб. 78 коп. + очередной платеж по процентам 931 руб. 22 коп.) 1

8.03.2020г. ООО «ТРАСТ» в адрес Страховщика направило уведомление о наступлении страхового случая исх. № 77 965.

К уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора № <***> от 02.06.2014г.; копию Заявления страхования от 02.06.2014г.; копия платежного поручения на списание со счета от 03.06.2014г.; копию договора об уступке прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-8 от 29.012018г.; копия приложения № 1 к договору уступки прав требований № УСБ00/ПАУТ2018-8 от 29.012018г (первая страница, страница с должником, последняя страница); копия платежного поручения № 2249 от 29.01.2018; копия свидетельства о смерти выданное отделом ЗАГС г. Салават Республики Башкортостан от 20.12.2014г.; копия медицинское свидетельство о смерти № 002867 от 20.12.2014г. Факт отправки уведомления подтверждает список № 183 внутренних почтовых отправлений от 18.03.2020г.

Таким образом, ООО «ТРАСТ», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (смерть по любой причине) Застрахованного лица и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Ссылаясь на то, что ответчик уклоняется от выплаты страхового возмещения, истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Арбитражный суд г. Москвы при изучении материалов настоящего дела пришел к выводам об удовлетворении исковых требований в полном объеме указав на то, что подписав заявления на страхование, заемщик подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство)

Суд указал, что банк после передачи права требования по кредитным договорам фактически утрачивает интерес в обеспечении таких обязательств, в связи с чем, условиями заключенного сторонами договора цессии договора предусмотрена передача права требования, которая подтверждается не только кредитными договорами, но и договорами, обеспечивающими основное обязательство, отмечая, что представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

При этом, суд первой инстанции указал, что ООО «Траст», как выгодоприобретатель по договору страхования, представлены документы, подтверждающие факт наступления смерти должника и выполнены обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к убеждению, что материалами дела подтверждено наступление страхового случая, а также уступка права требования взыскания суммы страхового возмещения ООО «Траст», в связи с чем требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 42 297,85 руб. 00 коп. признаны подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд первой инстанции в оспариваемом решении отклонил довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, мотивируя тем, что срок исполнения обязательств по договорам страхования определен моментом востребования выгодоприобретателем страховой выплаты, срок исковой давности в этом случае в соответствии с пунктом 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

Апелляционный суд, повторно оценив представленные в дело доказательства, а также доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст. 961 ГК РФ, страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события -страхового случая.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (п.2. ст. 966 ГК РФ).

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при не совершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Течение данного срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку срок исполнения обязательств по договорам страхования определен моментом востребования выгодоприобретателем страховой выплаты, срок исковой давности в этом случае в соответствии с пунктом 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

В случае если в договоре или законе не установлен срок для страховой выплаты, срок исковой давности начинает течь со дня, когда выгодоприобретатель предъявил требования об исполнении обязательства.

Согласно материалам дела, 02.06.2014 застрахованная ФИО1 заключила договор страхования, тогда как, 20.12.2014 застрахованная ФИО1 умерла.

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Между тем, судом первой инстанции не принято во внимание, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» изначально знало о заключении договора страхования, т.к. сам является страхователем - стороной договора, а также то, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» узнало о случившемся с первой просрочки выплат по кредиту и знало, что обязано уведомить страховщика предоставить документы.

Между тем, с учетом предоставленного времени на направление истцом уведомления о предоставлении документов, на рассмотрение, прошло более трех лет.

При этом, с учетом действующего законодательства, перемена лиц в обязательстве не изменяет порядок исчисления срока давности (ст. 201 ГК РФ).

Переход права требования по кредитному договору от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ООО «ТРАСТ» не влечет изменения срока давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Рассматривая спор по настоящему делу, судом апелляционной инстанции установлено, что Арбитражный суд г. Москвы при вынесении оспариваемого решения не учел, что в данном случае срок исковой давности начинает исчисляться в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.15 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Ст. 947 ГК РФ определяет страховую сумму как сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования. Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, т.е. п. 3.4.2. Договора страхования обязателен для суда при рассмотрении данного спора.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

При этом, для установления факта наступления страхового случая недостаточно подтверждения смерти застрахованного лица в период действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае является существенным условием договора личного страхования.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно п. 3.8.1 Договора страхования, при обращении за страховой выплатой в связи со смертью Застрахованного лица Страховщику должны быть предъявлены следующие документы: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя (Банка) (Приложение № 7 к Договору); заявление на страховую выплату (в части превышения страховой выплаты над сумой фактической задолженности перед Банком) от Выгодоприобретателя (Наследников Застрахованного лица) (по форме Страховщика); копия свидетельства о смерти Застрахованного лица, выданного органами ЗАГСа; копия врачебного или медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица; копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось, но являлось обязательным - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); копия выписки из протокола соответствующего органа МВД России (прокуратуры) и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти в результате несчастного случая); копия выписки из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате прикрепления Застрахованного лица к настоящему Договору страхования), содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного лица профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; копия Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования; заверенная Страхователем копия договора о предоставлении кредита, подписанного Застрахованным лицом; иные документы по запросу Страховщика.

В п. 11. 13 заявления на присоединение от 02.06.2014 года ФИО1 предоставила согласие банку (страхователю ПАР «БАНК УРАЛСИБ»): «Я даю свое согласие Банку (адрес местонахождения: …) и Страховщику (адрес местонахождения: 117393, <...> д,56).на обработку моих персональных данных (в том числе персональных данных специальной категории о состоянии здоровья и сведений, составляющих врачебную тайну): фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата рождения, адрес регистрации и проживания, телефон, место работы, данные о факте обращения за медицинской помощью, диагнозе, и иную информацию о состоянии здоровья и частной жизни, полученных в результате обследования и лечения, профилактики и реабилитации; в целях присоединения к Договору страхования и заключения Банком Договора страхования в отношении меня на следующих условиях»; «Я даю свое согласие Банку на неавтоматизированную обработку моих персональных данных указанных в п.11 настоящего Заявления в целях исполнения Договора страхования при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая. Неавтоматизированная обработка персональных данных осуществляется на бумажных носителях и заключается в приеме документов, проверке комплектности и передаче документов Страховщику».

Межу тем, ООО «ТРАСТ» не предоставил страховщику документы, предусмотренные договором. Условия Договора страхования содержат исключения из страхового покрытия, которые необходимо подтвердить или опровергнуть, при проверке факта наступления страхового случая в случае наступления смерти застрахованного лица.

Статья 431 ГК РФ устанавливает определенную методологию, которую суд должен применять при толковании условий договора. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При заключении указанного договора страхования, в соответствии с ч. 1 ст. 942 ГК РФ, сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, которая подлежит выплате в случае наступления страхового случая.

Условия договора коллективного страхования устанавливают четкий порядок расчета страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 3.6 Договора страхования, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.3.1. настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком Выгодоприобретателю единовременно в размере 100% (Ста процентов) от страховой суммы, определенной (согласно п. 3.4 Договора) по соответствующему Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая, при условии оплаты Страхователем всей суммы единовременного страхового взноса в отношении данного Застрахованного лица.

Согласно п. 3.4. Договора страхования, страховая сумма устанавливается Страхователем индивидуально для каждого Застрахованного лица. Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования.

Согласно п. 3.4.2. Договора страхования, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного лица, указанного в Списке Застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период в течение которого, произошел страховой случай. При этом под графиком возврата кредита понимается график, выданный заемщику при заключении кредитного договора с Банком.

В случае, если кредит выдан в иностранной валюте, страховая сумма рассчитывается и выплачивается в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора.

Абзац третий п. 3 Заявления на присоединение от 02.06.2014, подписанного ФИО1 гласит: «Я уведомлен и согласен, что пени и штрафы, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, не включаются в страховую выплату и подлежат погашению мной или моими наследниками по закону».

П. 3 Заявления на присоединение от 02.06.2014, подписанного ФИО1 гласит: «Я понимаю и согласен с тем, что в случае досрочного погашения кредита я остаюсь Застрахованным до окончания срока действия страхования, при этом размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платежи в погашение процентов по кредиту согласно п.3.4 Договора страхования».

Стороны договора страхования не меняли порядок определения страховой суммы на дату наступления страхового случая каким-либо соглашением.

Размер страховой суммы определен между страховщиком и страхователем в договоре страхования и обязателен для них, не может быть изменен в одностороннем порядке (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

При этом, суд первой инстанции ошибочно не принял во внимание, что убытки выгодоприобретателя образовались не по вине страховой компании.

Страховщик не несет ответственности за проценты, начисленные в связи с просрочкой кредита, т.к. это не было последствием отказа в выплате страхового возмещения или нарушения сроков рассмотрения.

Согласно п. 3.7. Договора страхования, Страхователь/Выгодоприобретатель /Застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 (тридцати) календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем/Застрахованным лицом или его представителем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в письменном виде или по электронной почте в свободной форме (или по форме Приложения № 6 к Договору) по адресу, указанному в разделе 11 настоящего Договора.

Согласно п. 2.3.5. Условий договора, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путем единовременного перечисления денежных средств на счет расчетов по кредиту, указанный Выгодоприобретателем (Застрахованным лицом) в Заявлении на присоединение к Договору (Приложение № 2 к Договору) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.8 Договора.

Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Страховщик не является стороной кредитного договора, не возлагало на себя каких-либо обязательств по нему и не обязано компенсировать чужие убытки, образовавшиеся в результате нарушения графика платежей, начисления процентов и т.п.

Срок рассмотрения обращения начинает исчисляться с момента предоставления последнего необходимого документа, предусмотренного договором. Бремя предоставления документов возложено на выгодоприобретателя/заявителя. В данном случае страховщик не допускал просрочки рассмотрения обращения, соответственно не несет ответственности за убытки истца.

Согласно ч. 3 ст. 962 ГК РФ, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Банк, являясь изначально стороной договора страхования и обладая сведениями о событии, имеющем признаки страхового случая, не уведомил страховщика в установленные договором сроки и не обратился за выплатой, увеличивая тем самым сумму долга по кредиту. За такие убытки страховщик ответственности не несет.

По договору личного страхования Гражданский кодекс РФ устанавливает особый порядок замены выгодоприобретателя, отличный оттого, который предусмотрен по договорам имущественного страхования.

Принципиальное отличие замены выгодоприобретателя по договору личного страхования заключается в том, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

По договору имущественного страхования отсутствует такая сторона, как "Застрахованное лицо", так как объектом страхования является не жизнь и здоровье застрахованного лица, а имущество. При этом, выгодоприобретатель, указанный в договоре имущественного страхования, может передать свое право требования другому лицу без чьего-либо согласия.

В данном случае речь идет о договоре личного страхования, где согласие застрахованного лица на замену выгодоприобретателя обязательно и это закреплено в ст. 956 ГК РФ, который обязателен для суда при разрешении данного спора, т.к. регулирует эти правоотношения.

Суд первой инстанции при рассмотрении дела не принял во внимание, что на момент заключения договора цессии 29.01.2018 застрахованное лицо уже умерла и не могла дать своего согласия, соответственно замена назначенных выгодоприобретателей невозможна.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» назначен в части остатка долга по кредитному договору, заключив договор цессии с истцом, банк автоматически выбыл из числа выгодоприобретателей. Соответственно, единственными выгодоприобретателями согласно п. 1.6. Договора страхования, п. 3 Заявления ФИО1 и ч. 2 ст. 934 ГК РФ являются наследники.

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.6. Договора коллективного страхования, получателем страховой выплаты Выгодоприобретателем по настоящему Договору является Застрахованное лицо. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

В Заявлении на страхование от 02.06.2014 ФИО1 согласилась с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования в части остатка долга будет являться ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

20.12.2014 застрахованное лицо ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти, представленной в материалы дела.

Согласно Договору уступки прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-8 от 29.01.2018 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уступило ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитным договорам, по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков и заключенным Банком и заемщиками, поручителями.

ООО «ТРАСТ» не назначен выгодоприобретателем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №4/К/УС2012СТ-4 от 01.06.2012г. в отношении ФИО1

Согласие застрахованного лица (его наследников) на замену выгодоприобретателя отсутствует.

Права по Договору страхования, заключенному ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», в рамках Договора уступки прав (требований) не передавались ООО «ТРАСТ»:

-договор страхования не указан обеспечительной мерой в соответствующем пункте кредитного договора, поэтому автоматически не передался при уступке прав требования;

-в договоре уступки прав требования специально не оговорена уступка прав по данному договору страхования;

-по договору личного страхования (страхование жизни и здоровья) выгодоприобретатель не может быть заменен без согласия застрахованного лица.

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.

Факт наступления страхового случая (смерть Застрахованного лица по любой причине), предусмотренного договором страхования, подтверждается представленными истцом в материалы дела доказательствами.

Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводам, что Арбитражным судом г. Москвы ошибочно не учтено, что смерть застрахованного лица наступила в 2014 году, при этом, истец не был лишен права обратиться за взысканием к страховщику, реализовав данное право только в 2020 году, согласно штамму канцелярии суда первой инстанции.

Указанные обстоятельства дела привели к принятию необоснованного и незаконного решения, что является основанием для его отмены и принятии доводов ответчика, изложенных в апелляционной жалобе.

В силу ч. 1 ст. 65 , 71 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании изложенного, исходя из материалов и обстоятельств дела Девятый арбитражный апелляционный суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании страхового возмещения в размере не подлежат удовлетворению в полном объеме, а решение суда первой инстанции отмене с принятием нового судебного акта.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,


ПОСТАНОВИЛ:


Решение Арбитражного суда города Москвы от 31.07.2020г. по делу № А40-87641/2020 отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Траст" в пользу Акционерного общества Страховая компания "Уралсиб жизнь" государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы- 3 000 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано по основаниям части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в течении двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.



Судья Е.Н. Янина