Постановление от 20 марта 2025 г. по делу № А40-220622/2024

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-78925/2024

Дело № А40-220622/24
г. Москва
21 марта 2025 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда

В.Р. Валиев (единолично)

рассмотрев апелляционную жалобу САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 28 ноября 2024 года

по делу № А40-220622/24, принятое в порядке упрощенного производства

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"

о взыскании

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к СТРАХОВОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "РЕСО-ГАРАНТИЯ" (далее ответчик) о взыскании страховой суммы в размере 157 000 руб.

Решением суда от 28 ноября 2024 года, принятым в порядке упрощенного производства, исковые требования удовлетворены в полном объеме.

При этом суд пришел к выводу о доказанности наступления страхового случая.

С решением не согласился ответчик, подал апелляционную жалобу, в которой просит состоявшееся по делу решение отменить и принять новый судебный акт об отказе в иске.

Истец просит решение суда оставить в силе, представил возражения на апелляционную жалобу.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, судебная коллегия находит решение суда от 28 ноября 2024 года подлежащим отмене.

Как усматривается из материалов судебного дела, 26.04.2023 г. ФИО1, 29.01.1960 г. р. (далее - заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - истец, Банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 157 000 руб. на срок по 27.01.2025 г., с взиманием за пользование кредитом 15,50 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили договор об оказании услуг <***>-СО1 от 26.04.2023 г. в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» (далее по тексту - договор услуг), согласно которому:

Пункт 1.2 «заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - договор страхования) со страховой организацией САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с условиями договора и правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 3 от 02.12.2021 г. (далее - правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания (п. 1.2.1.1);

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (п. 1.2.1.2).

Пункт 1.3.3 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «РЕСО-Гарантия» (далее - ответчик, страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 683-12-21-10 от 29.12.2021 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - соглашение), в соответствии с которым:

Пункт 1.1 предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования (далее - договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита (далее - кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а)инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (далее - срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания;

б)смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 2.3 срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пп. а) и б) п. 2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг (п. 2.4.2).

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется на соответствующую дату как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии) (п. 2.5.3).

Пункт 2.6 при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 соглашения.

Пункт 2.8 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица на случай наступления рисков, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 соглашения является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом Банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п. 1), заявлением заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» (п. 1.3.3), согласно которым при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

Пункт 2.10 при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных пп. а) и б) п. 2.1 соглашения, для получения страховой выплаты страхователем должны быть предъявлены страховщику документы, установленные в разделе 13 правил страхования от несчастных случаев и болезней № 3.

Страхователь должен также передать страховщику заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме приложения № 2 к соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с п. 2.4 соглашения.

Согласно п. 13.4 правил для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если договором не установлен иной перечень документов:

в связи со смертью застрахованного:

-оригинал договора/полиса;

-письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу страховщика или путём перечисления на расчетный счёт), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;

-оригинал свидетельства о смерти застрахованного или его нотариально заверенная копия;

-оригинал или копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти;

-копия медицинского свидетельства о смерти (учетная форма № Юб/у-08) или копия корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № 106УУ - 08, заверенная выдававшим органом;

-копия акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно- химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная

должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры/ копия протокола патологоанатомического вскрытия с печатью лечебного учреждения;

-в случае отказа от вскрытия - копия заявления родственников об отказе от вскрытия;

-оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию о всех имевшихся у застрахованного заболеваниях за 5 лет до начала действия договора страхования с указанием установленных диагнозов; даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;

-копия акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия акта расследования несчастного случая по пути на (с работы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается застрахованным только на время работы и по пути на/с работу/ы);

-оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);

-оригинал распоряжения застрахованного о назначении получателя страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом;

-копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки).

Пункт 2.11 в случае если застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то договор страхования в отношении данного застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 2.12 страхование по рискам, указанным п под. а) и б) п. 2.1 соглашения действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1 договоры страхования заключаются один раз в месяц, а именно: при страховании со сроком страхования большим, чем один календарный год, и при страховании со сроком страхования равным одному календарному году, в первый год страхования: - в первый календарный день месяца, следующего за месяцем, в котором между страхователем и застрахованным лицом заключен договор об оказании услуг.

Пункт 3.2 договоры страхования заключаются в следующем порядке:

-страхователь предварительно формирует и направляет страховщику подписанные уполномоченным лицом страхователя два экземпляра списка, в который включаются застрахованные лица;

-при получении списка уполномоченное лицо страховщика подписывает его и возвращает один экземпляр списка страхователю;

-страховщик выставляет страхователю счет на оплату общей суммы страховой премии согласно списку с учетом проведенного зачета по возврату суммы страховой премии по договорам страхования в случаях, установленных п. 3.10 соглашения, согласно п. 3.12 соглашения. Договоры страхования являются заключенными с момента подписания сторонами списка.

Пункт 3.7 при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 соглашения, и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении на получение страховой выплаты (приложение № 2 к соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя.

Пункт 5.3.3 страховщик обязуется: исполнять условия договоров страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленном соглашением.

Пункт 5.1.2 страхователь обязан: сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая.

Пункт 5.1.3 передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

-в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика;

-в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 соглашения договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 26.04.2023 г. по 26.12.2024 г., страховая сумма 157 000 руб., что подтверждается заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "защита заемщика" <***> -СО1, а также выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением № 19244 от 31.05.2022 г.

Таким образом, факт заключения договора страхования подтверждается соглашением № 683-12-21-10 от 29.12.2021 г., выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением № 19244 от 31.05.2022 г., подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо, и правилами страхования.

07.07.2023 г. ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 12.09.2023 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Установив данные фактические обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что страховой случай наступил, и удовлетворил иск в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с вышеуказанным выводом суда первой инстанции, так как он сделан по неполно исследованным доказательствам (п.1 ч.1 ст.270 АПК РФ), поскольку истцом при обращении с иском было заявлено ходатайство об истребовании доказательств, которые устанавливают причину смерти, результат рассмотрения данного ходатайства в судебных актах, принятых по делу, отсутствует.

Восполняя данное процессуальное нарушение, приведшее к не исследованности всех обстоятельств дела, судом апелляционной инстанции ходатайство об истребовании доказательств было удовлетворено.

Согласно с акту судебно-медицинского исследования трупа № 1315, записи акта о смерти № 17023943000440284 и медицинским свидетельством о смерти, смерть наступила по причине недостаточности левого желудочка, атеросклеротической болезни сердца.

В соответствии с выпиской КОГБУЗ ККДЦ г.Киров, поликлиника № 7 из амбулаторной мед.карты больного, еще начиная с 2017 г, то есть до заключения договора страхования, Застрахованному лицу был поставлен диагноз - Гипертоническая болезнь 3 стадии, 4 гр.риска. (очень высокий).

В 2018 году у застрахованного диагностирован атеросклероз сосудов и конечностей.

В данном случае, заболевание, от которого наступила смерть ФИО1 было было диагностировано у ФИО1 в 2018 году, т.е., еще до заключения договора страхования.

Соответственно, заявленное истцом событие не подпадает под страховой риск. При таких обстоятельствах в иске следует отказать.

Расходы ответчика по оплате госпошлины за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на истца в сумме 30 000 руб. (ст.110 АПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 266-268, ч.2 ст.269, п.1 ч.1 ст.270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 ноября 2024 года по делу № А40-220622/24 отменить. В иске отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу САО «РЕСО-Гарантия» 30 000 руб. в возмещение расходов по оплате госпошлины за рассмотрение апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.


Судья В.Р. Валиев


Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.