Постановление от 20 июля 2025 г. по делу № А40-300652/2024

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-22196/2025

Дело № А40-300652/24
г. Москва
21 июля 2025 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» на решение Арбитражного суда г. Москвы от 21 марта 2025 года по делу № А40-300652/24 по иску АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» о взыскании денежных средств

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» (далее - истец) обратилось в суд к АО СК «РСХБ- Страхование» (далее - ответчик) с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 74 978 руб. 86 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 21 марта 2025 года по делу № А40-300652/24, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права.

От истца поступил отзыв на апелляционную жалобу с возражениями против ее удовлетворения.

Дело рассмотрено без вызова лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 272.1 АПК РФ. Информация о принятии апелляционной жалобы к производству размещена на официальном сайте суда www.09aas.arbitr.ru, а также в общедоступной автоматизированной информационной системе «Картотека арбитражных дел» в сети интернет - http://kad.arbitr.ru/ в режиме ограниченного доступа.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, считает апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене с принятием нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» (Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор страхования), согласно которому (п. п. 1.4 и 1.5) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3, п. 2.6, п. 4.1 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1 Договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9 Договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

15 сентября 2020 года между АО ««Россельхозбанк» в лице Татарстанского регионального филиала (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заёмщик) заключено Соглашение № 2067131/0268 (далее - Соглашение), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 400 000 руб. на срок до 15.09.2025 под 8,5% годовых.

Кредит был предоставлен в полном объёме путем перевода денежных средств на текущий банковский счёт Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заявлением от 15.09.2020 на присоединение к Программе коллективного страхования № 5 ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее по тексту Программа страхования № 5) и был Застрахован по Договору коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 (далее по тексту - Договор коллективного страхования), заключенном) между АО «Россельхозбанк» (далее Страхователь, банк) и

АО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 1.4 Договора коллективного страхования).

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Страхователем, согласно п. 2 Программы страхования № 5, является АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Страхователь). Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк.

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000,00 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

21.09.2023 ФИО2 Вазыхович умер.

Согласно представленному истцом Расчету, задолженность по Соглашению по состоянию на 21.09.2023 составила 74 962,40 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу в размере 74 961,40 руб. и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 17,46 руб.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программа страхования № 5) и п.п. 2.12, 2.12.1 договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

Истцом направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5.

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, Страховщиком в адрес Банка направлено письмо о непризнании заявленного события страховым случаем ввиду того, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения к Договору страхования.

Данный ответ Страховщика расценен Банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение Законодательства Российской Федерации и условий Договора коллективного страхования, в связи с чем истец обратился в суд с заявленными в рамках настоящего дела требованиями.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что факт наступления страхового случая вследствие смерти застрахованного лица является подтвержденным, вследствие чего у ответчика отсутствовали основания для отказа в выплате истцу страхового возмещения. Суд указал, что в силу положений статьи 945 ГК РФ ответчик был вправе при заключении

договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако не сделал этого, а равно не истребовал документы в целях проверки сведений, указанных ФИО1 в заявлении на страхование. Суд также учитывал, что ответчик не представил истцу сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц до наступления страхового случая. Суд пришёл к выводу о том, что поскольку ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, а факт несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, не доказан, то у ответчика был не вправе отказать в выплате страхового возмещения. Также суд указал на отсутствие доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения.

Между тем, повторно исследовав представленные в материалы дела доказательства, апелляционный суд не может согласиться с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

В формулировке страховых рисков определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия Договора страхования.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

Для принятия правомерного решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате, Страховщику необходимо установить наличие или отсутствие обстоятельств, с которыми закон и договор страхования связывают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Лениногорская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 09.06.2017 неоднократно обращался и получал лечение по поводу сахарного диабета второго типа.

Согласно справке о смерти А-01703 отдела ЗАГС исполнительного комитета муниципального образования «Лениногорский муниципальный район», Республики Татарстан, первоначальной причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инсулинзависимый диабет с другими уточненными осложнениями.

Таким образом, заболевание (сахарный диабет), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Таким образом, представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, что заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного лица, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к

Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти Заёмщика.

Следовательно, в силу вышеприведенных условий Договора и правил страхования, заявленное событие не может быть признано страховым случаем. Как следствие, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Таким образом, судом дана неверная правовая оценка условиям Договора страхования и Программы страхования.

Более того, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Однако, заявляя о присоединении к Программе страхования, Заёмщик не изъявил желания быть застрахованной по какому-либо иному, расширенному риску, ввиду чего и была застрахован именно по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования».

Кроме того, обстоятельства, которые имели существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая, были отражены в заявлении на присоединение к программе страхования, которое Заёмщик подписала собственноручно.

Таким образом, учитывая, что истец не представил доказательств наступления страхового случая, отвечающего критериям, согласованным в Договоре страхования, а именно, что смерть произошла от заболевания, которое было диагностировано в период действия Договора, заявленное событие не соответствует критериям страхового случая по Договору страхования .

Принимая во внимание изложенное, у суда первой инстанции отсутствовали основнаия для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, решение арбитражного суда первой инстанции по настоящему делу подлежит отмене на основании подп. 1-4 ч. 1 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.

Расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы подлежат отнесению на истца в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 21 марта 2025 года по делу № А40-300652/24 отменить.

В удовлетворении иска отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 000 руб. 00 коп.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья О.О. Петрова