Решение № 2-114/2017 2-114/2017~М-20/2017 М-20/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-114/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Е.С.

при секретаре Руденко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с названным выше иском. В обосновании иска истец указал, что 27 июня 2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании его заявки на открытие банковских счетов, которая акцептована Банком, на условиях, определённых в ней и Условиями договора, Тарифами, Графиком погашения, был заключён кредитный договор №. Во исполнение условий договора Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 134256 руб., в том числе: 120000 руб. – сумма к выдаче, 14256 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 54,9% годовых, с полной стоимостью кредита – 72,94% годовых. Кроме того, в своём заявлении заёмщик просил оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту с уплатой им комиссии за предоставлением данной услуги в размере 29 рублей в составе ежемесячного платежа. Банк перечислил денежные средства на открытый в Банке счёт заёмщика №. Денежные средства в размере 120000 руб. были получены заёмщиком наличными через кассу офиса Банка; денежные средства в размере 14256 руб. перечислены на транзитный счёт партнёра на основании заявления заёмщика. Ответчик со своей стороны принял на себя обязательство по погашению кредита, уплате процентов, исполнению всех иных обязательств по договору на определённых им условиях, путём внесения по графику ежемесячных платежей. В нарушение условий заключённого кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего, образовалась просроченная задолженность по кредиту. В связи с чем, Банк был вправе по условиям договора начислить неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств. 21 августа 2013 г. Банком было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. 12 марта 2015 г., воспользовавшись своим правом, Банк потребовал от заёмщика полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени данное требование Банка заёмщиком не исполнено. После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. В то же время, по условиям договора Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. Согласно графику погашения последний платёж по кредиту должен быть заёмщиком произведён 12.06.2015 г. Следовательно, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования заёмщиком денежными средствами с 21.08.2013 г. по 12.06.2015 г. в размере 64055 руб. 21 коп. Таким образом, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 206865 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга – 115259 руб. 69 коп., сумма процентов за пользование кредитов (до выставления требования) – 9344 руб. 71 коп., сумма штрафов – 18206 руб. 07 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 64055 руб. 21 коп.

По указанным обстоятельствам истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 обозначенную выше сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5568 руб. 66 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещённого надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Сведений о наличии уважительных причин для неявки в судебное заседание ответчик суду не представил, как и возражений по существу иска, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие — не заявил. О времени и месте рассмотрения дела ФИО1 заблаговременно извещался судом надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства. Судебное извещение о времени, дате и месте судебного заседания ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.

Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту — ГК РФ) предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор (оферту) в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть путём совершения действий по его исполнению, что считается акцептом.

В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании, исходя из доказательств в материалах дела установлено, что 27 июня 2012 года ФИО1 оформил в офисе ООО «ХКФ Банк» заявку на открытие банковских счетов/анкетой клиента, являющуюся составной частью договора о предоставлении кредитов в безналичной порядке и ведении банковских счетов. В данной заявке, подписанной ФИО1, указано, что подпись клиента в поле 47 (за получение экземпляров Заявки, Графика погашения, за ознакомление и согласие с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования) подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и то, что клиент до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Данная заявка ФИО1 была рассмотрена Банком как предложение (оферта) о заключении с ним договора на изложенных в ней условиях, в совокупности с условиями, содержащимися в Графике погашения, Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятке об условиях использования карты, Тарифах Банка, а также Памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, к которым ФИО1 присоединился.

ФИО1 предложил открыть ему банковский счёт, предоставить ему кредит и сумму кредита зачислить на этот счёт, а также оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту; выразил согласие быть застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки.

В заявке ФИО1, а также в Графике погашения были определены существенные условия предоставления ему кредита в потребительских целях, определен его размер в 134256 рублей, в которых входит сумма, подлежащая выдаче, - 120000 руб., страховой взнос на личное страхование — 14256 руб.; срок пользования кредитом по 12 июня 2015 года (последний платёж по кредиту), обязанность заёмщика производить оплату процентов за пользование кредитом в размере 54,9 % годовых, условия возврата заёмных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом путём внесения по Графику ежемесячного платежа в размере 7714 руб. 35 коп. в счёт погашения кредита, уплаты процентов за пользование им и иных платежей, предусмотренных договором, включающих в себя также плату за ежемесячное направление извещения с информацией о кредите в размере 29 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа установлена 17 февраля 2012 года, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения кредита; оговорена полная стоимость кредита 72,94 % годовых, а также размер ежемесячной платы за услугу ежемесячного направления по почте извещения с информацией по кредиту.

Также, исходя из содержаний дополнительно поданного ФИО1 заявления, следует, что он выразил желание присоединиться к программе страхования <данные изъяты> (далее — Программа страхования) - программа страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней. По данной Программе Банк является выгодоприобретателем, стоимость участия в Программе страхования, определена в размере страхового взноса - 14256 руб., оплата которого производится клиентом единовременно в день заключения договора, путём перечисления денежных средств с текущего счёта клиента. ФИО1 поручил Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещеня Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка и условиями договора.

Кроме того, условиями договора предусмотрена ответственность заёмщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору - штрафа за просрочку оплату ежемесячного платежа: за 15 дней просрочки — 300 руб., 25 дней — 500 руб., 35, 61, 91 и 121 дней — 800 руб.

ООО «ХКФ Банк» 27 июня 2012 года открыл на имя ФИО1 текущий счёт №, на который зачислил денежные средства в размере 134256 руб. Сумма в общем размере 14256 руб. была 27 июня 2012 года списана Банком с текущего счёта, открытого ФИО1 в счёт оплаты стоимости участия в Программе страхования. Денежные средства в размере 120000 руб. 27 июня 2012 года были переданы ФИО1 наличными. Данные обстоятельства подтверждаются клиентской выпиской по счёту №.

Следовательно, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО1, изложенной в его заявке, на вышеуказанных условиях, и тем самым заключил с ФИО1 27 июня 2012 года договор, обозначенный в исковом заявлении как кредитный договор, которому был присвоен №, на условиях, содержащихся в его заявке, а также в Графике погашения и Общих Условиях и Тарифах Банка, к которым ФИО1 присоединился.

Приведённые обстоятельства заключения ФИО1 с ООО «ХКФ Банк» договора, получения от Банка кредитных денежных средств в указанном выше размере ФИО1 не оспорил и доказательства в опровержение данных обстоятельств не представил.

В силу пункта 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержащихся в договоре условий, изложенных в заявке ФИО1 суд приходит к выводу, что между сторонами настоящего спора путём акцепта банком оферты истца был заключён договор, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора, банковского счёта, а также договора о возмездном оказании услуг по присоединению к договору коллективного страхования от различных рисков. ВВ связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ применимы нормы глав 42 и 39 ГК РФ.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, по предоставлению ему кредитных денежных средств.

При этом, суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что ФИО1, воспользовавшись предоставленными банком кредитными денежными средствами путём их наличного получения, в нарушение условий договора практически с начала действия договора ненадлежащим образом исполнял принятые им перед Банком денежные обязательства по возврату в установленные договором сроки сумм кредита, уплате процентов за пользование им и иных платежей, многократно допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа.

В результате у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, иных платежей. Данные обстоятельства подтверждаются данными, содержащимися в выписке по открытому Банком ФИО1 текущему счёту № за период с 27 июня 2012 года по 10 января 2017 года и расчёте задолженности ФИО1 по состоянию на 11 января 2017 года, в котором отражено движение денежных средств на указанном выше счёте.

В результате у заёмщика образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и иных предусмотренных договором платежей.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик не представил.

Учитывая, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременному возврату полученного кредита, уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами и иных платежей, предусмотренных условиями договора, у него в силу вышеуказанных условий договора возникла обязанность по уплате неустойки - штрафов, предусмотренных условиями договора.

21 августа 2013 года Банк направил ответчику уведомление/требование о необходимости досрочного полного возврата всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пени в течение 30 календарных дней с даты направления Банком настоящего требования. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была.

По заявлению ООО «ХКФ Банк» судебным приказом мирового судьи второго судебного участка Советского городского округа Калининградской области № от 25 декабря 2013 года с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по вышеуказанному договору в сумме 214893 руб. 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2674 руб. 47 коп.

Определением мирового судьи второго судебного участка Советского городского округа Калининградской области от 28 октября 2014 года судебный приказ № от 25 декабря 2013 года отменён в связи с подачей ФИО1 относительно него возражений.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы займа, взыскании процентов за пользование кредитом, в том числе за период с 21 августа 2013 года по 12 июня 2015 года, являющихся убытками Банка, и неустойки - штрафов.

Проверяя сумму задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий договора. Суд, проверив представленный Банком расчёт задолженности по договору, находит его верным. Правильность определения размера задолженности ответчик не оспорил.

Задолженность ФИО1 перед Банком по указанному договору от 27 июня 2012 года составляет на 11 января 2017 года 206865 руб. 68 коп., включая: основной долг – 115259 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом до 21 августа 2013 года – 9344 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21 августа 2013 года по 12 июня 2015 года (убытки) — 64055 руб. 21 коп., штрафы – 18206 руб. 07 коп.

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию с ответчика неустойка в виде штрафов соразмерна характеру и объёму допущенных ответчиком нарушений своих договорных обязательств перед Банком.

Исходя из изложенных обстоятельств и в соответствии с указанными нормами материального права и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и их удовлетворении в полном размере.

В соответствии со статей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 5568 руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 27 июня 2012 года по состоянию на 11 января 2017 года в сумме 206865 (двести шесть тысяч восемьсот шестьдесят пять) руб. 68 коп., включая: основной долг – 115259 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом до 21 августа 2013 года – 9344 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21 августа 2013 года по 12 июня 2015 года (убытки) — 64055 руб. 21 коп., штрафы – 18206 руб. 07 коп.; а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5568 рублей 66 копеек, всего 212434 (двести двенадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зайцева Е.С.