Решение № 2-208/2024 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-208/2024

Дело №2-208/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2024 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Недобор С.Н.

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к АО «Зетта Страхование», наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось в суд с иском к АО СК «Альянс», наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ от

28.06.2013. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 327 000 руб. 00 коп. под 25,15% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В числе страховых рисков указаны: инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни с установлением 1,2 группы инвалидности, смерть застрахованного от несчастного случая или болезни. Страховщиком указано АО СК «Альянс», выгодоприобретателем по договору является Банк. Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в размере 27 000,00 руб. за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Заявление на страхование, Условии участия в Программе страхования и Памятка страхования были ФИО1 получены 21.09.2011.Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного: договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Со своей стороны страховщик. заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПАО «Сбербанк России», включением ФИО1 в список застрахованных лиц, а также указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк. Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО1 подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство). Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре страховых рисков направлена лишь на обеспечение способности застрахованного к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении страховых рисков. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим,26.05.2014Кировским районным судом г.Новосибирска Новосибирской области принято решение по делу №2-1277/2014 о взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 28.06.2013.06.03.2015между ПАО «Сбербанк России» и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» был заключен договор уступки прав (требований) № 06032015/9 на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору подписанному ФИО1 Согласно акту приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) к ООО " ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ " перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по договору в размере 398 374 руб. 13 коп., из которых 327 000 руб. 00 коп. (сумма основного долга).

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту, перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров. На основании выданного Кировским районным судом г. Новосибирска по делу №2-1277/2014 исполнительного листа №№ судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП по Новосибирской области возбуждено исполнительное производство №№ от 17.06.2016 оконченное 23.02.2017, в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, а также исполнительные производства: №№ от 17.03.2020 оконченное постановлением от 29.09.2020, № от 07.05.2021 оконченное 14.0712021 в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание. 15.03.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП по Новосибирской области возбуждено исполнительное производство №№ которое и ведется по настоящий момент. В процессе работы по взысканию просроченной задолженности ООО «ТРАСТ- ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» стало известно о смерти ФИО1, смерть наступила в период договора страхования — 10.01.2016. Причина смерти ФИО1 не входит в исключении из страхового покрытия, следовательно, является определенным страховым случаем - смерть в результате болезни.06.03.2023 ООО «ТРACT-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес АО СК «Альянс» направило уведомление (исх. №1779) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти. В ответ на заявленное страховое событие в адрес ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» поступило письмо (410418/1/DV-01 от 17.02.2023) в котором АО СК «Альянс» запросил дополнительные документы по страховому событию. До настоящего момента страховая выплата не произведена. Смерть застрахованного ФИО3 (дата смерти ДД.ММ.ГГГГ) произошла в период действия договора страхования, что является определенным договором, страховым случаем, отказ страховщика в выплате страхового возмещения кредитору по заключенному кредитному договору является незаконным.

Необоснованным отказом ответчика АО СК «Альянс» в страховой выплате ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» причинены убытки. Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы. Страховая сумма составляет - 327 000 руб. 00 коп. Сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору составила размере 327 000 руб. 00 коп. сумма основного долга. Следовательно, сумма страховой выплаты составила 327 000 руб. 00 коп. Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 327 000 руб. 00 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору. При заключении договора цессии ООО " ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ " не было известно о смерти заемщика, в связи с чем, права требования были переданы в числе прочих. Позднее ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» стало известно о смерти заемщика. Наследники ФИО1 по настоящий момент не предпринимали каких-либо мер по извещению истца о смерти заемщика, по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором.

На основании ст.ст.15,957,309,310,314,393,418,807,809,810,819,382,384,934,935,421, 329,1154 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит признать страховым случаем смерть ФИО1, взыскать с АО СК «Альянс» в пользу ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору №№ от 28.06.2013 в размере 327 000 руб., взыскать с наследников ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №№ от 28.06.2013 в размере 398 364 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 184 руб.

Ответчик АО СК «Альянс» заменен на АО «Зетта Страхование».

Протокольным определением Кировского районного суда г.Новосибирск от 09.10.2023 в качестве соответчика к участию в деле привлечена наследник ФИО1 – ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без её участия и применить сроки исковой давности.

Представитель ответчика АО «Зетта-Страхование» (прежнее наименование АО СК «Альянс») судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, предоставил письменный отзыв, согласно которому просил в иске отказать, указав, что между страховщиком ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс», в настоящее время АО «Зетта Страхование») и страхователем ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») 31.08.2009 заключено рамочное соглашение об условиях и порядке страхования №258/Ж29-1456009/S7-212-00Р. Указанное соглашение относится к договорам личного страхования, поскольку в рамках данного соглашения страхование производилось на случай наступления смерти или установления инвалидности. На момент выдачи ФИО1 банком кредита намерений расторгнуть соглашение ни одна из сторон не заявляла. Таким образом, соглашение действовало в период заключения кредитного договора №№ от 28.06.2013. Заявление на страхование заполнялось заемщиком при получении кредита в банке, в котором указано, что заёмщик подтверждает, что участвует в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья добровольно и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Таким образом, страхование не являлось обязательным для заключения кредитного договора №№ от 28.06.2013 в банком. Страхователем и выгоприобретателем по соглашению №258/Ж29-1456009/S7-212-00Р выступает ОАО «Сбербанк России». Таким образом, договор страхования заключен между страховщиком и банком и не заключался непосредственно с самим заемщиком. Заемщик ФИО1 выступал лишь в качестве застрахованного лица, а подключение ФИО1 к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» являлось волеизъявлением самого заемщика. В заявлении на страхование указано, что Условия участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены Банком и заемщиком получены. Под соответствующей записью стоит отдельная подпись ФИО1 Само по себе подписанное заёмщиком заявление на страхование не означает, что банк примет в итоге решение о подключении конкретного заемщика к Программе страхования. В заявлении отсутствует печать и подпись представителя страховщика, а само заявление адресовано не страховщику, а в банк. В конкретном случае заявление было адресовано Центральному отделению №139 ОАО «Сбербанк России». Только банк определяет данные (страховая сумма, период страхования и прочее), на основании которых в случае положительного решения Банка о подключении заемщика к Программе страхования заемщик будет принят на страхование. Подключение застрахованного к Программе страхования не осуществлялась на основании заявлений на страхование. Страховщик осуществлял страхование клиентов Банка посредством оформления страховых полисов не на основании заявлений от заемщиков, а исключительно на основании реестров, направляемых банком через систему «Клиент-Банк» и содержащих все необходимые для страхования сведения. В конкретном случае размер страховой суммы банк определил в размере 300 000,00 рублей, а размер страховой премии в сумме 5 400,00 рублей. Таким образом, являются голословными утверждения ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» о том, что размер страховой суммы составляет 327 000, 00 рублей, а размере страховой премии 27 000,00 рублей. Истец не предоставил доказательств того, что страховщик оформил в отношении ФИО1 полис со страховой суммой в размере 327 000,00 рублей, а также доказательства, что банк за страхование ФИО1 перечислил ответчику страховую премию в размере 27 000,00 рублей. На основании электронного реестра, полученного страховщиком от ОАО «Сбербанк России» и содержащего необходимую информацию для подключения ФИО1 к Программе страхования, страховщик в строгом соответствии с полученными от банка данными оформил для банка страховой полис №Ж99С-1300623/2175. Страховой полис №Ж99С-1300623/2175 был принят банком без замечаний. В полисе дважды обозначен размер страховой суммы 300 000,00 рублей (пункт 7 полиса и окошко под названием «страховая сумма» в таблице, размещенной в полисе), а также размер страховой премии – 5 400,00 рублей (пункт 6 полиса и окошко под названием «страховая премия» в таблице, размещенной в полисе). Страховую премию за услуги по страхованию страховщик получил от банка, а не от заемщика, поскольку, заемщик не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Размер страховой премии исчислен строго в соответствии с тем тарифом, который был согласован между сторонами. На момент подключения (28.06.2013) ФИО1 к Программе страхования по продукту «Потребительские кредиты» размер страхового тарифа составлял 0,36% в год. Размер страховой премии за 5 лет страхования составил 5 400,00 руб. (300 000,00 руб. на 0,36% и умножить на 5 лет). Именно такой размер страховой премии банк оплатил страховщику. В заявлении содержится запись о том, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. Плата за подключение состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Таким образом, плата за подключение к Программе страхования и страховая премия – это совершенно разные вещи. Плата включает размер премии, но не ограничивается только одним размером премии, поскольку также включает в себя размер комиссии Банка. Плату за подключение, которая состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, заемщик перечисляет в банк, а не в страховую компанию. Размер комиссии ПАО «Сбербанк России» определяет самостоятельно без участия страховщика. На счет страховщика страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика ФИО1 была перечислена в размере 5 400 руб. В этой ситуации, истец, который называет себя правопреемником Банка и который, если он таковым является в части размера кредитной задолженности, просто не может не знать ситуацию, все цифры и тарифы, вводит всех в заблуждение и без письменных доказательств голословно утверждает о том, что заемщик был застрахован на сумму 327 000 руб., а страховщик получил премию в размере 27 000 руб. Истец толкует условия страхования фрагментально и выборочно, что не соответствует воле сторон при заключении договора страхования. По условиям заключенного договора страхования страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в приложении №1 к условиям участия в Программе страхования. Сам факт смерти заемщика не означает, что событие является страховым случаем. ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не перешли права выгодоприобретателя по договору страхования, о злоупотреблении правом со стороны истца, о пропуске срока исковой давности как по договору страхования, так и по кредитному договору, о том, что требования заявлены сверх страховой суммы и что истец не предоставил ни одного документа из числа тех, которые банк при написании договора страхования сем же включил в перечень обязательных документов, а также о том, что смерть ФИО1 наступала за пределами срока действия договора страхования и что возникновение задолженности по кредитному договору не связано с наступлением смерти заемщика. В рассматриваемом споре нет согласия застрахованного лица о замене выгодоприобретателя в банка на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ». Смешно смотреть на то, как ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» со ссылками на старую судебную практику пытается доказать то, что вместе с переходов прав по кредитному договору на основании договора уступки одновременно передаются права выгодоприобретателя по договору личного страхования. С учетом позиции, изложенной в определении №305-ЭС22-9756 судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022, которым была удовлетворена кассационная жалоба страхового акционерного общества «ВСК» по аналогическому спору, ответчик АО СК «Альянс» заявляет о том, что ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не является выгодоприобретателем по договору страхования. Согласие ФИО1 на замену выгодоприобретателя с ОАО «Сбербанк России» на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в материалах дела отсутствует. Кроме того, согласие ФИО1 на замену выгодоприобретателя не могло быть получено, поскольку кредитный договор №№ от 28.06.2013 был расторгнут по решению Кировского районного суда г. Новосибирска по делу №2-1277/2014 от 26.05.2014, т.е. за полтора года до момента смерти ФИО1 дата смерти – ДД.ММ.ГГГГ). Срок страхования тождественен сроку кредитования. Вместе с кредитным договором №№ от 28.06.2013 прекратилось действие договора страхования в отношении ФИО1 С момента смерти заёмщика и до момента обращения с иском в суд прошло 7 лет и 3 месяца, является злоупотреблением правом со стороны истца. Ещё в 2016 году истец мог получить информацию о том, что ФИО1 умер. О событии с заёмщиком истец заявил страховщику по прошествии более трёх лет с того момента, когда информация о смерти ФИО1 находилась в открытом доступе. Верховный Суд Российской Федерации подтвердил, что срок исковой давности по договору страхования в связи со смертью заемщика, выразившего желание быть застрахованным лицом при оформлении кредитного договора, исчисляется с момента, когда были нарушены права банка как кредитора. Кредитный договор №№ от 28.06.2013 заключен сроком на 60 месяцев. Последний 60-й платеж должен был быть внесен не позднее 28.06.2018. С 29.06.2018 начат течь срок исковой давности по взысканию последнего 60-го платежа. Трехгодичный срок исковой давности по последнему 60-му платежу истек 29.06.2021. дата получения заявления о выплате возмещения 13.02.2023, т.е. прошло более трёх лет с момента истечения срока исковой давности по самому последнему платежу по кредитному договору. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию к страховщику. Договор уступки прав (требований) №06032015/9 от 06.03.2015 не прерывает течение срока исковой давности. По требованиям к наследникам срок исковой давности также пропущен, поскольку право на иск у банка о взыскании задолженности по кредитному договору возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору). Банк узнал о нарушении своего права на получение очередного аннуитетного платежа в первый рабочий день после того дня, который указан в графике платежей, как последний день для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения соответствующего аннуитетного платежа. С 29.06.2018 начал течь срок давности по взысканию последнего 60-го платежа. Трехгодичный срок исковой давности по последнему 60-му платежу по кредитному договору №№ от 28.06.2013 истек 29.06.2021. Истец вообще не вправе предъявлять требования к наследникам ФИО1 Решением Кировского районного суда г. Новосибирска от 26.05.2014 по делу №2-1277/2014 были удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 Истец должен заявить ходатайство о замене должника на его правопреемника. Истец заявляет требования к страховщику в размере 327 000 рублей. Страховой полис не прикладывает. Ответчик представляет страховой полис №Ж99С-1300623/2175. Страховая сумма составляет 300 000 руб. Истцом заявлена вымышленная страховая сумм, размер которой опровергается страховым полисом, выданным страховщиком. К иску не приложено ни одного документа из числа тех, которые согласно условиям заключенного договора страхования должны быть переданы выгодоприобретателем страховщику, и после получения которых у страховщика возникает обязанность принять решение по событию. Единственным доказательством в подтверждение факта наступления страхового случая является справка о смерти №№ от 09.12.2022. Справка о смерти, выданная органом ЗАГС, юридического значения не имеет и не входит в перечень документов, которые по условиям заключенного договора страхования предоставляются страховщику для получения страховой выплаты в случае смерти заемщика. Причину смерти определяет не ЗАГС, а судебно-медицинский эксперт по результатам проведения патологоанатомического исследования. При этом, в нарушение п.3.4.1.4 Условий страхования протокол патологоанатомического исследования в материалы дела не представлен. По условиям договора страхования страховым случаем является не просто смерть либо установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, а смерть либо установление инвалидности, не относящиеся к исключением, изложенным в Приложении №1 к Условиям. При этом, смерть в результате заболевания будет страховым событием только тогда, когда заболевание будет диагностировано впервые в период действия договора страхования и подтверждено соответствующими медицинскими документами. События не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования. Требование о признании смерти ФИО1 страховым случаем удовлетворению не подлежит. Из заявления на страхование, подписанного ФИО1, прямо следует, что срок страхования равен сроку действия кредитного договора. Договор страхования в отношении заемщика ФИО1 действовал до момента расторжения кредитного договора №№ от 28.06.2013. Решением Кировского районного суда г. Новосибирска исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворил и суд расторгнул кредитный договор №№ от 28.06.2013 и взыскал задолженность. Указанное решение вступило в законную силу 18.07.2014. И с этой даты страховая защита не действовала. ФИО1 умер 10.01.2016, т.е. за пределами строка страхования. Поскольку задолженность по кредитному договору №№ от 28.06.2013 образовалась не в результате наступления одного из застрахованных рисков, а задолго до наступления смерти по причине длительного неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности перед банком, учитывая, что на страхование не принимался финансовый риск «неисполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности перед банком, то основания для выплаты суммы страхового возмещения отсутствуют.

Согласно дополнительному отзыву указал, что 20.09.2023 ООО «ТРАСТ» в очередной раз проиграло дело в Верховном Суде Российской Федерации. ООО «Траст», ООО «Компания Траст», ООО «Управляющая компания Траст» и ООО «Траст-Западная Сибирь» входит в группу компаний ТРАСТ. ООО «Траст» также пыталось через Верховный Суд Российской Федерации изменить судебную практику и доказать, что для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования не требуется согласие самого застрахованного лица. Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.12.2022 по делу №А40-192823/21-141-1474 в иске отказано. Суд указал, что поскольку согласие заемщика на замену выгодоприобретателя в материалах дела отсутствует, то можно сделать вывод о том, что права выгодоприобретателя к истцу не перешли. ООО «Траст» обратилось с кассационной жалобой в Верховный Суд Российской Федерации. Определением Верховного Суда Российской Федерации №305-ЭС23-16111 от 18.09.2023 ООО «Траст» отказано в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Пункт 2 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 1 ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Судом установлено, что 28 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ на сумму 327 000 рублей под 25.15% годовых на срок 60 месяцев. ФИО1 подписано заявление на страхование, ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страховании при наступлении страхового случая.

06.03.2015 ОАО «Сбербанк России» (цедент) и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) №06032015/9. В соответствии с п. 1.1. договора цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно акту приема-передачи прав (требований) к договору, в том числе, переданы заемщика ФИО1 по кредитному договору №№ от 28.06.2013.

Согласно справке о смерти №№ от 09.12.2022 следует, что ДД.ММ.ГГГГ года умер ФИО1

06.02.2023 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ОАО СК «Альянс» направило уведомление о наступлении страхового случая. К уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора №№ от 28.06.2013, копия заявления на страхование от 28.06.2013, копия договора уступки прав требований №06032015/9 от 06.03.2015, копия акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований), копия справки о смерти.

24.03.2023 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ОАО СК «Альянс» направило претензию.

Из справки ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» следует, что в период с 06.03.2015 по 12.04.2023 ФИО1 производились оплаты на общую сумму 10 рублей, именно 12.07.2016.

Из соглашения об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-ООР от 31.08.2009, заключенного между открытым Акционерным Обществом Страховая Компания «РОСНО» (страховщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (страхователь), из пункта 3.1 соглашения следует, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору. Приложением №1 к соглашению об условиях и порядке страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору. Приложение №2 – заявление на страхование – Реестр (электронная форма). Приложение №3 – страховой полис. Приложение №4 – подтверждение в получении страхового полиса. Приложение №5 – форма реестра застрахованных лиц, в отношении которых страховая премия начислена ошибочно.

25 февраля 2011 года между открытым акционерным обществом Страховая компания «РОСНО» (страховщик) и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (страхователь) заключено дополнительное соглашение №2 к соглашению об условиях и порядке страхования №258 от 31 августа 2009 г.; 31 мая 2011 года заключено дополнительное соглашение №4; 10 сентября 2011 года заключено дополнительное соглашение №6; 29 февраля 2012 года заключено дополнительное соглашение №8; 29 июня 2012 года заключено дополнительное соглашение №10.

06.02.2023 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило ОАО СК «Альянс» уведомление о наступлении страхового случая, просил выплатить страховую выплату в размере 327 000 руб.

Согласно заочному решению по гражданскому делу №2-1277/2014 Кировского районного суда г.Новосибирска от 26 мая 2014 года постановлено расторгнуть кредитный договор №№ от 28.06.2013, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Центрального отделения Новосибирского отделения №8047 и ФИО1 Взыскана с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Центрального отделения Новосибирского отделения №8047 задолженность по кредитному договору №№ от 28.06.2013 по состоянию на 28.12.2013 в размере 387 301,12 руб., в том числе: основной долг – 327 000 руб., просроченные проценты – 39 440,94 руб., задолженность по пене за кредит – 6 131,14 руб., задолженность по пене за проценты – 14 729,04 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 11073,01 руб.

Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц подтверждается наименование АО «Зетта страхование», предшественник – Закрытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «АЛЬЯНС».

23.02.2017 судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП России по Новосибирской области принято постановление об окончании исполнительного производства №№-ИП и возвращении исполнительного документа взыскателю ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

29. 09.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП России по Новосибирской области принято постановление об окончании исполнительного производства №№-ИП и возвращении исполнительного документа взыскателю ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

14.07.2021 судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП России по Новосибирской области принято постановление об окончании исполнительного производства №№-ИП и возвращении исполнительного документа взыскателю ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

15.03.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району УФССП России по Новосибирской области принято постановление о возбуждении исполнительного производства №№-ИП о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 398 374 руб. 13 коп., должник ФИО1 взыскатель ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

Согласие ФИО1 на замену выгодоприобретателя не могло быть получено, поскольку кредитный договор №№ от 28.06.2013 был расторгнут по решению Кировского районного суда г.Новосибирска по делу №2-1277/2014 от 26.05.2014. Срок страхования тождественен сроку кредитования и вместе с кредитным договором №№ от 28.06.2013 прекратилось действие договора страхования в отношении ФИО1

Согласно справке о смерти №№ ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ года.

Из выписки из реестра наследственных дел в отношении ФИО1 следует, что нотариусом открыто наследственное дело №.

В соответствии со справкой ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в период с 06.03.2015 по 12.04.2023 ФИО1 по кредитному договору №№ от 28.06.2013 производились оплаты 12.07.2016 на общую сумму 10 руб.

Ответом из АО СК «Альянс» в адрес ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» просил предоставить документы в отношении ФИО1

Из наследственного дела №№ после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ года с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась супруга ФИО2 Ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности земельного участка по адресу: <адрес>; на ? долю в праве общей долевой собственности жилого дома по адресу: <адрес>

Из свидетельства о заключении брака следует, что 29.06.2010 ФИО1 и 11 заключили брак, жене присвоена фамилия Савич.

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.ст.33,34 Семейного кодекса Российской Федерации законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

В соответствии со ст.1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33,34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В силу положений ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из указанных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что

принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Ответчиком АО «Зетта-Страхование» и ответчиком Савич заявлено о применении сроков давности обращения в суд.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу п.24 указанного постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч.2 ст.966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Кредитный договор №№ от 28.06.2013 заключен сроком на 60 месяцев. Последний 60-й платеж должен был быть внесен не позднее 28.06.2018.

С 29.06.2018 начал бы течь исковой давности и 29 июня 2021 года трехгодичный срок исковой давности бы истек. Истец обратился с иском 25.04.2023.

Однако, кредитный договор был расторгнут по решению суда от 26 мая 2014 года, которым также задолженность с должника уже взыскана.

Таким образом, срок давности следует исчислять с момента вступления в законную силу решения суда, то есть с 18 июля 2014 года (о дате вступления в законную силу указано в постановлении судебного пристава-исполнителя (л.д.17 т.1)).

Срок давности обращения в суд истцом пропущен в любом случае.

Кроме того, поскольку с должника ФИО1 задолженность по договору уже взыскана, имело место обращение ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» за исполнением решения суда, истцом не может быть повторно в рамках самостоятельного иска предъявлено требование о взыскании задолженности ФИО1 к его наследникам, то есть в данном случае к ФИО2, поскольку вопрос правопреемства разрешается в ходе исполнительного производства.

Судебные расходы в виде возврата госпошлины не подлежат взысканию в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 19 марта 2024 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-208/2024, которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.