Решение № 2-3354/2017 3354/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-3354/2017

Дело № –3354/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2017г. <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе :

председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

при секретаре Шевандроновой Б.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к К.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к К.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере: просроченный основной долг – 94734,80 руб., начисленные проценты – 9078,54 руб., штрафы и неустойки – 11097 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3498,21 руб.

В обоснование иска истец АО «АЛЬФА-БАНК» указало, что ДД.ММ.ГГГГ г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и К.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГдалее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 114 910,34 руб. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик К.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика А.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на три года (л.д.78), в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ответчица в декабре 2016 г. внесла платеж в размере 10000 рублей, однако терминал квитанцию не выдал, просил произвести перерасчет основного долга, размер процентов не оспаривал, просил снизить штраф и неустойку, применив ст. 333 ГК РФ, поддержал отзывы на исковое заявление (л.д.70-73).

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. К.Ю. направила в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление-оферту на получение кредитной карты (л.д.12-13).

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту путем перечисления суммы в размере 100000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-28).

Согласно общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.15-18) под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и процентам, а также неустойка и штраф начисленные в соответствии с общими условиями кредитования (п.3.5). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до погашения задолженности по кредиту в полном объеме на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (п.3.7). Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней (п.3.8). В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п.4.1). Размер минимального платежа по кредиту составляет сумму равную 5 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании. Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части суммы основного долга по кредиту, может быть уменьшен банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п.7.1 условий (п.4.2). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, при этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Уведомление направляется одним из способов, указанных в п.15.8 договора. Уведомление считается полученным клиентом в дату, указанную в п.15.8 договора (п.9.3). Клиент обязан перечислить указанную в уведомлении сумму задолженности по соглашению о кредитовании не позднее даты, указанной в уведомлении банка (п.9.4).

Как видно из уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. на получение кредитной карты, расчета задолженности (л.д.7-9,14) лимит кредитования составляет. выдан кредит в размере 100000 руб.; дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ.; процентная ставка: 28,99% годовых; минимальный платеж - 5% от суммы основного долга на дату расчетного минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом.

Ответчик не выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании и размер задолженности составил 114910,34 руб., в том числе: 94734,80 руб. – основной долг; 9078,54 руб. – начисленные проценты, 11097 руб.- штрафы и неустойка, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту (л.д.7-9), который был проверен судом, является арифметически верным.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что в декабре 2016 года в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании было оплачено10000 рублей, так как К.Ю. не представлено доказательств этому обстоятельству в силу ст. 56 ГПК РФ, при этом суд отмечает то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей 4-го судебного участка Калининского судебного района <адрес> было вынесено определение об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.42), так как К.Ю. было представлено заявление, в котором последняя указала, что не согласна с суммой взыскания, рассчитанная сумма завышена.

Кроме того, судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. было отложено слушанием по ходатайству представителя К.Ю. для представления доказательств, подтверждающих оплату денежных средств в счет погашения задолженности в размере 10000 рублей в декабре 2016 года.

В силу ст. 57 ГПК РФ ответчиком также не представлено доказательств, подтверждающих то, что ей было отказано АО «АЛЬФА-БАНК» в предоставлении выписки по счету либо иных письменных документов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 94734,80 руб. и сумма начисленных процентов в размере 9078,54 руб.

Требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Представителем ответчика в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении неустойки и штрафов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

По мнению суда, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 1% за каждый день просрочки явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства, размер неустойки составляет 365% годовых, что превышает размер ставки рефинансирования, ключевой ставки. По мнению суда, начисленный размер неустойки несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание также длительность неисполнения обязательства.

Учитывая, что неустойка и штраф являются мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки и штрафа до 9000 руб.

При этом, суд отмечает то обстоятельство, что требование ответчика об отказе в иске в части взыскания неустойки не основано на законе.

Так, судом установлено, что ответчик К.Ю. ненадлежащим образом исполняет соглашение о кредитовании, суммы основного долга и процентов не вносятся в установленные соглашением сроки, в связи с чем, имеется просрочка в исполнении обязательств, что дает право кредитору начислять и требовать уплаты неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3498,21 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с К.Ю. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. – просроченный основной долг – 94734,80 руб., начисленные проценты – 9078,54 руб., штрафы и неустойки – 9000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3498,21 руб., а всего – 116311,55 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья: Белоцерковская Л.В.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ