Решение № 2-1110/2017 2-1110/2017~М-1000/2017 М-1000/2017 от 9 июля 2017 г. по делу № 2-1110/2017

к делу № 2-1110/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Андреевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований истец указал о том, что 12.04.2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму, новое полное фирменное наименование банка изменено на Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК»; сокращенное фирменное наименование - на АО «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1328 от 28.12.2011 года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90 000 рублей, проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» за период с 12.01.2015 года по 13.04.2015 года составляет 118 904,53 рублей, из которых просроченный основной долг 90 000 рублей, начисленные проценты 13 359,02 рублей, штрафы и неустойки 15 545,51 рублей, которые истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 578,09 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил дополнения к иску, в которых просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, указал о том, что 12.04.2012 года ФИО1 подал в банк Анкету-заявление на получение кредитной карты, представляющую собой предложение заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условия кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в рамках которого просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту, осуществить кредитование счета кредитной карты. Банком на основании Анкеты-заявления заемщика. В адрес заемщика 12.04.2012 года было направлено уведомление об индивидуальных условиях кредитования, в котором ФИО1 было предложено открыть текущий кредитный счет № и воспользоваться кредитом с кредитным лимитом в размере 90 000 рублей с процентной ставкой 28,99 % годовых, датой ежемесячного погашения кредита 12 числа каждого месяца и суммой ежемесячного платежа в размере 10 % от суммы основного долга и процентов, начисленных на сумму кредита. Указанное уведомление об индивидуальных условиях кредитования рассматривается как оферта и содержит все существенные условия кредитного договора. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования было подписано ФИО1 12.04.2012 года. Указанные действия являются акцептом клиентом оферты (предложения) Банка. Кредитный договор был зарегистрирован в единой информационной базе Банка под №. На основании Общих условий кредитования при условии принятия банком положительного решения о выдаче кредита, по результатам рассмотрения Анкеты-заявления, подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования, банк открывает клиенту текущий кредитный счет, выдает кредитную (банковскую) карту, осуществляет перевод денежных средств на текущий кредитный счет. Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № посредством акцепта ответчиком предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Согласно Анкете-заявлению и уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, заемщик с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Ответчик принял решение о заключении кредитного соглашения исходя из собственных интересов и целей. Условия предоставления кредита заемщику были известны, они содержались в Анкете-заявлении и уведомлении, подписанными лично ФИО1 Банк исполнил принятые на себя обязательства и в период действия кредитного договора перечислил на текущий кредитный счет сумму денежных средств в рамках лимита кредитования. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. Ответчик располагал необходимой информацией о предоставленной ему услуге и принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором. Ответчик ни до заключения договора с банком, ни после этого, к банку с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями соглашения о кредитовании не обращался, а, напротив, пользовалась ею длительное время. Во исполнение соглашения о кредитовании, банк предоставил кредит в размере 90 000 рублей, которые поступили в полное распоряжение заемщика, что удостоверено выпиской по счету. Банк полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору, а последний обязался уплачивать платежи за пользование кредитом. Указал, что доказательств того, что ответчик отказался от кредита или вообще каким-либо образом обращался в банк с заявлением об отказе от исполнения заключенного соглашения, о закрытии открытого на его имя текущего кредитного счета, ни банку, ни суду представлено не было. ФИО1 воспользовался денежными средствами со счета №, вносил денежные средства в счет погашения имеющейся у него перед истцом задолженности. Зная о возмездной природе кредитного договора и выполняя свои обязательства по нему, заемщик производил возврат полученных сумм кредита с процентами. Ответчик в течение расчетного периода пользовался кредитными средствами банка на регулярной основе, что подтверждается выпиской по счету №, в которой указываются все расходные и приходные операции, внесенные им платежи.

В связи с особенностью кредитования в форме овердрафта график погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Банку не известно, сколько денежных средств намерен снять клиент со счета. Клиент самостоятельно определяет размер ежемесячных платежей, однако он не может быть менее установленного минимального платежа, составляющего 10 % от суммы основного долга (но не менее 320 рублей) и процентов, начисленные на сумму кредита. После зачисления банком денежных средств на счет №, заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств. В период с 23.04.2014 года по 03.11.2014 года ответчиком совершались расходные операции по получению наличных денежных средств, отраженные в выписке из текущего счета. Заемщик был обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Однако, в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком фактически не осуществлялось. На основании чего возникла задолженность по основному долгу и процентам. По настоящее время обязательства по возврату долга, согласно условиям соглашения о кредитовании заемщиком не исполнены. В связи с непогашением просроченной задолженности в течение трех месяцев, банком 13.04.2015 года принято решение о прекращении начисления процентов и штрафных санкций по кредитному договору, остаток задолженности по основному долгу перенесен со счетов по учету срочной ссудной задолженности на счета по учету просроченной задолженности, вся сумма (основной долг, начисленные проценты и пени) выставлена к полному досрочному погашению. То есть 13.04.2015 года банком в одностороннем порядке был расторгнут кредитный договор с ФИО1, вся сумма имеющейся задолженности зафиксирована, с указанной даты банком не начисляются проценты и штрафные санкции по кредитному договору.

Дата соглашения «25.09.2013 года», указанная в полном расчете задолженности по кредитному соглашению № является ошибочной. Данная описка не имеет никакого значения в определении правового статуса ответчика, оснований возникновения задолженности, суммы имеющейся задолженности на текущий период времени. Соглашения о кредитовании № датируется датой подписания ФИО1 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, т.е. 12.04.2012 года.

Согласно ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит закрытый перечень совершаемых (осуществляемых) банками банковских операций. К ним относятся, в том числе, размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Банковский кредит - это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств. Конкретные правила проведения этой банковской операции предусматриваются нормативными положениями Центрального Банка РФ. Согласно п. 5 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. Выпуск (эмиссия) кредитных карт, как и огромное количество иных действий, совершаемых банком в процессе своей деятельности, не является какой-либо отдельной банковской операцией. Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами, соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России лицензией. Согласно Порядку принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, утвержденному Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 года № 109-И, АО «АЛЬФА-БАНК» получена Генеральная лицензия на осуществление всего перечня банковских операций.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указал, что в материалах дела отсутствуют доказательства выдачи ему банком денежных средств, нет договора на получение кредитной карты с указанием всех условий кредитования, нет ссудного счета. Считает, что у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствует лицензия на выдачу кредитных карт. Ранее у него была дебетовая карта, выданная ОАО «АЛЬФА-БАНК», однако счет он закрыл.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 12.04.2012 года ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой - заявлением на получение кредитной карты MasterCard Classik с предложением заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого просит установить ему индивидуальные условия кредитования, открыть счет кредитной карты в рублях, выдать к счету карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.п. 1-12 Анкеты-Заявления) (Л.д. 53-54).

В тексте анкеты-заявления указал, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитовании, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования (Л.д. 54 оборот).

В п. 7 Анкеты-заявления ответчик указал о том, что в случае не подписания им уведомления об индивидуальных условиях кредитования в течение 90 дней с момента открытия счета кредитной карты, просит закрыть счет кредитной карты и не рассматривать его предложение о выдаче кредитной карты и заключения соглашения о кредитовании.

В соответствии с п. 1.17 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомление об индивидуальных условиях кредитования - документ, формируемый банком по результатам рассмотрения Анкеты-заявления и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования клиента. При отказе банка от заключения соглашения о кредитовании уведомление об индивидуальных условиях кредитования клиенту не предоставляется (Л.д. 57).

Согласно п. 2.1.1 Общих условий, клиент заключают соглашение о кредитовании (для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой- заявлением) посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п. 2.1.2 Общих условий).

Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования было подписано ФИО1 21.04.2012 года. Указанные действия являются акцептом клиентом оферты (предложения) банка, в связи с чем, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на условиях, указанных в индивидуальных условиях кредитования, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта, которая была передана ответчику, согласно расписке в получении банковской карты CI-MC Standard с чипом, в которой ответчик подтвердил получение банковской карты и ПИН-конверта (Л.д. 52 оборот). Анкета-заявление, общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомление об индивидуальных условиях кредитования, тарифы банка в совокупности являются смешанным договором кредитной линии.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, при выпуске кредитной карты в соответствии с Анкетой-заявлением, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-заявлении. Номер счета карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

В п. 3.1 Общих условий указано, что предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 6.1 Общих условий, счет кредитной карты открывается при принятии решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4 Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно (Л.д. 58).

В п. 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания, предусмотрена комиссия за обслуживание основной кредитной карты MC Standart в размере 875 рублей ежегодно (п. 1.8.2.1.1 Тарифов) (Л.д. 18 оборот).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования от 12.04.2012 года, ФИО1 предоставлен кредит с лимитом 90 000 рублей, под 28,99 % годовых, сроком действия беспроцентного периода пользования кредита 100 календарных дней, с минимальным ежемесячным платежом, выплачиваемым 12 числа каждого календарного месяца в размере 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. При этом, в соответствии с п. 3 индивидуальных условий кредитования, комиссия за обслуживание счета кредитной карты не предусмотрена (Л.д. 52).

В тексте индивидуальных условий кредитования указано, что подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования.

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания уведомления получил, с индивидуальными условиями согласен, о чём свидетельствуют его личные росписи на листах анкеты-заявлении, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 12.04.2012 года.

12.11.2014 года наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК» (Л.д. 61).

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Договор кредитной линии – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования, что представляет собой максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально. Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выписками по счету за период с 01.01.2012 года по 31.12.2012 года (л.д. 38), с 01.01.2013 года по 31.12.2013 года (л.д.40), с 01.01.2014 года по 31.12.2014 года (л.д. 46), с 01.01.2016 года по 13.01.2017 года (л.д. 51), в соответствии с которыми ответчиком был израсходован предоставленный ему банком кредитный лимит.

Согласно п. 7.10 и п. 7.11 Общих условий, клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновения несанкционированного перерасхода средств. В течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженность по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности (п. 9.3 Общих условий).

Из представленных истцом расчета задолженности и выписок по счету по соглашению о кредитовании, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, следует, что ответчик с 23.04.2012 года совершал расходные операции по кредитной карте, а также вносил платежи в уплату основного долга и процентов по кредиту, последний платеж был внесен ответчиком 23.04.2014 года (Л.д. 9 оборот). В дальнейшем ответчиком обязательства по возврату денежных средств не исполнялись, в связи с чем, банк был вправе начислять проценты, комиссии в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и тарифами банка.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых обязательств, истцом в адрес ответчика было направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению, согласно которому банк информировал ответчика о прекращении сотрудничества и истребовании всей суммы задолженности (Л.д. 34).

Требование о погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета взыскиваемых денежных сумм, составленного исходя из условий соглашения о кредитовании, просроченная задолженность ответчика по состоянию на 24.04.2017 года, составляет 118 904,53 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 90 000 рублей, задолженность по уплате процентов 13 359,02 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов 6 370,52 рублей, неустойка за не своевременную уплату основного долга 9 174,99 рублей (Л.д. 13).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», положения которых и расчёт соответствуют действующему законодательству.

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентов обоснованны.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», в редакции Указания Банка России № 2730-У от 15.11.2011 года, действовавшей на момент заключения соглашения о кредитовании, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Пунктом 1.10 указанного Положения предусмотрено, что кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Доводы ответчика о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» не имеет лицензии на выдачу кредитных карт физическим лицам, суд находит не состоятельными, поскольку в материалах дела имеется Генеральная лицензия истца на осуществление банковских операций № 1326 (Л.д. 77).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст.333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

Исходя из установленных обстоятельств, приведенных норм права, отсутствия возражения ответчика по поводу размера неустойки, суд полагает требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 3 578,09 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № 40091 от 09.02.2017 года и 92247 от 13.04.2017 года (Л.д. 7,8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от 12.04.2012 года в размере 90 000 рублей в счет оплаты суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13 359 рублей 02 копеек, неустойку в размере 15 545 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 578 рубля 09 копеек, а всего подлежит взысканию 122 482 рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 14.07.2017 года.

Председательствующий Е.А. Андреева