Решение № 2-102/2024 2-102/2024(2-1277/2023;)~М-1340/2023 2-1277/2023 М-1340/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-102/2024

Дело № 2-102/2024

УИД 42RS0012-01-2023-002334-59

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 12 февраля 2024 года дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

15.11.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <...>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме, и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.02.2023. на 09.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2023, на 09.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13 579,02 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

По состоянию на 09.06.2023 обща задолженность по кредитному договору <...> от 15.11.2022 составляет 143 559,57 руб., из них: комиссия на ведение счета - 596,00 руб.; иные комиссии - 14 656,20 руб.; дополнительный платеж - 13 404,92 руб., просроченные проценты - 15 286,98 руб.; просроченная ссудная задолженность - 99 500,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 47,77 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 29,48 руб.; неустойка на просроченные проценты - 38,22 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <...> от 15.11.2022. Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору <...> от 15.11.2022 в размере 143 559,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 071,19 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против вынесении заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом - по адресу регистрации, конверты вернулись в адрес суда с истечением срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки в суд или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таком положении, суд считает, что обязанность по извещению ответчика о проведении судебного заседания следует считать исполненной, а извещение о судебном заседании - полученным ФИО1

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, и в отсутствие ответчика ФИО1, извещенного надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не обосновавшего суду уважительность своего отсутствия, в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.2, ч.3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из материалов дела следует, что 15.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в виде акцептованного заявления оферты (л.д. 7-17).

По условиям договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 100 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 8 (оборот) -9), минимальный обязательный платеж (МОП) - 3 054,91 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 350 рублей 00 копеек, за исключением МОП за последний месяц льготного периода, составляющий 645 рублей 56 копеек. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <...> (л.д.10) дата платежа 20 число месяца, сумма - 7 652,94 рублей, последний платеж 15.11.2024 - 7 652,72 рублей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20 % годовых - в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

15.11.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша (л.д.7-8). Одновременно с предоставлением транша просил включит его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Он понимал и согласен, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 настоящего заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <...> от 08.04.2020 и <...> от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2. настоящего заявления и дополнительным набором рисков. Размер платы за программу: 0,86 % (862,50) рублей от суммы транша, умноженной на 24 месяца срока действия программы. Кроме прочего, заемщик ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее -Тарифы), с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка.

Согласно пункту 3.2 Общих условий потребительского кредитования заявление-анкета считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д.22).

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета (л.д.12) ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Также предоставил Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных его обязательств перед Банком.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования (л.д.14), памятке по страхованию (л.д.13), памятке (информационному сертификату) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов (л.д.13 оборот), памятке застрахованного (л.д.15 оборот), ФИО1 является застрахованным лицом по Договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <...> от 08.04.2020.

Денежные средства в размере 100 000 рублей зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно в установленные сроки производить уплату кредита и процентов за пользование кредитными средствами в размере ежемесячного платежа.

Принятые по кредитному договору обязательства по уплате долга и процентов ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 4-5), ответчиком фактически за период с даты выдачи кредита (15.11.2022) по дату составления расчета (09.06.2023) в счет погашения задолженности было внесено 13 579,02 руб., из них: гашение основного долга - 500 руб., гашение процентов по кредиту - 200 рублей, гашение страховой премии - 7 295,08 рублей, гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов - 298 рублей, гашение иных комиссии - 5 285,94 руб.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность.

В данной связи банком заявлены настоящие исковые требования.

Расчет задолженности по договору произведен по состоянию на 09.06.2023, общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 143 559,57 рублей, из которых: 99 500 рублей - просроченная ссудная задолженность, 15 286,98 рублей - просроченные проценты, 47,77 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 29,48 - неустойка на просроченную ссуду, 38,22 рублей - неустойка на просроченные проценты, 596 рублей - комиссия за ведение счета, 14 656,20 рублей - иные комиссии, 13 404,92 рублей - дополнительный платеж, что подтверждается расчетом задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 не представлено.

ПАО «Совкомбанк» направлено в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому Банком выставлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, банк оставил за собой право расторгнут договор (л.д.18).

Судом установлено наличие задолженности по договору и её размер.

Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, который не оспаривался ответчиком, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Альтернативного расчета задолженности ответчиком за время рассмотрения дела в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед истцом.

Учитывая, что ответчик ФИО1, являясь заемщиком по кредитному договору <...> от 15.11.2022, ненадлежаще исполнял свои обязательства, допустил образование задолженности, которая не оплачена до настоящего времени, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от 15.11.2022 по состоянию на 09.06.2023 задолженность по договору составляет 143 559,57 рублей, из которых: 99 500 рублей - просроченная ссудная задолженность, 15 286,98 рублей - просроченные проценты, 47,77 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 29,48 - неустойка на просроченную ссуду, 38,22 рублей - неустойка на просроченные проценты, 596 рублей - комиссия за ведение счета, 14 656,20 рублей - иные комиссии, 13 404,92 рублей - дополнительный платеж.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 нарушил условия кредитного договора <...> от 15.11.2022, перестал надлежащим образом исполнять обязанности по договору, то договор <...> от 15.11.2022, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по заявлению истца может быть расторгнут.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом представлено платёжное поручение <...> от 13.06.2023 (л.д. 19), согласно которому банк при обращении с иском в суд оплатил государственную пошлину в размере 10 071,19 руб.

Таким образом, в связи с удовлетворением требований с ответчика, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 071,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от 15.11.2022, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОРГН <***>) задолженность по кредитному договору <...> от 15.11.2022 по состоянию на 09.06.2023 в размере 143 559 рублей 57 копеек, из которых:

99 500 рублей - просроченная ссудная задолженность,

15 286,98 рублей - просроченные проценты,

47,77 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду,

29,48 - неустойка на просроченную ссуду,

38,22 рублей - неустойка на просроченные проценты,

596 рублей - комиссия за ведение счета,

14 656,20 рублей - иные комиссии,

13 404,92 рублей - дополнительный платеж.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОРГН <***>) государственную пошлину в размере 10 071 рубль 19 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2024 года.

Судья - Т.А. Гильманова

Решение не вступило в законную силу

Судья - Т.А. Гильманова

Секретарь - А.Н. Домбради

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-102/2024 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь - А.Н. Домбради