Решение № 2-827/2020 2-827/2020~М-797/2020 М-797/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-827/2020

К делу № 2-827/2020

23RS0009-01-2020-001783-67


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ФИО1 края 27 октября 2020 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Волковой О.П.,

секретаря Дзюба А.Ю.,

с участием истца ФИО2, и его представителя ФИО3, допущенного в порядке 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», САО «ВСК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указано, что <......> между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор <......> на сумму <......> руб. на приобретение автомобиля ФИО4 за счет кредитных и личных средств.

В соответствии с пунктом 17.1 Индивидуальных условий потребительского кредита, для заключения и исполнения указанного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, истцу необходимо заключить договор личного страхования, вследствие чего <......> по заявлению ФИО2 на страхование <......>, ООО «Фольксваген Банк РУС» (страхователь) включил его в список застрахованных лиц в САО «ВСК» (страховщик) по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия по которому составила <......> рублей. Согласно договору страхования, указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита. Срок действия договора потребительского кредита <......> от <......> составляет 5 лет (60 месяцев). <......> обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от <......>.

<......> истец обратился в ООО "Фольксваген Банк РУС" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, однако в ответ на свое заявление истец получил отказ, по причине того, что истец не отказался от участия в программе в течение 14 календарных дней с момента подключения к программе страхования. Согласно расчету истца, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, составила <......> рублей.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчиков ООО «Фольксваген Банк РУС», САО «ВСК» денежные средства в размере <......> рублей.

Истец ФИО2 и его представитель по заявлению ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, возражение относительно исковых требований не представил.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с основаниями, предусмотренными частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценивая их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что <......> между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор <......>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <......> рублей на срок до <......> под 13.884 % годовых.

Одновременно ФИО2 выразил желание выступить застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, что подтверждается заявлением на страхование истца <......>.

В заявлении на страхование <......> от <......> указано, что плата за подключение к программе страхования подлежит возврату в случае отказа истца от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подключения. После 14-го календарного дня с момента подключения к программе страхования плата за подключение возврату не подлежит.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования, предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, оплата страховой премии за весь срок страхования по заключенному договору личного страхования составила 126 769,06 рублей и была оплачена из кредитных средств.

Согласно справке ООО «Фольксваген Банк РУС» от <......>, обязательства по кредитному договору были исполнены истцом полностью <......>.

<......> ФИО2, обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате части полученной страховой премии. В возврате части страховой премии истцу было отказано письменно.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

ФИО2, был застрахован по договору страхования, которым покрываются следующие риски Премиум «А»:

- смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни или несчастного случая.

Для ФИО2, страховая сумма по программам страхования определяется по каждой из программ страхования:

- программа «Премиум А»: страховая сумма по рискам «Смерть НС и Б», «Инвалидность НС и Б» определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей на дату подключения к программе страхования, но не более <......> рублей.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как указано выше, обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно 06.12.2019 года, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Статья 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Как указано выше, обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно 06.12.2019 года.

Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В связи с этим исковые требования ФИО2, о взыскании страховой премии за не истекший период страхования в размере <......> рублей подлежит удовлетворению.

Суд соглашается с расчетом истца в части подлежащей возврату суммы с учетом истекшего периода страхования и взыскивает сумму страховой премии за не истекший период страхования в размере <......> рублей с ответчиков ООО «Фольксваген Банк РУС», САО «ВСК».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствие с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из материалов дела следует, что ФИО2, обращался к ответчику ООО «Фольксваген Банк РУС» с заявлением от 16.12.2019 года о возврате части полученной страховой премии, заявление получено ответчиком 10.03.2020 года. Письмом от 12.03.2020 года ответчик отказал в удовлетворении данных требований.

В связи с этим суд полагает возможным взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя исходя из 50 процентов удовлетворенной части исковых требований в размере <......> рублей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика надлежит взыскать, на основании ч.1 ст.103 ГК РФ, государственную пошлину в сумме <......> рублей, исходя из взысканной суммы в размере <......> рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», САО «ВСК» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: <...>, САО «ВСК» ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: 350000, <...> в пользу ФИО2, <......> года рождения, уроженца <......><......>, проживающего по адресу: <......>, часть страховой премии за не истекший период страхования в размере <......> (<......>) рублей.

Взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: <...>, САО «ВСК» ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: 350000, <...>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <......> (<......>) рублей.

Взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», САО «ВСК» в доход бюджета муниципального образования Брюховецкий район государственную пошлину в размере <......> (<......>) рублей.

Разъяснить ответчикам их право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.П. Волкова

В окончательной форме решение изготовлено 30.10.2020 года