Решение № 2-146/2020 2-146/2020(2-4697/2019;)~М-4624/2019 2-4697/2019 М-4624/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-146/2020

Дело № 2-146/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 27 февраля 2020 года

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Гончарука М.А.,

при помощнике судьи Александровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО5 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, свои требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «ОТП Банк» кредитный договор № ПО№. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств с ООО СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис № ОТР-495/2018-17830431, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила 76687,02 р. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства заемщика перед банком исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем, истец обратился к ответчику с претензией, содержащей отказ от услуг по страхованию и требованием о возврате части комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, которая была оставлена без удовлетворения. Своим отказом от удовлетворения требований ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги, в связи с чем, со ссылками на нормы действующего законодательства, просит суд, с учетом того, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 169 дней, взыскать с ответчика часть суммы, оплаченной за услуги страхования на неиспользованный период, в размере 69466,91 р., компенсацию морального вреда - 10000 р., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов на оплату услуг нотариуса – 1600 р.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

Истец ФИО5, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона, ни в силу полисных условий к договору страхования, в связи с чем у ответчика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий. Также не имеется оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основного требования.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседании не явился, извещался по имеющемуся в деле адресу о времени и месте рассмотрения гражданского дела, об отложении судебного заседания не просил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение кредита в размере 747000 р., сроком на 59 месяцев, в котором путем проставления знаков «v» в пустых графах указывал на согласие, либо не согласие с предложенными условиями, в том числе в графе 4.2 указал о согласии с добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО СК «Ренессанс жизнь», стоимость страхования составила 76687,02 р.

На основании указанного заявления между ФИО5 и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ПО№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 747000 р. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых, заемщику открыт текущий банковский счет, на который перечислены кредитные средства в размере 747000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Кредитные обязательства ФИО5 перед АО «ОТП Банк» исполнены, кредитная задолженность погашена в полном размере ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Ренссанс-Жизнь» и ФИО5 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-495/2018-17830431 с оформлением отдельного полиса, что подтверждается материалами дела, стоимость страховой премии по полису составила 76687,02 р., которая на основании распоряжения № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена АО «ОТП Банк» в счет оплаты стоимости договора страхования.

Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик), предметом является заключение агентом от имени страховщика договоров страхования (полисов), по утвержденным страховщиком тарифам и в соответствии с правилами страхования страховщика, все права и обязанности по заключенным при участии агента договорам страхования возникают непосредственно у страховщика.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о выплате суммы неиспользованной страховой премии, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, согласно п. 11.1.4 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Кроме того, истец ознакомлен с условиями страхования, в п. 6.3 которых указано на его право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также в случае, предусмотренном п. 11.1.4 условий, в остальных случаях страхования премия не подлежит возврату.

Согласно п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется период в 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого возможно аннулировать договор страхования.

В Договоре страхования не предусмотрена обязанность ответчика возвратить страхователю уплаченную им страховую премию в случае отказа истца от его исполнения, утраты интереса в договоре после 14 календарных дней со дня его заключения, а также в случае досрочного расторжения Договора по причине одностороннего отказа Страхователя от его исполнения.

Условия Договора страхования истцом не обжалованы, он не требовал изменения условий страхования, в связи с чем, основания для возврата страховой премии, предусмотренные п. 2 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют, поскольку риск наступления страхового случая не отпал. При этом, у ответчика отсутствовало обязательство по возврату части оплаченной страховой премии по заявлению истца по причинам досрочного погашения кредитного договора.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном истцом, содержится указание на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита (п. 4.2 заявления). На основании распоряжения ФИО5 Банк перечислил страховое возмещение с его счета в счет оплаты стоимости договора страхования.

При заключении кредитного договора и договора страхования, ФИО5 была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита и заключение договора страхования.

Таким образом, действия банка по перечислению денежных средств на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента, а также, что при нежелании заключать договор страхования, ФИО5 мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование, не был ограничен в выборе страховщика и не принуждался к заключению договора страхования с ООО СК «Ренессан Жизнь».

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако из условий Договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть. привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из страхового полиса усматривается, что размер страховой суммы в течение действия договора страхования не уменьшается (п. 6).

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения остается неизменным, а соответственно не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором.

Учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В случае с истцом, условиями договора такой возврат страховой премии, по истечении 14 дней, не предусмотрен. Обратного суду не предусмотрено.

Обстоятельств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на вышеуказанных условиях, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, либо обращение истца в страховую компанию в «период охлаждения» с требованием о расторжении договора, судом не установлено, таких доказательств материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг, являются производными от основного заявленного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, оснований для удовлетворения данных, производных от него требований у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 Льва ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Гончарук

Решение в окончательной форме изготовлено 03 марта 2020 года.