Решение № 2-440/2019 2-440/2019~М-167/2019 М-167/2019 от 27 февраля 2019 г. по делу № 2-440/2019

Дело № 2-440/2019

Поступило в суд: 06.02.2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) в размере 165 625 руб. 48 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4512 руб. 51 коп..

В обоснование иска указано, что 30.01.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № <***> с лимитом задолженности 105 000 руб.. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. При этом Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора Банк выставил заключительный счет, в котором указан окончательный расчет задолженности. Требование о его погашении должником не исполнено. За период с 22.03.2018 года по 26.08.2018 года сумма задолженности ответчика составила 165 625 руб. 48 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 119 727 руб. 90 коп., просроченные проценты – 41 100 руб. 22 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4797 руб. 36 коп.. Просят также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4512 руб. 51 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 44, 45, 47). Согласно представленному отзыву на исковое заявление просит уменьшить проценты, подлежащие уплате по договору кредитной карты № <***> за просрочку исполнения обязательства, до разумных пределов с учетом соразмерности последствиям нарушения денежного обязательства. Размер ключевой ставки на сегодняшний день составляет 7,75%. Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ (л.д. 52-53).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании заявления-анкеты, поданного ФИО1 20.01.2017 года в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 15), между сторонами был заключен договор кредитной карты № <***> с лимитом задолженности 105 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия Договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 21-27) и Тарифах Банка (л.д. 18).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение было достигнуто между сторонами настоящего спора, по каждому виду операций, которые указаны в Тарифах. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.12).

Ответчик, получив кредитную карту, 30.01.2017 года активировал ее (л.д. 11-12). С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем содержатся условия о процентных ставках по кредиту, плате за обслуживание кредитной карты, плате за предоставление иных услуг, размере штрафов за неуплату минимального платежа и пр..

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты - клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом ТП 7.27 RUR, указанным в Заявлении-Анкете (л.д. 15).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете, что подтверждается относимыми и допустимыми доказательствами, представленными истцом. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Истец полностью выполнил свои обязательства. Ответчик же принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Банк имеет право предоставлять клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5. Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6. Общих условий).

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.10-5.11 Общих условий).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12), чем нарушал условия Договора. Согласно п. 5.9 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 5.11, 8.1 Общих условий 26.08.2018 года выставил в адрес ответчика Заключительный счет (л.д. 28). На момент выставления заключительного счета размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Согласно заключительному счету задолженность по договору подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней с момента его получения.

Мировым судьей 3 судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области 16.10.2018 года был вынесен судебный приказ № 2-2289/2018-1 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № <***> и расходов по оплате государственной пошлины всего в размере 167 881 руб. 73 коп.. 16.11.2018 года судебный приказ на основании заявления ФИО1 был отменен мировым судьей, что подтверждается определением об отмене судебного приказа (л.д. 29), в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности (л.д. 7, 8-10). За период с 22.03.2018 года по 26.08.2018 года сумма задолженности ответчика составила 165 625 руб. 48 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 119 727 руб. 90 коп., просроченные проценты – 41 100 руб. 22 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4797 руб. 36 коп..

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 71, 75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Из отзыва ответчика ФИО1 на исковое заявление суд не усматривает, какие именно проценты он просит уменьшить – просроченные проценты 41 100 руб. 22 коп. или штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 4797 руб. 36 коп.

В случае, если ответчик просит уменьшить просроченные проценты в размере 41 100 руб. 22 коп., то положения ст. 395 ГК РФ, на которые ссылается ответчик в отзыве, не подлежат применению, поскольку договором кредитной карты № <***> предусмотрен размер процентов за пользование кредитом, с которым согласился ответчик при заключении кредитного договора. Кроме того, статья 333 ГК РФ не применяется к требованиям об уменьшении процентов за пользование кредитом.

В случае, если ответчик просит уменьшить штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4797 руб. 36 коп., суд приходит к выводу, что указанный размер штрафных процентов с учетом цены иска, а также периода неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем ходатайство ответчика удовлетворению не подлежит.

Расчет размера задолженности по кредиту, размер исчисленных процентов исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным. Представленный ответчиком расчет процентов по договору (л.д. 56) суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчик не представил никаких доказательств надлежащего исполнения им обязательств по договору в спорный период.

Оценив в совокупности доказательства, представленные истцом в подтверждение заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4512 руб. 51 коп., что подтверждается платежными поручениями № 509 от 24.09.2018 года и № 542 от 11.01.2019 года (л.д. 5, 6), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № <***> от 30 января 2017 года, образовавшуюся за период с 22.03.2018 года по 26.08.2018 года в размере 165 625 руб. 48 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 119 727 руб. 90 коп., просроченные проценты – 41 100 руб. 22 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4797 руб. 36 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4512 руб. 51 коп., а всего взыскать 170 137 (Сто семьдесят тысяч сто тридцать семь) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 04 марта 2019 года.