Решение № 2-157/2020 2-157/2020~М-106/2020 М-106/2020 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-157/2020

Дело № 2-157/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года п. Струги Красные

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе судьи Богдановой Е. В.,

при секретаре Васильевой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Санкт-Петербург» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Санкт-Петербург» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки. Иск обоснован тем, что между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее – истец, Банк) и ФИО1(далее - заемщик) был заключен Кредитный договор № от 21.11.2017 на следующих условиях: сумма кредита - 1 667 644,00 руб. 00 коп.; процентная ставка – <данные изъяты> % годовых; срок возврата кредита – не позднее 21.11.2032. Погашение кредита и процентов производится ежемесячно путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей, определенным в Приложении № 1 к Кредитному договору. При этом пени за просрочку исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляют <данные изъяты>% годовых. Целевое назначение кредита - приобретение в собственность заемщика объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: <адрес> по Договору долевого участия от 29.03.2016, заключенному между заемщиком и ООО «Балтпродком».

Заемщику во исполнение Кредитного договора были переведены денежные средства, что подтверждается выписками по счетам заемщика. Таким образом, обязательство Банка по предоставлению кредита было выполнено.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.2.2.1 Кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в т.ч. при просрочке ответчиком в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору на 30 календарных дней и более, или при допущении просрочек в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая из допущенных просрочек незначительна, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита (полностью или в части), начисленных процентов, а также иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору.

Заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, в связи с чем Банк направил в адрес заёмщика требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (письмо Банка исх. № от 04.12.2019), которое заёмщиком исполнено не было.

По состоянию на 03.02.2020 задолженность заемщика перед истцом по Кредитному договору составляет 1 643 391 руб. 04 коп., из которых: задолженность по ссуде - 1 579 624, 24 руб., задолженность по процентам - 62 669, 47руб., пени по процентам - 824, 97 руб., пени по ссуде - 272, 36 руб.

Согласно п. 2.8. Кредитного договора и на основании п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости») (далее - ФЗ «Об ипотеке») обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является залог имущественных прав (прав требования), возникающий в силу закона при государственной регистрации договора и удостоверяется закладной.

В ипотеку заемщиком передано следующее имущество (закладная от 28.06.2018): жилое помещение - квартира площадью <данные изъяты> кв. м. на 7 этаже дома по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).

Заемщик систематически допускал нарушение сроков внесения платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев), сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, то есть является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Банком проведена оценка рыночной стоимости прав требования; рыночная стоимость объекта с НДС составила <данные изъяты> руб., 80 % рыночной стоимости объекта с НДС – 2 504 000,00 руб. 00 коп.

В связи с неоднократным нарушением заёмщиком обязательств по Кредитному договору Банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответ на указанное требование заемщиком направлен не был. Таким образом, заемщик уклонился от совершения действий, направленных на примирение и урегулирование спора без обращения в суд.

ПАО Банк «Санкт-Петербург» просило взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по Кредитному договору№ от 21.11.2017 вразмере 1 643 391 рубль 04 коп., из которых задолженность по ссуде – 1 579 624, 24 руб., задолженность по процентам – 62 669,47 руб., пени по процентам – 824,97 руб., пени по ссуде – 272,36 руб.; обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 предмет ипотеки: квартиру (жилое помещение) площадью <данные изъяты> кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 2 504 000,00 руб. с определением способа реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

ПАО Банк «Санкт-Петербург» просило также взыскать с ФИО1 в его пользу 22 417,00 руб. в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело без её присутствия не просила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

21.11.2017 между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО1 на основании Заявления ФИО1 на открытие аккредитива от 21.11.2017 (л. д. 52) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит на приобретение объекта недвижимого имущества (квартиры), расположенной по строительному адресу: <адрес>, кадастровый номер земельного участка №, <адрес>, состоящего из 1 комнаты, общей проектной площадью <данные изъяты> кв. м., общей приведенной площадью <данные изъяты> кв. м. в собственность ФИО1 путем участия в строительстве по Договору № долевого участия в строительстве многоквартирного дома от 29.03.2016 (л. <...>) и Дополнительному соглашению № от 15.11.2017 к Договору № от 29.03.2016 участия в долевом строительстве многоквартирного дома, заключенному между ООО «Балтпродком» и ФИО1 (л. д. 47-49), в сумме 1 667 644,00 руб. 00 коп. под <данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита – не позднее 21.11.2032. Погашение кредита и процентов предусмотрено производить путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей, определенным в Приложении № 1 к Кредитному договору. При этом пени за непогашенную в срок задолженность по кредиту и/или процентам, начисленным за пользование кредитом, составляют <данные изъяты>% годовых (л. д. 28-35).

Ответчику был предоставлен График погашения аннуитетных платежей (Приложение № 1 к Кредитному договору), согласно которому первый платеж в сумме 12 952,80 руб. (в том числе проценты -12 952,80 руб., в том числе в счет погашения основного долга – 0,00 руб.) должен был быть произведен 18.12.2017, последний в сумме 18 918,30 руб. (в том числе проценты -16,27 руб., в том числе в счет погашения основного долга – 18 902,03 руб.) – 21.11.2032 (л. д. 35-37).

Согласно п. 4.17 Кредитного договора в случае неуплаты заемщиком причитающихся кредитору платежей по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные соответствующими пунктами Кредитного договора и Графиком, указанные суммы считаются просроченной задолженностью со дня, установленного для их платежа, и списываются кредитором при наличии предоставленного заемщиком согласия в соответствии с п. I и II Кредитного договора, со счетов заемщика, открытых у кредитора, без дополнительного согласования с последним, и направляются на погашение задолженности в порядке очередности, установленной п. 4.20 Кредитного договора при условии предоставления заемщиком кредитору права на списание денежных средств.

Как следует из п. 4.20 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (полностью или в части) все поступающие от заемщика в погашение задолженности платежи направляются в следующей очередности: на погашение издержек кредитора по получению исполнения обязательств по Кредитному договору; на уплату процентов за пользование кредитом, не уплаченных в срок, предусмотренный Кредитным договором; на погашение обязательств по кредиту, не исполненных в срок; на уплату процентов за пользование кредитом при наступлении срока их платежа; на погашение обязательств по кредиту при наступлении срока их платежа; на погашение иных причитающихся кредитору платежей по Кредитному договору; на уплату пеней, определенных в Кредитном договоре (л. д. 30).

Во исполнение Кредитного договора 21.11.2017 заемщику ФИО1 были переведены денежные средства в сумме 1 667 644,00 руб., что подтверждается Распоряжением на предоставление денежных средств от 21.11.2017, выданным ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (л. д. 51), Аккредитивом № от 21.11.2017 (л. д. 50) и Выпиской по счетам заемщика (л. д. 22).

Таким образом, обязательство Банка по предоставлению кредита было выполнено.

Согласно п. 6.2.2.1 Кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в т.ч. при просрочке ответчиком в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору на 30 календарных дней и более, или при допущении просрочек в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая из допущенных просрочек незначительна, Банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита (полностью или в части), начисленных процентов, а также иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору (л. д. 32).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчицей систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, что подтверждается Выписками по операциям ПАО «Банк Санкт-Петербург по счетам №, № за период с 21.11.2017 по 03.02.2020 (л. <...>). Так, ответчица не производила ежемесячные аннуитетные платежи, предусмотренные кредитным договором, в октябре, ноябре, декабре 2019 года, в январе 2020 года, допускала осуществление платежей в сумме, меньшей, чем предусмотрено графиком.

В связи с этим 04.12.2019 за исх. № Банк направил в адрес ФИО1 Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в котором указал, что у неё имеется просроченная задолженность по Кредитному договору № от 21.11.2017 в размере по состоянию на 28.11.2019 1 612 174,37 руб. (л. <...>), которое заёмщиком исполнено не было.

По состоянию на 03.02.2020 задолженность ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 1 643 391 руб. 04 коп., из которых: задолженность по ссуде - 1 579 624, 24 руб., задолженность по процентам - 62 669, 47руб., пени по процентам - 824, 97 руб., пени по ссуде - 272, 36 руб., что подтверждается Расчетом задолженности по Кредитному договору № от 21.11.2017 (л. д. 17), а также расчетами сумм долга по Кредитному договору, процентам и пени (л. д. 18-21).

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, свой расчет ответчик не представила, равно как и доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности.

Исходя из вышеизложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика всей суммы кредита и процентов в соответствии с Расчетом подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2.8. Кредитного договора (л. д. 28) и на основании п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является залог имущественных прав (прав требования), возникающий в силу закона при государственной регистрации договора и удостоверяется закладной.

В ипотеку ответчиком по закладной от 28.06.2018 передано следующее имущество: жилое помещение - квартира площадью <данные изъяты> кв. м. на 7 этаже дома по адресу: <адрес>, кадастровый № (л. д. 54-63).

Право собственности ответчицы на указанный объект недвижимости зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Санкт-Петербургу 28.08.2018 (номер регистрации №), что подтверждается Выпиской из ЕГРН от 04.02.2020 № (л. д. 66-67).

28.08.2018 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Санкт-Петербургу зарегистрирована ипотека (залог в силу закона), номер государственной регистрации ипотеки №.

В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу положений ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание залога и расходов по взысканию.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).

Истцом доказано, что ответчик систематически (более трех раз за последние 12 месяцев) допускал нарушение сроков внесения; сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки и в силу п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, в связи с чем суд считает, что размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ч.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Банком проведена оценка рыночной стоимости прав требования. Согласно Отчету № от 07.02.2020 об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), расположенного по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта с НДС составила <данные изъяты> руб., 80 % рыночной стоимости объекта с НДС – 2 504 000,00 руб. 00 коп. (л. д. 74-148).

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки также является законным и обоснованным, подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно Платежным поручениям № и № от 06.03.2020 истцом при обращении в суд с иском были перечислены суммы в счет уплаты госпошлины в размере 6000,00 руб. и 16417,00 руб., а всего 22 417,00 руб. (л. <...>). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО Банк «Санкт-Петербург».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Санкт-Петербург» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Санкт-Петербург» задолженность по Кредитному договору № от 21.11.2017 в размере 1 643 391 рубль 04 коп., из которых задолженность по ссуде – 1 579 624,24 руб., задолженность по процентам – 62 669,47 руб., пени по процентам – 824,97 руб., пени по ссуде – 272,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 417,00 руб., а всего 1665808,04 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. р., место рождения – <адрес>, паспорт серия <данные изъяты> №, предмет ипотеки: квартиру (жилое помещение) площадью <данные изъяты> кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 2 504 000,00 руб. с определением способа реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е. В. Богданова