Решение № 2-155/2019 2-155/2019(2-3122/2018;)~М-3237/2018 2-3122/2018 М-3237/2018 от 21 февраля 2019 г. по делу № 2-155/2019

Дело № 2 - 155/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 22 февраля 2019 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.

при секретаре Чернове И.С.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф», обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф», ООО «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 07 сентября 2018 года между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 677429,81 руб., сроком до 07 сентября 2020 года. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования и был застрахован по договору коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Фольксваген Банк РУС», в рамках страхового продукта «Премиум В». Стоимость подключения к программе страхования составила 50129,81 руб. 12 сентября 2018 года ФИО2 обратился в ООО «Страховая компания Кардиф» с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика комиссию за участие в программе страхования в размере 50129,8 руб., компенсацию морального вреда, штраф, а также понесенные судебные расходы.

Истец ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, в материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в суде исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, пояснив, что в соответствии с условиями договора, заключенного между ответчиками, ООО «Страховая компания «Кардиф» является страховщиком, следовательно именно оно уполномочено принимать заявления клиентов об отказе от страхования, ФИО2 в установленные законом сроки выразил свое желание об отказе от договора страхования, в связи с чем имеет право на возврат уплаченной за данную услугу платы.

Представители ООО «Страховая компания «Кардиф», ООО «Фольксваген Банк РУС» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, доказательств уважительной причины неявки суду не предоставили, на основании чего судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 2 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 07 сентября 2018 года между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 677429,81 руб., сроком до 07 сентября 2020 года, под 15,1% годовых.

В тот же день, на основании заявления ФИО2 был включен в число застрахованных по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ООО «Страховая компания «Кардиф». Срок страхования с 07 сентября 2018 года по дату возврата предоставленного страхователем кредита, плата за подключение к программе страхования составила 50129,81 руб.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» опубликованы в издании «Вестник Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 года и вступили в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России», то есть со 02 марта 2016 года.

12 сентября 2018 года ФИО2 направлено в адрес ООО «Страховая компания «Кардиф» заказное письмо, содержащее заявление о досрочном расторжении договора страхования, в котором истец просил расторгнуть договора страхования № 521627, в связи с отказом от участия в программе страхования, а также просил вернуть уплаченную им сумму в размере 50129,81 руб. Указанное письмо получено ответчиком 26 сентября 2018 года.

Письмом № И20181003/014 от 03 октября 2018 года представитель ООО «Страховая компания «Кардиф» указал, что договор страхования был заключен между ООО «Страховая компания «Кардиф» и ООО «Фольксваген Банк РУС», ФИО2 был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в качестве застрахованного лица, в связи с чем по вопросу исключения из списка застрахованных лиц рекомендовано обратиться непосредственно в ООО «Фольксваген Банк РУС».

После получения претензии ФИО2 от 26 октября 2018 года представителем ООО «Страховая компания «Кардиф» в письме № И20181108/117 от 08 ноября 2018 года дан аналогичный ответ.

Таким образом, отказ страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, по договорам, заключенным после 02 марта 2016 года, возможен при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В рассматриваемом случае, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась в ООО «Страховая компания «Кардиф» 12 сентября 2018 года, то есть в пределах установленного указанной нормой срока, доказательств того, что за это время имели место события, имеющие признаки страхового случая, ответчиками не представлено.

В соответствии с пунктом 7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № 1 от 25 марта 2014 года, заключенного между ООО «Страховая компания «Кардиф» (страховщик) и ООО «Фольксваген Банк РУС» (страхователь), договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно расторгнут страхователем в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в программе страхования. Полный или частичный возврат уплаченной страхователем страховой премии производится страховщиком страхователю при условии согласования возвращаемых сумм страховой премии со страховщиком.

В соответствии с пунктом 4.2 Условий участия в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольно потери работы, а также от временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС» по программе «Премиум В», клиент (застрахованное лицо) вправе отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. Плата за подключение к программе страхования подлежит возврату в случае отказа клиента от участия в программе страхования, направленного страхователю в течение 14 дней с момента подключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (возврату подлежит 100 % от уплаченной платы). Аналогичное условие установлено в заявлении на страхование № 521627 от 07 сентября 2018 года, подписанным ФИО2

Та же обязанность страховщика предусмотрена в пункте 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В пункте 4.2.1 условия участия в программе определено, что в случае отказа клиента (застрахованного лица) от участия в программе страхования клиент отключается от программы страхования в день подачи заявления об отказе в банк.

ФИО2 воспользовался правом отказа от договора страхования, направив в течение пяти дней, со дня его подписания, соответствующее заявление в адрес страховщика, что согласуется с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, и является доказательством реализации своего права, предусмотренного как приведенным Указанием Банка России так и Правилами страхования, что влечет возникновение у ООО «Фольксваген Банк РУС» обязанности по возврат оплаченной платы за подключение к соответствующей программе страхования.

Довод о том, что в качестве страхователя в данном случае выступает ООО «Фольксваген Банк РУС», ФИО2 является застрахованным лицом, подключенным добровольно к программе страхования на основании письменного заявления, и ООО «Страховая компания «Кардиф» не является стороной возникших между истцом и соответчиком правоотношений, суд находит несостоятельным, поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, страховщиком ООО «Страховая компания «Кардиф», который был уполномочен принять заявление ФИО2 об отказе от договора страхования.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалы дела не содержат сведений о том, что банком понесены какие-либо фактические расходы в связи с исполнением обязательства по подключению ФИО2 к программе страхования, помимо перечисления страховой премии на счет страховой компании, которая подлежит возврату в соответствии с условиями договора страхования и Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требования ФИО2 о взыскании с ООО «Фольксваген Банк РУС» суммы, уплаченной за страхование в размере 50129,80 руб.

В тоже время, учитывая, что заявление истца об отказе от участия в Программе страхования им в адрес данного ответчика не направлялось, заявление направленное ФИО2 в адрес ООО «Страховая компания «Кардиф» данному ответчику передано не было, в связи с чем ООО «Фольксваген Банк РУС» о направлении истцом отказа от участия в Программе страхования в установленные сроки не было известно до обращения ФИО2 в суд с рассматриваемым исковым заявлением, оснований для взыскания с данного ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В связи с обращением в суд истец понес расходы на оплату почтовых отправлений в размере 114 руб.

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу и подтвержденные документально судебные расходы, в связи с чем, с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца в размере 114 руб.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом в счет оплаты услуг представителя оплачено ФИО1 сумма в размере 15000 руб., что подтверждается договором от 26 октября 2018 года, а также актом приема - передачи от 26 октября 2018 года. На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца суммы в размере 7000 руб. на оплату услуг представителя. При этом суд также учитывает конкретные обстоятельства настоящего дела, количество судебных заседаний, сложность и объем данного дела, количество составленных представителем истца документов, размер удовлетворенной части заявленных исковых требований.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, от оплаты которой истец был освобожден, в размере 1703,89 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» в пользу ФИО2 сумму в размере 57243 (пятьдесят семь тысяч двести сорок три) рубля 80 копеек, в том числе плата за участие в программе страхования в размере 50129 рублей 80 копеек, судебные расходы в размере 114 рублей, расходы на услуги представителя в размере 7000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1703 (одна тысяча семьсот три) рубля 89 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ерофеев Е.Н.

Верно. Судья Ерофеев Е.Н.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2019 года.

Решение не вступило в законную силу 27.02.2019 Секретарь суда___________

Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________

Судья___________ Е.Н. Ерофеев

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 155/2019 Салаватского городского суда Республики Башкортостан