Решение № 2-14/2026 2-14/2026(2-1758/2025;)~М-1612/2025 2-1758/2025 М-1612/2025 от 2 апреля 2026 г. по делу № 2-14/2026

№2-14/2026

03RS0044-01-2025-002263-68


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 марта 2026 года с. Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

с участием представителя истца АО «ГСК «Югория» ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3,

при секретаре Вагизовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей сфере страхования об удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее по тексту АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей сфере страхования об удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, указывая в обоснование, что 11» июля 2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 принято решение №№ об удовлетворении требований ФИО2 и о взыскании страховой выплаты в размере 454 968 руб. При этом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и финансовой организацией заключен договор комплексного ипотечного страхования №-КИАС со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (личное страхование), в обеспечение обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем-1 по договору страхования является ПАО Сбербанк – в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем-2 по договору страхования в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1, является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица (иное лицо, назначенное Застрахованным лицом). Страховая сумма по договору страхования составляет 454 968 руб. Размер страховой премии по договору страхования составляет 19 791 руб. 11 коп. Страховыми рисками по договору страхования являются: - смерть (в соответствии с пунктом 4.3.3.2 Правил страхования); - инвалидность (в соответствии с пунктом 4.3.3.4 Правил страхования). ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-AР №. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 80 № причинами смерти Застрахованного лица являются: отек головного мозга; кровоизлияние внутрижелудочковое мозговое. Заявитель является наследником Застрахованного лица, что подтверждается Завещанием от серии <адрес>1. Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате по договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов. ДД.ММ.ГГГГ от Заявителя в Финансовую организацию поступили дополнительные документы. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной смерти Застрахованного лица, было диагностировано до даты заключения Договора страхования и начала срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение об удовлетворении требований Заявителя. АО «ГСК «Югория» не согласно с вынесенным решением, считает его неправомерным и необоснованным на основании нижеследующего. Как следует из представленных страховщику документов медицинских и лечебно-диагностических учреждений, что причиной смерти ФИО5 стала цереброваскулярная болезнь (ЦВБ) на фоне гипертонической болезни (ГБ). ЦВБ является ассоциированным клиническим состоянием ГБ, характеризующим одну из стадий ГБ. Между ГБ и ЦВБ имеется прямая причинно-следственная связь. В соответствии с реестром медицинских услуг, оказанных ФИО5 медицинскими организациями РБ, оплаченных Башкирским филиалом «Спасение-БМСК» за счет средств ОМС установлено, что ФИО5 неоднократно обращался в ГБУЗ РБ ГКБ № <адрес> с диагнозом: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной)сердечной недостаточности (код МКБ-10: I1.9), а именно в октябре 2015г., в апреле и октябре 2016г. и в декабре 2017г. Давность ГБ (несколько лет) также подтверждается судебно-медицинским исследованием (заключение эксперта №), в соответствии с которым установлено, что при внутреннем исследовании обнаружены морфологические признаки гипертрофии левого желудочка: масса сердца 430 гр. (в норме до 300 гр.), толщина мышцы левого желудочка 1,8 см. (в норме до 1,2 см.), толщина межжелудочковой перегородки 1,9 см. (в норме до 1,2 см.). В соответствии с анамнестическими данными, полученными из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ РБ «Иглинская ЦРБ» установлено, что ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении с диагнозом: ЦВБ на фоне атеросклероза, гипертонической болезни 3 ст., риск 4. Также в распоряжении страховщика есть ответ от ГКБ № за подписью зам. главного врача ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым, застрахованный в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не обращался за медицинской помощью в приемное отделение. Таким образом, причиной смерти застрахованного ФИО5 явилось заболевание, которое возникло и было диагностировано до заключения договора страхования. Принимая во внимание, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого застрахованный знал, получал лечение, но не заявил страховщику ни при заключении договора страхования, ни в период его действия, заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования. На основании изложенного заявитель просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного заседания представителя истца АО «ГСК «Югория» ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать.

Заинтересованные лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2, ПАО «Сбербанк» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, не просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав объяснения представителя страховой компании, представителя заинтересованного лица ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 (застрахованным лицом) и АО «ГСК «Югория» заключен договор комплексного ипотечного страхования №-КИАС со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (личное страхование), в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателем -1 по договору страхования является ПАО «Сбербанк» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем- 2 по договору страхования в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1, является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом).

Страховая сумма по договору страхования составляет 454 968 руб. Размер страховой премии по договору страхования составляет 19791 руб. 11 коп.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- смерть (в соответствии с пунктом 4.3.3.2 Правил страхования);

- инвалидность (в соответствии с пунктом 4.3.3.4 Правил страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-AР №.

Наследником по завещанию после его смерти является его дочь ФИО2, которая в установленный срок обратилась к нотариусу нотариального округа <адрес> РБ ФИО7 с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, что подтверждается извещением нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страховой суммы. В связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией ФИО2 дан ответ о необходимости предоставления дополнительных документов: копии протокола патологоанатомического вскрытия, справку с фонда ОМС, содержащую информацию о фактах обращения за медицинской помощью страхователя; копии медицинских амбулаторных карт больного, выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного, полис ОМС, банковские реквизиты всех наследников.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 был направлен ответ о том, что имеющиеся у страховщика сведения недостаточны для квалификации события и решения вопроса о признании заявленного события страховым случаем. В данных целях предложено предоставить страховщику копию протокола патологоанатомического вскрытия (акт судебно-медицинского исследования) с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила в страховую компанию необходимый пакет документов.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. № АО «ГСК «Югория» отказала ФИО2 в выплате страхового возмещения. При этом страховая компания ссылалась на то, что при заключении договора страхования в заявлении по ипотечному страхования ФИО5 сообщил об отсутствии у него заболевания сердце и сосудов: гипертонии и иных заболеваний, указанных в заявлении по ипотечному страхованию.

Вместе с тем, из представленных страховщику документов медицинских и лечебно-диагностических учреждений следует, что причиной смерти ФИО5 является цереброваскулярная болезнь (ЦВБ) на фоне гипертонической болезни (ГБ). ЦВБ является ассоциированным клиническим состоянием ГБ, характеризующим одну из стадии ГБ, Между ГБ и ЦВБ имеется прямая причинно-следственная связь.

Поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, которое возникло и было диагностировано до заключения договора страхования, принимая во внимание, что смерть ФИО8 явилось следствием заболевания впервые диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого застрахованный знал, получал лечение, но не заявил страховщику ни при заключении договора страхования, ни в период его действия, заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в адрес страховой компании с претензией и требованием о выплате страхового возмещения, на которую ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом, дав аналогичный предыдущему ответ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ заявление ФИО2 удовлетворено, с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 454 968 руб.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что с учетом условий договора страхования, кредитного договора и ключевого информационного документа, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по кредитному договору в связи с чем на такой договор распространяется Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, согласно которому событием, не являющимся страховым случаем (исключением из страхового покрытия) может быть только событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отправлением) застрахованного лица.

С учетом положений п. 6.9 №-У, Условий страхования, предполагающие исключение из страхового покрытия событий, наступивших по причине заболеваний, ранее диагностированных у заявителя, не могут быть применены к возникшим между сторонами правоотношениям.

Вместе с тем, суд не может согласиться с таким решением финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора. Так при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1.7 Указаний ЦБ РФ от 17 мая 2022 г. N 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию: основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).

Согласно п. 4.3, п. 4.3.3.2 Правил комплексного ипотечного страхования по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил страховыми случаями, если иного не предусмотрено договором страхования являются, при личном страховании смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в течение указанного в договоре периода страхования или в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в течение периода страхования, либо произошедшего в течение периода страхования обострения хронического заболевания, имевшегося до заключения договора страхования и о котором известно было известно страховщику при заключении договора страхования согласно заявления на страхование.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 80 №, выданного ГБУЗ БСМЭ ДД.ММ.ГГГГ следует, что причинами смерти ФИО5 являются: отек головного мозга, кровоизлияние внутрижелудочковое мозговое.

Согласно заключению эксперта № ГБУЗ Бюро СМЭ от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ исследование трупа следует, что смерть ФИО5 наступила от цереброваскулярной болезни – нетравматическое кровоизлияние желудочки головного мозга, что подтверждается наличием жидкой темной крови в желудочках головного мозга, а также отсутствием повреждений мозгового и лицевого черепа, венозное полнокровие внутренних органов, жидкая кровь в трупе.

Из реестра медицинских услуг, оказанных гр. ФИО5 медицинскими организациями, оплаченных башкирским филиалом «Спасения –БМСК» за счет средств ОМС следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обращался в ГБУЗ РБ ГКБ № <адрес> с диагнозом гипертензия (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердце без (застойной) сердечной недостаточности.

Из медицинской карты № ГБУЗ РБ Иглинская ЦРБ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 находился на стационарном лечении с диагнозом: ЦВЗ (цереброваскулярное заболевание) на фоне атеросклероза, гипертоническая болезнь 3, ст. 2, риск 4. Последствия ОНМК с двусторонней пирамидальной недостаточностью, дизартрией, вестибулоатактический синдром, снижением когнитивных функций, декомпенсация.

В ходе рассмотрения дела по делу было назначение проведение судебно-медицинской экспертизы с поставленным на разрешение экспертам вопросом: имеется ли прямая причинно-следственная связь между смертью ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ (как страховым случаем) и диагностированными у него заболеваниями до заключения договора страхования (личного страхования) в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на основании страхового полиса №-КИАС от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами которого являются АО «ГСК «Югория» и ФИО5?

Из заключения эксперта №-П, проведенного ГБУЗ ББСМЭ от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно представленной медицинской документации ФИО5 до даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) был установлен диагноз: гипертоническая болезнь, начиная с 2015 года.

Согласно сведениям из медицинской карты № ГБУЗ РБ Иглинская ЦРБ ФИО5 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ЦВЗ (цереброваскулярное заболевание) на фоне атеросклероза, гипертонической болезни 3, ст. 3, риск 4. Последствия ОНМК (острой недостаточности мозгового кровообращения) с двусторонней пирамидальной недостаточностью, дизартрией, вестибулоатактический синдром, снижением когнитивных функцией, декомпенсация. В данной медицинской карте указан анамнез заболевания «болеет в течение нескольких лет». В протоколе КТ – исследования головного мозга от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ГБУЗ ГКБ № <адрес> имеется заключение: хроническая ишемия мозга. Последствия НМК (недостаточность мозгового кровообращения) в левом и правом полушарии большого мозга в стадии ликворной кисты. Двусторонний гайморит. Этмоидит.

Согласно данным судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО5 смерть его наступила от цереброваскулярной болезни (сосудистого заболевания головного мозга) с кровоизлиянием в желудочки головного мозга, с развитием отека головного мозга (на вскрытии трупа – в желудочках головного мозга жидкая темная кровь, полости боковых желудочков расширены. Стенки левого бокового желудочка в виде красноватого детрита. В протоколе вскрытия трупа указана также данных «гипертонического сердце» (масса сердце 430 гр, выраженная гипертрофия левого желудочка 1,8 см, межжелудочковой перегородки 1,9 см) распространенный стенозирующий атерокальциноз сосудов головного мозга, сердце, аорты (в стадии изъязвления).

Таким образом, имевшее с 2015 года заболевание у ФИО5 в виде гипертонической болезни имело длительное хроническое течение (до даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ) и стоит в прямой причинной связи со смертью (смерть ФИО5, наступившая от цереброваскулярной болезни с кровоизлиянием в желудочки головного мозга вследствие гипертонической болезни, не явилась «внезапным и непредвиденным»).

Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, поскольку эксперт имеет соответствующее образование и квалификацию, был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 УК РФ. Экспертное заключение соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся в материалах дела документов, в том числе медицинских, в отношении застрахованного лица.

Оценив представленные в суд доказательства, суд приходит к выводу, что между смертью ФИО5, наступившей ДД.ММ.ГГГГ и диагностированным у него заболеваниям до момента заключения договора страхования заемщика в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, имеется прямая причинно-следственная связь.

С учетом установленных по делу обстоятельств и имеющихся доказательств в материалах дела, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 не мог не знать о том, что страдает гипертонической болезнью с 2015 года.

Несмотря на это при заключении договора добровольного страхования он не сообщил об имеющемся у него заболевании страховщику, то есть указал заведомо недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, анализируя установленные по делу обстоятельства и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 наступила от цереброваскулярной болезни с кровоизлиянием в желудочки головного мозга вследствие гипертонической болезни, диагностированной у него до заключения договора страхования. При заключении договора страхования ФИО5 сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

В этой связи суд приходит к выводу о необоснованности выводов финансового уполномоченного о возложении на страховую организацию обязанности выплатить ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 454 968 руб.

С учётом изложенного, принятое финансовым уполномоченным решение нельзя признать законным и оно подлежит отмене.

Доводы представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 о том, что ФИО5 не знал о наличии у него заболевания, не могут быть признаны обоснованными в виду вышеизложенных обстоятельств, подтверждающих, что в связи с гипертонической болезнью ФИО5 неоднократно обращался в медицинские учреждения, начиная с 2015 года.

Также не могут быть признаны обоснованными доводы представителя заинтересованного лица ФИО3 о несанкционированных внесениях изменений в электронную медицинскую документацию карту ФИО5, поскольку допустимых доказательств данного факта суду не представлено.

То, что договор страхования не оспорен страховой компанией и не признан недействительным, не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований страховой компании о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении заявления страховой компании об отмене решения финансового уполномоченного по доводам представителя заинтересованного лица, суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

заявление акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (ИНН №, ОГРН №) удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению ФИО2 о взыскании с акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» в пользу ФИО2 страховой выплаты в размере 454 968 руб. отменить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р. Сафина

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.