Решение № 2-261/2024 2-261/2024(2-3359/2023;)~М-2881/2023 2-3359/2023 М-2881/2023 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-261/2024

УИД 74RS0030-01-2023-003968-96

Дело № 2-261/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего Корниловой И.А.,

при секретаре Уметбаевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании пункта договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 07.08.2023, признании недействительным п.4 потребительского кредита № <данные изъяты> от 07.08.2023 в части подключения услуги «Выгодная ставка» заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 <данные изъяты>.

В обоснование иска ссылается на то, что 07.08.2023 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 3000000 рублей с процентной ставкой 13,6 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с предоставлением потребительского кредита истцу была подключена услуга «Выгодная ставка». За предоставленную дополнительную услугу истцу надлежало выплатить банку 577500 руб., данную сумму банк включил в общую сумму кредита. Платежи погашались истцом в полном объеме ежемесячно без просрочек. 08.11.2023 истец обратился в банк с заявлением о досрочном погашении основной суммы кредита 3000000 руб., так же предоставил банку претензию с просьбой расторжения договора потребительского кредита с перерасчетом услуги «Выгодная ставка» применении ее только за период фактического пользования кредитом, расторжения договора о дополнительной услуге, так как истец фактически в ней не нуждается при внесении досрочного платежа в размере 3000000 рублей на счет банка и списание данной суммы в счет основного долга. Банком было списано 10.11.2023 сумма 3000000 рублей со счета истца, так же была списана сумму ежемесячных процентов за пользование кредитными средствами в размере 40395,3 рублей. Договор по дополнительной услуге «Выгодная ставка» не был расторгнут между истцом и ответчиком. Ответчик обосновал свой отказ тем, что сумма услуги «Выгодная ставка» включена в основную сумму кредита и подлежит оплате истцом даже при досрочном погашении кредита, без перерасчета за фактическое использование кредитом, с чем истец не согласен.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности от 13.11.2023, участвуя в судебном заседании исковые требования, поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Представлены письменные возражения, в которых просят в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что 07.08.2023 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № <данные изъяты> по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме 3577500 рублей. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта истцом оферты банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и в Общих условиях кредитования. Акцептом истца явилось подписание им индивидуальных условий простой электронной подписью. В соответствии с п.14 Индивидуальных условий истец с общими условиями ознакомлен и согласен. Из пункта 3 заявления на получение кредита наличными следует, что при оформлении кредитного соглашения истец выразил желание воспользоваться услугой «Выгодная ставка» так как в заявлении имеется два варианта заключения договора: с услугой и без нее. Поскольку истец воспользовался данной услугой с целью получения дисконта (скидки) по процентам по кредитному соглашению, и он получил данную скидку (выгоду) следовательно, заявленное им в настоящий момент требование о признании пункта 4 Индивидуальный условий направлено не на восстановление нарушенных прав и интересов, а на злоупотребление своими правами, которое в силу ст. 10 Гражданского кодекса РФ недопустимо и является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 настоящего кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Защита гражданских прав, согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; и иными способами, предусмотренными законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

По смыслу ст.30 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в соответствии ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, 07.08.2023 ФИО1 ответчику направлена анкета-заявление на получение кредита наличными, номер заявки № <данные изъяты>, согласно которому, истец дает согласие на добровольное оформление дополнительных услуг, а именно: добровольно изъявляет желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 577459 руб.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчиком до него не была доведена информация, о цене за подключение услуги в рублях опровергается представленной суду анкетой-заявлением.

07.08.2023 на основании заявления заемщика, между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, на сумму 3577500 рублей, под 13,6% годовых, на срок 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составила 82600 рублей.

Процентная ставка по договору составила 13,6 % годовых, указанная процента ставка предоставлена ФИО1 на основании оформленной услуги «Выгодная ставка» (п.4 индивидуальных условий).

Договор заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, с применением электронной подписи, по заявке от 07.08.2023 ФИО1 в 12:35:07, подпись заемщика 7677 являющимся ключом для подписания договора. Истец подписал индивидуальные условия выдачи кредита, в которых, указал о том, что с договором ознакомлен, согласен, обязуется выполнять его условия.

Согласно графику платежей ФИО1 предоставлен кредит в сумме 3577500 руб., путем зачисления на текущий счет № <данные изъяты>. Указанный счет был открыт 06.06.2022.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Доводы истца ФИО1 о том, что ответчиком он не был проинформирован о стоимости услуги «Выгодная ставка», распоряжений об удержании из полученного кредита суммы 577500 рублей он не давал Банку, судом отклоняются.

В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными заемщик при обращении в Банк для предоставления кредита вправе выразить самостоятельное волеизъявление на получение услуги в анкете-заявлении/ в заявлении на получение кредита наличными. Услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание Услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению Заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. При досрочном погашении задолженности по Договору выдачи Кредита наличными Банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за услугу перерасчету не подлежит.

В случае выражения заемщиком волеизъявления на получение Услуги, комиссия за оказание Услуги подлежит единовременной оплате Заемщиком до момента получения Услуги, при заключении Договора выдачи кредита наличными (п. 3.10.1 Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашло свое подтверждение того, что ФИО1 добровольно изъявил желание о подключении услуги «Выгодная ставка». Стандартная процентная ставка по кредиту 23,6% годовых. ФИО1 процентная ставка по кредиту установлена 13,6% годовых. Кроме того, до подписания договора, истец был проинформирован о возможности отказа от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней, что им не было сделано.

С заявлением о расторжении договора с перерасчетом услуги «Выгодная ставка» ФИО1 обратился 08.11.2023.

Согласно разъяснению Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Разрешая спор, суд исходит из того, что сторонами достигнуты договоренности по всем существенным условиям договора, кредитный договор подписан истцом простой электронной подписью, денежные средства банком предоставлены истцу, денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению, подключение услуги «выгодная ставка» ФИО1 сделано добровольно, ввиду чего отсутствуют основания для признания пункта договора недействительным.

Таким образом, вопреки доводам истца кредитный договор заключен между сторонами в предусмотренном договором порядке, путем подписания простой электронной подписью, с введением необходимых и достаточных авторизационных запросов, направлением банком смс - кода на доверенный номер телефона клиента и последующим его введением клиентом для подписания договора, аналогичным образом дано согласие на обработку персональных данных, получение дополнительных услуг по страхованию и распоряжение на перевод денежных средств.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора предшествовала подача истцом анкеты-заявления на получение кредита, которая подписана простой электронной подписью истца. При подписании договора истец выразил свое согласие с их условиями, возражений не имел. Полученными заемными денежными средствами, истец распорядился по своему усмотрению.

Оснований для расторжения договора судом не установлено.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании пункта договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Правобережный районный суд г. Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2024.