Решение № 2-1552/2017 2-1552/2017~М-1443/2017 М-1443/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-1552/2017

Дело № 2-1552/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «24» августа 2017 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Бондарь Е.М.,

при секретаре Шумилиной Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 28.10.2014г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер> на сумму 604 396 рублей сроком на 60 месяцев. В сумму кредита была включена комиссия за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 54 395,64 рублей. Истец считает, что данные действия ответчика неправомерны и с ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма в размере 54 395 руб. 64 коп. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на Банке лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина. Ссылаясь на п. 1, 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 217 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» истец считает, что информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть точно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в Заявлении на страхование нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Из данного положения следует, что Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене, предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в Заявлении на страхование конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении, не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (изготовитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию.

Таким образом, истец полагает, что Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора.

Исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора, усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность подключиться к программе страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования (п.б ч.3 Постановления).

Вышеизложенное подтверждается также правовой позицией, изложенной президиумом Верховного Суда РФ в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, согласно которой включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Кроме того, страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей, что увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую, чем фактически необходима потребителю, т.е. увеличенная на сумму страховой премии, отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита, свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и заключить с банком кредитный договор без подключения к программе страхования.

Исходя из изложенного следует, что условия кредитования заемщика фактически обязывающее застраховать риск неисполнения обязательств по кредиту, заключенного между ПАО Сбербанк и истца в части взимания платы по программе коллективного страхования являются незаконными как ущемляющие права потребителя – данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги ответчиком не доказано.

Истец также считает, что Банком допущено нарушение ст.ст. 934, 943 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с документами, предоставленными заемщику Банком при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в Заявлении на подключение заемщика к Программе добровольного страхования, предоставленном Банком заемщику, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Других документов, удостоверяющих факт заключения в отношении заемщика договора страхования, Банком заемщику предоставлено не было.

Истец полагает, что заявление на страхование не может удостоверить факт страхования, либо оказание Банком посреднических услуг, за которые уплачивается соответствующее вознаграждение. Таким образом, факт оказание услуги по страхованию, а также реальное оказание Банком посреднических услуг в рамках услуги по страхованию не подтвержден документально, а значит, не доказан ответчиком, однако плата за страхование была списана единовременно и в полном объеме.

Кроме того, в Заявлении на страхование отсутствует указание на тарифы страховой компании, в соответствии с которыми производился расчет суммы страховой премии, отсутствует указание на конкретный документ, содержащий соответствующие тарифы и утвержденный Страховшиком, а также отсутствует информация о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа, что само по себе нарушает гарантированное потребителю право на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

В силу ст. 934 ГК РФ условия личного страхования должны определять выгодоприобретателя по договору, однако, Заявление на страхование не предусматривает установление (выбор) выгодоприобретателя. Условие Заявления на страхование в одностороннем порядке, игнорируя волю застрахованного, устанавливает в качестве выгодоприобретателя кредитную организацию, предоставившую заемщику (застрахованному) кредитные средства.

Кроме того, были допущены нарушения закона при определении срока страхования. Так, согласно условий Заявления на страхование, срок страхования равняется сроку кредита. При этом при досрочном исполнении истцом своих обязанностей перед кредитором, автоматически прекращает все действие и договор страхования. Таким образом, имеет место нарушение права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами срока действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением, однако в рамках 60 месяцев с момента его заключения. При этом фактически теряется полезные свойства оказываемой услуги и цель страхования в целом, так как объектами договора страхования является жизнь и здоровье заемщика.

В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком. В силу статей 29.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом,

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему дополнительной услуги за отдельную плату, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. В данном случае Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования.

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя. При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст.ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Однако в данном случае при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось какая именно услуга будет оказана Банком. Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, а также о согласии заемщика на ее предоставление. Однако, сумма кредита и страховая сумма идентичны, также аналогичны срок кредитования и срок страхования. Заявление на страхование подписывалось в день заключения кредитного договора. Кроме того, кредитный договор так же не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «Не применимо», что, исходя из положений ч.ч. 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге.

При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком, и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание заявления на подключение к программе страхования, ознакомление его с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - это возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита.

Так как действующее законодательство РФ содержит императивный запрет на осуществление Банками страховой деятельности, то в данном случае Банком были оказаны посреднические (агентские) услуги для осуществления страхования выбранным Банком Страховщиком, так как представитель страховой организации при подписании кредитного договора и оформлении страхования в офисе Банка отсутствовал. Заемщику не предоставлялась информация, какие именно услуги Банк осуществляет в отношении него в случае заключения договора страхования, какую роль в данном случае играет Банк, в качестве кого он в данном случае выступает и имеет ли полномочия на представление интересов Страховщика. Кроме того, не предоставлялась информация о стоимости каждой конкретной услуги, оказываемой Банком в рамках заключения договора страхования, а также в последующем никоим образом не подтверждалось реальное оказание Банком посреднических услуг, а также услуг по страхованию непосредственно Страховщиком.

Заявление на страхование имеет лишь указание на подключение заемщика к программе страхования. Что собой представляет данная программа, каким образом определяется тариф по страхованию, какие факторы личности заемщика могут повлиять на тариф, нигде не указывается. Однако в соответствии со страховыми рисками, указанными в Заявлении на страхование, явно усматривается, что в данном случае речь идет о личном страховании: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 и 2 группы», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события». Данные риски явно неразрывно связаны с личностью заемщика, что само по себе обязывает Страховщика, а в данном случае посредника (Банк), детальным образом определить состояние здоровья заемщика, в соответствии с чем, посредством применения страхового тарифа, рассчитать размер страховой премии, подлежащей уплате. Факт определения состояния здоровья заемщика также нигде не отражен.

Таким образом, действия Ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуг Банка, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности". При этом такой банковской операции как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии сп. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, не относится к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения) договора поручения. Согласно ст. 972 ГК РФ в случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное. Исходя из приведенных выше норм гражданского законодательства, следует, что Банк, являясь агентом страховщика, и в то же самое время страхователем имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика) в интересах которого и действует банк.

Согласно вышеприведенным нормам Гражданского законодательства отношения агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (агентское соглашение - договор поручения) заключен между страхователем (Банком-агентом) и страховщиком (страховой компанией). При этом согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую услугу.

Статьей 8 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Таким образом, взимание платы страхователем (Банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ.

Плата за услугу подключения к программе страхования взимается за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

В связи с этим взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам прав, и обоснованной ее признать нельзя.

В данном случае в договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Таким образом, действия Банка по оказанию посреднических услуг между заемщиками и Страховой компанией в рамках программы коллективного страхования заемщиков кредита в соответствии с действующим законодательством оплачиваются Страховой организацией как заказчиком данных услуг. Данная обязанность не может быть возложена на заемщиков кредита.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ПАО Сбербанк в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 54 395,64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 800 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в суд не явился, извещен надлежащим образом, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Ленинск-Кузнецкого городского суда. От представителя ПАО Сбербанк ФИО3, действующей на основании доверенности, поступили письменные возражения на иск и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В возражениях указано, что ответчик исковые требования не признает в полном объеме. Между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования <номер> от 17.09.2012 года с учетом дополнительных соглашений № 1 от 01.08.2013, № 2 от 23.12.2013, № 3 от 01.09.2014г. Согласно п. 3.2.4 Соглашения заключение договора страхования в отношении клиента осуществляется на основании заявления на страхование. До подключения клиента к Программе страхования клиента знакомят с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ОАО «Сбербанк России». Условия и Памятка выдаются клиенту после ознакомления с их условиями, если клиент выразил желание быть застрахованным. Согласно п. 4.1. Соглашения договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса, где клиент указан как застрахованное лицо. 28.10.2014г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях кредитования, в рамках которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 604 396 рублей под 22,50% годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу было предложено застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. 28.10.2014г. истец подписал заявление на страхование, тем самым выразил согласие на подключение его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц и обязался совершить плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере 54395,64 руб. Подтверждающим документом волеизъявления клиента на получение услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги. При подписании Заявления второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу вручены Банком Истцу и им получены, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении на страхование.

В заявлении указано, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Пунктом 2.2. Условий предусмотрено также, что участие клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Таким образом, истцу была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться.

Порядок, основания и сроки отказа от услуги предусмотрены п. 4.3. Условий, в соответствии с которым участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Истец не мог не знать о добровольном характере услуги по страхованию и возможности в установленные договором сроки отказаться от предоставления данной услуги уже после заключения договора. В настоящее время оплаченная истцом услуга выполнена Банком, все необходимые действия по подключению истца к программе добровольного страхования Банком выполнены: документы направлены в страховую компанию, договор страхования в отношении истца заключен. Согласно нормам действующего законодательства, истец был вправе в разумный срок отказаться от участия в Программе коллективного страхования, обратившись в Банк с соответствующим заявлением. Получив услугу по подключению к Программе страхования, истец согласовал с Банком условие о том, что 14-дневный срок для отказа от данной Программы является разумным. Однако с таковым заявлением Истец в Банк не обращался. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявлял.

Согласно п.3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. По смыслу приведенной нормы суд вправе не принять доводы лица, злоупотребившего правом и ссылающегося на соответствие своих действий по осуществлению принадлежащего ему права формальным требованиям законодательства.

Целью деятельности Банка по оказанию услуг организации страхования заемщиков заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита и, как следствие, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были направлены кредитные средства. В результате подключения к Программе страхования заемщик страхует свою ответственность перед банком по возврату кредитных средств. Весь этот период, в течение пяти месяцев истец являлась застрахованным лицом, при наступлении страхового случая она имеет право на получение страховой выплаты, направленной на погашение кредита. Соответственно, данная ситуация финансово выгодна заемщику.

Истцом заявлен довод о том, что Банком не была предоставлена полная информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, а именно сведения о том, какая сумма составляет страховую премию (компенсацию расходов банка по оплате страховой премии), а какая - комиссию банка за подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг). В заявлении на страхование от 28.10.2014 истец подтвердил, что он ознакомлен Банком с тем, что плата за подключение к Программе страхования составляет 54 395,64 рублей, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Также в заявлении истец указал, что он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном размере. Таким образом, Банком соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителю) относительно предоставления достоверной информации, так как Истцу предоставлена информация о цене услуги - подключение к Программе коллективного страхования. Законодательство прямо предусматривает возможность оказания заемщику банком дополнительных услуг на возмездной основе.

Услуга по подключению к Программе является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Соответственно плата за подключение заемщика к Программе страхования также является единой, установленной за приобретение у Банка услуги по подключению к программе страхования в целом. Какие-либо отдельные действия, выполняемые банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителями не реализуются. Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона о защите прав потребителей. Раздельное указание стоимости комиссии и стоимости компенсации при неизменной сумме самой платы, ни на решение вопроса о подключении или не подключении к программе страхования, не влияет на правильный выбор услуги, поскольку сам заемщик не в состоянии влиять на размеры указанных сумм, составляющих одну плату. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствовавшему введению потребителя в заблуждение.

В связи с изложенным ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещены надлежащим образом путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Ленинск-Кузнецкого городского суда.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктами 1, 5 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 1 указанного закона закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что 28.10.2014 года между истцом ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 604 396,00 рублей на срок 60 месяцев под 22,50% годовых.

Как следует из содержания кредитного договора <номер>, в нем отсутствуют условия о предоставлении Банком услуги по подключению заемщика к какой-либо программе страхования и взимания за данную услугу комиссии. Приложением к кредитному договору являются заявление на выдачу кредита, общие условия предоставления кредитов и график погашения кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", просила заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с настоящим заявлением и «Условиями участия в Программе страхования».

Согласно заявлению плата за подключение к программе страхования составляет 54 395,64 рублей и состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования, а также компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

В заявлении на страхование указано, что ФИО1 подписывая заявление, выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», просит включить её в список застрахованных лиц; согласна с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 54 395,64 рубля и с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении к программе страхования ей не направляются; разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщику) полную информацию о состоянии её здоровья.

Между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования <номер> от 17.09.2012г., согласно п. 4.1 которого договор заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса.

Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица (п. 3.2.4 соглашения).

Сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету, что на счет ФИО1, согласно её заявлению на перевод денежных средств, была перечислена сумма кредита и списаны денежные средства в счет платы за подключение к программе страхования.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выписки из реестра застрахованных лиц следует, что ФИО1 28.10.2014г. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом до 28.10.2019 года, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора, суду не представлено.

При оформлении заявления на страхование ФИО1 была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, тарифами, истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствуют её подпись в Заявлении, подтвердила, что её участие в программе страхования является добровольным и её отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также факт предоставления ей всей необходимой информации.

В условиях участия в программе страхования описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Кроме того, все основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении на страхование.

Из программы страхования следует, что услуга предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают.

У ответчика как у кредитной организации отсутствует обязанность заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями.

При этом ответчик не препятствовал истцу отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

В заявлении истец указала, что ознакомлена и согласна с условиями договора страхования, установленной платой. Подпись истца на заявлении на страхование, свидетельствует о доведении до нее информации о полной стоимости услуги.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

При этом, как указал Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, списание банком со счета заемщика по его поручению денежных средств в счет компенсации понесенных на страхование расходов является правомерным.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

05.06.2017 года ФИО1 обратилась в банк с претензией в порядке ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в которой просила возвратить ей списанную со счета сумму в размере 54 395,64 рублей, уплаченную за подключение к программе страхования. Претензия была оставлена без удовлетворения.

Условиями участия в программе страхования жизни предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение 14 календарных дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования и после истечения 14 дней, если договор страхования не был заключен.

Согласно сведений ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. При этом страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Истец с заявлением о возврате ей платы за подключение к программе страхования обратилась по истечении 14 дней после подачи заявления на подключения к программе страхования, а именно 05.06.2017 года, и в отношении неё уже был заключен договор страхования со страховщиком, следовательно оснований для возврата уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация, в том числе информация о полной стоимости кредита, информация о перечне и размере платежей, комиссий, добровольности подключения к программе страхования, размере платы за данное подключение, оплата страхового взноса произведена согласно её личного заявления.

При подключении истца к программе страхования банком была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация относительно данной услуги, подключение к программе страхования явилось следствием собственной воли истца на добровольной основе, правовых оснований для признания договора недействительным по основаниям, указанным истцом в иске, не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, Банком не нарушены условия договора и права истца, плата за подключение заемщика к программе страхования неосновательным обогащением Банка не является, нарушений прав ФИО1 как потребителя судом не установлено, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также компенсации морального вреда являются производными от основного требования ФИО1, основанного на Законе от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы оформление нотариальной доверенности в размере 1 800 рублей взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено «29» августа 2017 года.

Судья: (подпись)

Верно.

Судья: Е.М. Бондарь

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1552/2017 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области