Решение № 2-153/2019 2-153/2019(2-1546/2018;)~М-1618/2018 2-1546/2018 М-1618/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-153/2019

Дело № 2-153/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гурьяновой В.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

11 февраля 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте. Свои требования мотивировало тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО2 была выдана международная карта ПАО Сбербанк №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п.1.1 Условий, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются условия в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя международной банковской карты и заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом.

Таким образом, между банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России».

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от <дата> (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,90 процентов годовых от суммы кредита.

В силу п. 5.2.8 Условий Банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая определена в размере 36 процентов годовых.

В период с <дата> по <дата> приняты обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 75635,78 рублей, в том числе: 64999,11 руб. просроченный основной долг по кредиту, 7 741,92 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 2894,75 руб. неустойка.

Для защиты своего нарушенного права кредитор был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 2469,07 рублей.

Просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на <дата> в сумме 75635,78 рублей, в том числе: 64999,11 руб. просроченный основной долг по кредиту, 7 741,92 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 2894,75 руб. неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2469,07 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения спора извещена надлежаще.

Представитель истца ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенностей от <дата>, от <дата> в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд применить положения ст.333 ГПК РФ, уменьшить размер неустойки, поскольку считает ее несоразмерной нарушенным обязательствам, кроме того размер неустойки за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать 20 процентов годовых. Также в материалах дела представлена лицензия от <дата>г. На дату заключения договора <дата> отсутствуют сведения о наличии лицензии истца, что нарушает права потребителя ФИО2 в части предоставления информации о наличии лицензии банка до заключения договора от <дата>. сведений о том, что банк довел эти сведения до потребителя нет.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1-4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, в данном случае заемщик обязан уплатить денежные средства истцу.

Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> ФИО2 в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на получение кредитной карты <...>, с лимитом кредитования в размере 30 000 рублей.

Ответчик был ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк и Памяткой Держателя карт, что подтверждается подписью ответчика в заявлении.

То есть, между истцом и ответчиком заключен договор в результате публичной оферты, который по своей сути, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Таким образом, указанный договор представляет собой кредитный договор, в силу которого банк предоставил денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Во исполнение договора ответчику была выдана кредитная карта <...>, с лимитом кредитования в размере 30 000 рублей с уплатой процентов в размере 18,9 % годовых.

Банком для ответчика был открыт банковский счет № международной банковской карты ПАО Сбербанк №.

При подписании заявления на получение кредитной карты ответчик согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка.

Согласно п. 3.3. Условий на выпуск и обслуживание кредитной карты операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Размер неустойки установлен в размере 36 процентов годовых.

В силу Условий на выпуск и обслуживание кредитной карты сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга.

Как следует из материалов дела, банк предоставил заемщику кредит на сумму совершенных ответчиком операций по кредитной карте. Платежи в погашение задолженности по кредиту вносились заемщиком с нарушением условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора в части его возврата.

В соответствии с п.п.5.2.8. Условий, в случае неисполнения ответчиком условий заключенного договора, истец имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом направлено ответчику требование № о погашении задолженности по кредитной карте со сроком исполнения не позднее <дата>, которое ответчиком не исполнено.

На основании заявления ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № Анжеро-Судженского городского судебного района был вынесен приказ от <дата> о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о выдаче кредитной карты. Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Как усматривается из представленного истцом расчета кредитной задолженности, по состоянию на <дата> задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 75635,78 рублей, в том числе: 64999,11 руб. просроченный основной долг пор кредиту, 7 741,92 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 2894,75 руб. неустойка.

Суд не может согласиться с произведенным расчетом размера исковых требований ПАО Сбербанк, заявленных к взысканию.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данной нормой установлены императивные требования, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в части установления размера неустойки, превышающего 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору, противоречит п. 21 ст. 5 указанного выше Федерального закона и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, в связи с чем проценты за просрочку выплат по п. 3.9 Условий за указанные в исковом заявлении периоды подлежат исчислению исходя из 20% годовых за каждый день просрочки и составляют 1608,19 рублей.

Довод представителя ответчика о том, что не предоставление информации о наличии лицензии банка до заключения договора, свидетельствуют о грубом нарушении прав потребителей, не основан на положениях действующего гражданского законодательства, так

Согласно ч. ч. 1 - 3, 5 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («ФИО1») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

На момент заключения кредитного договора и получения денежных средств каких-либо сомнений в том, что ПАО Сбербанк является банковской организацией у ответчика не возникало.

В силу закона информация о наличии у ПАО Сбербанк лицензии на осуществление банковских операций, как и единый государственный реестр юридических лиц, носят открытый общедоступный характер.

Кроме того, в ходе рассмотрения спора ПАО Сбербанк представлена генеральная лицензия, действующая на момент заключения договора между ПАО Сбербанк и ФИО2

Таким образом, анализируя имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает законными, обоснованными и удовлетворяет заявленные исковые требования частично, взыскав с ответчика вышеуказанные суммы.

Суд, исходя из сумм задолженности – 72741,03 рублей, в том числе: основной долг – 64999,11 руб., проценты за пользование кредитом – 7741,92 руб., период задолженности с 21.03.2017г. по 30.01.2018г., не находит оснований для снижения размера начисленной неустойки, поскольку неустойка начислена в соответствии с условиями кредитного договора, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательства, отвечает принципу баланса интересов сторон обязательства, доказательств иного суду не представлено.

Судом разъяснены сторонам положения ст.56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2379,07 руб., оплаченной истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО7 ФИО8 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО9, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, место работы не известно, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», находящегося по адресу: 117997, <адрес>, ИНН <***>, дата регистрации в качестве юридического лица – 16.08.2002г., задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на <дата> в размере 74349,22 рублей, в том числе: 64999,11 руб. просроченный основной долг по кредиту, 7 741,92 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 1608,19 руб. неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2379 рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено: 15.02.2019.