Решение № 2-833/2024 2-833/2024~М-772/2024 М-772/2024 от 8 октября 2024 г. по делу № 2-833/2024

Дело № 2-833/2024

УИД: 66RS0059-01-2024-000670-36


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2024 года город Туринск

Туринский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Куликовой Г.А.,

при секретаре судебного заседания Урвановой Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») ФИО2, действующая на основании доверенности № от 20.04.2023 года, обратилась в Туринский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 20.04.2013 года в размере 567 916,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 377 712,03 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 22 218,03 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 152 301,85 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 685,04 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 879,17рублей.

В обоснование заявленных исковых требований в исковом заявлении представитель истца указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 20.04.2013 года на сумму 447 520.00 рублей, в том числе: 400 000.00 рублей - сумма к выдаче, 47 520.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 22.90% годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 520,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I условий договора).

Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом 11 Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 566,36 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.03.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.11.2014 года по 25.03.2018 года в размере 152 301,85 рубль, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 15.08.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 567 916,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 377 712,03 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 22 218,03 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 152 301,85 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 685,04 рублей.

Надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела представитель ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что брала кредит на сумму 400 000 рублей сроком на пять лет в ООО Хоум кредит банк», до 2018 года, ежемесячный платеж составлял 12 000 рублей. По указанному кредиту производила оплату в течение одного года четырех месяцев. Кроме того, денежные средства в сумме по 15 000 рублей два раза передавала мужчине, который представился представителем банка. Полагает,что истец пропустил срок исковой давности, Просит суд применить срок исковой давности, поскольку кредит был заключен 20 апреля 2013 года сроком на 5 лет, то есть до 20.04.2018 года. Выплаты по кредиту производила только в 2013 – 2014 годах. В суд банк обратился с исковым заявление только в 2024 году, то есть по истечении 3 лет.

Кроме того, информация о времени и месте проведения судебного заседания была размещена в установленном п. 2 ч.1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Туринского районного суда Свердловской области (turinsky.svd@sudrf.ru раздел «судебное делопроизводство»).

Таким образом, суд, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон.

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 20.04.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 447 520 рублей 00 копеек (в том числе 400 000 рублей к выдаче и 47 520 рублей – страховой взнос на личное страхование), под 22,90% годовых на 60 календарных месяцев, сумма ежемесячного платежа составила 12 566 рублей 36 копеек, что подтверждается кредитным договором от 20.04.2013года (л.д. 9). Согласно графику погашения по кредиту (л.д. 10), последний платеж в размере 11 921 рубль 83 копейки должен быть произведен 25.03.2018 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договоров комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, что подтверждается её подписью в указанных документах, с которыми она была ознакомлена.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства исполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик обязательства по заключенному с истцом кредитному договору надлежащим образом не исполняла, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

В связи с чем банк обратился в марте 2018 года с заявлением к мировому судье судебного участка №2 Туринского судебного района Свердловской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 13.03.2018 года определением мирового судьи судебного участка №2 Туринского судебного района Свердловской области ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору, в связи с тем, что заявленное требование превышает размер денежных сумм подлежащих взысканию при вынесении судебного приказа 500 000 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 20.04.2013 года по состоянию на 15.08.2024 года следует что задолженность составляет 567 916 рублей 95 копеек, из которых: сумма основного долга – 377 712,03 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 22 218,03 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) – 152 301,85 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 685,04 рублей (л.д. 21-22).

Представленный расчет задолженности ответчиком не оспаривается, судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. При этом сторона ответчика ссылалась на то, что срок исковой давности в настоящее время истек. Проверяя указанный довод, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитный договор № от 20.04.2013 года заключен 20.04.2013 года на срок 60 месяцев, окончание срока исполнения обязательства 25.03.2018 года.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, расчетом задолженности по договору №, следует считать 26 марта 2018 года, то есть дату, следующую за датой выставления требования полного погашения по кредитному договору.

Учитывая изложенное, срок исковой давности истек 26 марта 2021 года, в то время как исковое заявление направлено в суд 10 сентября 2024 года, согласно почтового конверта (л.д.55), то есть по истечению срока исковой давности.

За выдачей судебного приказа к мировому судье истец обратился в марте 2018 года, в принятии было отказано, так как требования были заявлены истцом в мировой суд в нарушении ч.1 ст.121 ГПК РФ, сумма иска превышала 500 000 рублей.

По смыслу ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.3 ст.23 ГПК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом и гражданином-индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах и нормах действующего законодательства, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст., 195,199, 200, 205,2007,309 - 310, 810 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.04.2013 года в размере 567 916 рублей 95 копеек, из которых : сумма основного долга – 377 712 рублей 03 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 218 рублей 03 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 152 301 рубль 85коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 685 рублей 04 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 879 рублей 17 коп.,,оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через канцелярию Туринского районного суда Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Срок для обжалования судебного решения может быть восстановлен в случае его пропуска по уважительной причине.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в кассационном порядке только при условии его обжалования в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2024 года.

Председательствующий Г.А. Куликова