Решение № 2-403/2017 2-403/2017~М-322/2017 М-322/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-403/2017

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 2-403/2017

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года г. Бокситогорск

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой А.Г.,

при секретаре Телешман И.В.

с участием:

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Банк «Санкт-Петербург» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Банк «Санкт-Петербург» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 2000000,00 (Два миллиона) рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлялся ответчику на приобретение в собственность заемщика квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей приведенной площадью 61,94 кв.м, на основании Договора паевого взноса № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЖСК «<данные изъяты>», Банком, ЗАО «Центр Долевого Строительства» и Заемщиком. Величина вклада Заемщика по Договору составляла 3560392,00 руб., что соответствовало общему размеру взноса, подлежащего внесению Заемщиком за Квартиру на дату заключения Кредитного договора.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику единовременно, путем направления денежных средств на счет Заемщика №, с последующим перечислением средств кредита на основании распоряжения Заемщика на расчетный счет Застройщика в оплату Договора. В соответствии с разделом 2 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на открытый Заемщику счет № была перечислена сумма кредита в размере 2000000,00 (Два миллиона) рублей 00 копеек, что подтверждается выписками по лицевым счета Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения Заемщика вышеуказанная сумма была перечислена на счет Застройщика, что также подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обязательства Истца по Кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере: 13,25% годовых - на период со дня заключения Кредитного договора до окончания строительства жилого дома, в котором приобретается Квартира, оформления Квартиры в собственность Заемщика и в ипотеку Банку и предоставления в Банк документов, указанных в п. 5.1.5. Кредитного договора; 12,25% годовых - на период со дня предоставления в Банк документов, указанных в п. 5.1.5. Кредитного договора, до полного погашения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 2.6. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячно, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей, определенным в Приложении № к Кредитному договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа был установлен в сумме 25680,33 рублей.

Ответчик систематически допускал просрочки по оплате аннуитетных платежей длительностью от 1 и более 30 дней, что подтверждается выписками из лицевого счета Заемщика № и № за период с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.2.4. Кредитного договора при нарушении Заемщиком сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в т.ч. при просрочке ответчиком в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору на 30 (Тридцать) календарных дней и более, при допущении просрочек в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая из допущенных просрочек незначительна, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита (полностью или в части), начисленных процентов, а также иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита и иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору. В силу п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, пени и иные платежи не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления Истцом письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям, указанным в п. 6.2.4. Кредитного договора. Согласно п. 9.3. Кредитного договора уведомления сторон друг другу считаются направленными надлежащим образом, если они совершены в письменном виде, подписаны, отправлены заказным почтовым отправлением по адресам сторон, указанным в Кредитном договоре, или вручены под расписку Заемщику, либо отправлены иным способом, позволяющим подтвердить отправку уведомления.

Таким образом, ответчик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных истцом процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора.

В соответствии с п. 2.9. Кредитного договора в случае несвоевременного исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячного аннуитетного платежа, Банк вправе взыскать с Заемщика пени в размере 8,25% годовых.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, с погашением образовавшейся задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (исх. № и от ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик не исполнил вышеуказанные требования истца и не погасил задолженность по Кредитному договору.

С учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 320997, 26 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 318347,95 руб., задолженность по процентам 2649,31 руб., что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору.

Согласно п. 2.10. Кредитного договора и на основании п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона при оформлении Квартиры в собственность Заемщика. Ипотека Квартиры удостоверяется Закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

В ипотеку передано следующее имущество: Квартира, назначение: Жилое помещение, площадь 60,9 кв.м., этаж: 18, адрес: <адрес>, кадастровый №.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Рыночная стоимость заложенного имущества - Квартира, назначение: Жилое помещение, площадь 60,9 кв.м., этаж: 18, адрес: <адрес>, кадастровый №, определенная в Отчете № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости, выполненном специализированной оценочной компанией ООО «Петербургская оценочная компания», составляет 4094000 (Четыре миллиона девяносто четыре тысячи) рублей. Таким образом, в связи с тем, что начальная продажная цена заложенного имущества - права требования на Квартиру определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена, с которой начинаются торги, должна быть установлена равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, указанной в отчете, то есть в размере 3275200 (Три миллиона двести семьдесят пять тысяч двести) рублей.

Исходя из вышеизложенного, ссылаясь на статьи 13, 50 - 55.1, 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 309, 310, 319, 330, 334, 337, 348, 349, 350, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец, с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ, просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 320997 руб. 26 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 318347,95 рублей; задолженность по процентам - 2649,31 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 на праве собственности предмет ипотеки: Квартира, назначение: Жилое помещение, площадь 60,9 кв.м., этаж: 18, адрес: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 3275200 (Три миллиона двести семьдесят пять тысяч двести) рублей, с определением способа реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18141 (Восемнадцать тысяч сто сорок один) рубль.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк «Санкт-Петербург» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, уточненные исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и показал суду, что не согласен с суммой иска, поскольку ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату платежа по графику в размере 8002,98 руб., в связи с чем сумма задолженности составляет примерно 221000 рублей.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующему:

Как установлено судом и подтверждается представленными суду документами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере 2000000,00 (Два миллиона) рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлялся ответчику на приобретение в собственность Заемщика квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей приведенной площадью 61,94 кв.м, на основании Договора паевого взноса № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЖСК «<данные изъяты>», Банком, ЗАО «Центр Долевого Строительства» и Заемщиком. Величина вклада Заемщика по Договору составляла 3560392,00 руб., что соответствовало общему размеру взноса, подлежащего внесению Заемщиком за Квартиру на дату заключения Кредитного договора.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику единовременно, путем направления денежных средств на счет Заемщика №, с последующим перечислением средств кредита на основании распоряжения Заемщика на расчетный счет Застройщика в оплату Договора. В соответствии с разделом 2 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на открытый Заемщику счет № была перечислена сумма кредита в размере 2000000,00 (Два миллиона) рублей 00 копеек, что подтверждается выписками по лицевым счетам Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения Заемщика вышеуказанная сумма была перечислена на счет Застройщика, что также подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обязательства Истца по Кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере: 13,25% годовых - на период со дня заключения Кредитного договора до окончания строительства жилого дома, в котором приобретается Квартира, оформления Квартиры в собственность Заемщика и в ипотеку Банку и предоставления в Банк документов, указанных в п. 5.1.5. Кредитного договора; 12,25% годовых - на период со дня предоставления в Банк документов, указанных в п. 5.1.5. Кредитного договора, до полного погашения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 2.6. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячно, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей, определенным в Приложении № 2 к Кредитному договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа был установлен в сумме 25680,33 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из Выписки по операциям заемщика № и № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускал просрочки по оплате аннуитетных платежей длительностью от 1 и более 30 дней.

В соответствии с п. 2.9. Кредитного договора в случае несвоевременного исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячного аннуитетного платежа, Банк вправе взыскать с Заемщика пени в размере 8,25% годовых.

В соответствии с п. 6.2.4. Кредитного договора при нарушении Заемщиком сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в т.ч. при просрочке ответчиком в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору на 30 (Тридцать) календарных дней и более, при допущении просрочек в осуществлении любого из ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая из допущенных просрочек незначительна, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита (полностью или в части), начисленных процентов, а также иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита и иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору.

В силу п. 5.1.12. Кредитного договора ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, пени и иные платежи не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления Истцом письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям, указанным в п. 6.2.4. Кредитного договора.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, с погашением образовавшейся задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом по Кредитному договору составлял 320997 руб. 26 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 318347,95 рублей; задолженность по процентам - 2649,31 руб.

При этом, в соответствии с Графиком платежей, составленным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика составляет 264989 руб.69 коп., в том числе: основной долг – 223258,70 и проценты – 41730,99.

В соответствии с положениями ст. 810, 811 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 264989 руб. 69 коп., в остальной части – отказать. При этом, суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ им был произведен платеж по графику в размере 8002 руб. 98 коп., поскольку доказательств данного платежа суду не представлено.

Согласно п. 2.10. Кредитного договора и на основании п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона при оформлении Квартиры в собственность Заемщика. Ипотека Квартиры удостоверяется Закладной от ДД.ММ.ГГГГ. В ипотеку передано следующее имущество: Квартира, назначение: Жилое помещение, площадь 60,9 кв.м., этаж: 18, адрес: <адрес>, кадастровый №.

Истец просит в настоящем иске в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 на праве собственности вышеуказанный предмет ипотеки, с установлением начальной продажной цены в размере 3275200 (Три миллиона двести семьдесят пять тысяч двести) рублей, с определением способа реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно статье 50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка, как залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по обстоятельствам, за которые должник отвечает.

Таким образом, право Банка обратить взыскание на предмет залога при невыполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, которое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором.

Требования Банка, как залогодержателя, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как усматривается из представленных истцом документов, ответчиком нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства. Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Рыночная стоимость заложенного имущества, определенная в Отчете № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости, выполненном ООО «Петербургская оценочная компания», составляет 4094000 (Четыре миллиона девяносто четыре тысячи) рублей. Таким образом, в связи с тем, что начальная продажная цена заложенного имущества - права требования на Квартиру определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена, с которой начинаются торги, должна быть установлена равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, указанной в отчете, то есть в размере 3275200 (Три миллиона двести семьдесят пять тысяч двести) рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В связи с изложенным суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 18141 руб. 76 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Решил:

Исковые требования ПАО «Банк «Санкт-Петербург» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 264989 руб.69 коп., в том числе: основной долг – 223258,70 рублей, проценты – 41730,99.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 на праве собственности предмет ипотеки: квартира, назначение: жилое помещение, площадью 60,9 кв.м., этаж: 18, адрес: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 3275200 (Три миллиона двести семьдесят пять тысяч двести) рублей, с определением способа реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18141 (Восемнадцать тысяч сто сорок один) рубль.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 10 августа 2017 года.

Судья: