Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-1404/2018;)~М-1154/2018 2-1404/2018 М-1154/2018 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-10/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Морозовой Е.С., с участием адвоката Чаленко Е.Р., при секретаре Алешиной К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ-Страхование» в выплате страхового обеспечения ФИО1, признать установление ... от (дата) страховым случаем, взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере ... руб., проценты, уплаченные банку за период с (дата) в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., руб., а также расходы на оплату услуг адвоката в размере ... руб. (исковые требования уточнены в порядке ст. 39 ГПК РФ).

В обоснование иска указано, что (дата) между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор в рамках программы «Объединение кредитов» № на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев, при этом .... в счет погашения кредита по кредитному договору № от (дата); ... руб. по кредитному договору № от (дата).; ... руб. – на иные потребительские цели. Также (дата) истцом подано заявление об участии в программе коллективного страхования и ФИО1 была включена в программу в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов от (дата). № между Банком ВТБ ПАО и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Истице (дата) выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №, по варианту страхования – базовый, срок действия страхового сертификата с (дата). обе даты включительно, страховые риски-смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или ...), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. В тот же день Банк ВТБ ПАО перечислил в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» денежные средства в сумме ... руб. (дата) истцу выдано иммуногистохимическое заключение №№ и поставлен диагноз – рак молочной железы неспецифического типа ..., (дата) в Российском онкологическом научном центре им. Н.Н. Блохина на истца заведена амбулаторная карта №, пересмотрено ИГХ заключение, диагноз остался без изменений, проведено дальнейшее обследование и с (дата) по настоящее время истица получает соответствующее лечение.

Заключением (дата). ФИО1 установлена ... впервые по причине заболевания «...».

(дата). ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – установление ..., однако в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано, в связи с чем, истица обратилась с настоящим иском в суд.

Истец и его представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Проверив материалы дела, заслушав явившихся участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 68 ГПК РФ, объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

По делу установлено, что что (дата) между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор в рамках программы «Объединение кредитов» № на сумму ... руб. под ...% годовых на срок 60 месяцев, при этом ... руб. в счет погашения кредита по кредитному договору № от (дата); ... руб. по кредитному договору № от (дата).; ... руб. – на иные потребительские цели. Также (дата) истцом подано заявление об участии в программе коллективного страхования и ФИО1 была включена в программу в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов от (дата). № между Банком ВТБ ПАО и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Истице (дата) выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №, по варианту страхования – базовый, срок действия страхового сертификата с (дата). обе даты включительно, страховые риски-смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или ...), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. В тот же день Банк ВТБ ПАО перечислил в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» денежные средства в сумме ... руб. (дата) истцу выдано иммуногистохимическое заключение № и поставлен диагноз – ..., (дата) в Российском онкологическом научном центре им. Н.Н. Блохина на истца заведена амбулаторная карта №, пересмотрено ИГХ заключение, диагноз остался без изменений, проведено дальнейшее обследование и с (дата) по настоящее время истица получает соответствующее лечение.

Заключением (дата). ФИО1 установлена ...».

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По страхованию имущественных интересов страхователя, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного, рисками, на случай наступления которых производится страхование, в соответствии с договором (полисом) страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате естественных причин; постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая; постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в результате естественных причин.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В силу ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из договора страхования № от (дата) следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группа), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. При этом суд полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена ненадлежащим образом, поскольку согласие ФИО1 быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, на условиях, содержащихся в полных Условиях получено, однако с данными полными Условиями она не была ознакомлена, что прямо следует из текста договора.

По делу по ходатайству стороны ответчика назначена и проведена судебная медицинская экспертиза. Согласно заключению комиссии экспертов №, у ФИО1, заболевание в виде рака молочной железы имелось у ФИО1 до заключения договора страхования, в связи с чем, проводилось обследование, однако диагностировано заболевание было после заключения договора страхования. Согласно пункта 3 Заявления об участии в программе коллективного страхования, истица подтвердила в том числе, что не имеет онкологического заболевания и не находилась на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев.

Таким образом, материалы дела содержат достаточные и бесспорные основания для отнесения установленной истцу ФИО1 ... к страховому событию.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя соответствуют положениям ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе требовать неустойку.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Истец просит взыскать в его пользу неустойку в размере ... рублей, суд считает возможным удовлетворить данное требование в полном объеме.

Также истец просит в связи с нарушением ответчиком прав потребителя взыскать с ответчика размер компенсации морального вреда в размере ... рублей, с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Суд с учетом требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Для рассмотрения дела в суде истцом ФИО1 был заключен договор на оказание юридической помощи. Расходы на оплату юридических услуг в составили ... руб. Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы в разумных пределах на оплату услуг представителя в размере ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать отказ ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в выплате страхового обеспечения ФИО1 незаконным, признать установление ФИО1 инвалидности 2 группы от (дата) страховым случаем.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере ... рублей, проценты, уплаченные банку за период с (дата) по (дата) года в размере ... рубля, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу бюджета муниципального образования «Рузский городской округ» госпошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Рузский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено (дата).

Судья: Е.С. Морозова