Решение № 2-1940/2020 2-1940/2020~М-1237/2020 М-1237/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-1940/2020

К делу № 2-1940/2020

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Курасовой Е.А.,

при секретаре Зубец О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, обязании произвести определенные действия,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, обязании произвести определенные действия.

В обоснование иска указал, что истец является <данные изъяты>, приравненный к <данные изъяты> в <дата> получил звонок от Банка Восточный, работник которого предложила ему кредит на выгодных условиях, под <данные изъяты> годовых. <дата> он обратился в отделение банка «Восточный», где ему дали согласие на оформление кредита на тех же условиях, которые они оглашали по телефону. В этот же день оформили кредитный договор в размере <данные изъяты> рублей, за минусом страховки, на руки выдали <данные изъяты> рублей согласно расходного кассового ордера № от <дата>. В полной мере ознакомиться с кредитным договором до момента его подписания истцу не удалось ввиду того, что он написан очень мелким шрифтом, сотрудник оформлявший его, постоянно истца торопила, не давая нормально прочитать договор, тем более у истца проблемы созрением. Единственное, что в тот момент истец разглядел в договоре - это текст, написанный на первом его листе в рамочках. На его вопрос, что это за цифры в этих рамочках (полная стоимость кредита - <данные изъяты> годовых и в денежном выражении <данные изъяты> российский рубль), сотрудник банка ответила, что это его конкретно не касается, что это цифры для них и что кредит ему предоставляют, как и говорили по телефону, под <данные изъяты> годовых.

Вернувшись домой, брат истца прочел договор, и истец понял, что его обманули. Кредит ему предоставили не под <данные изъяты> годовых, как говорили по телефону, а под <данные изъяты> годовых. На следующий же день - <дата> истец вернулся в банк «Восточный» по адресу <адрес> и вернул всю выданную ему на руки сумму кредита вразмере <данные изъяты> рублей, согласно приходного кассового ордера № от <дата> и написал заявление о расторжении кредитного договора. Данное заявление у него приняли и сказали ждать звонка, либо позвонить позже самому. В этот же день - <дата> истец написал обращение в ПАО КБ «Восточный» с просьбой отключить его от программы страхования по <данные изъяты> пакет № с номером счета № и вернуть ему денежные средства списанные с его счета в счет погашения стоимости данной программы страхования в связи с расторжением кредитного договора. Данное заявление у истца приняли, вх. № от <дата>. Через несколько дней истцу позвонили, и в телефонном режиме сообщили, что истец им ничего не должен и кредитный договор расторгнут. Через некоторое время ему пришло смс-оповещение о том, что у него имеется перед банком «Восточный» задолженность в размере <данные изъяты> рублей. <дата> истец направился в офис банка «Восточный» по адресу <адрес>, где работник банка ему сообщила, что его задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет <данные изъяты> рубля.

В этот же день - <дата> он составил обращение (претензию №) с просьбой отозвать задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, так как истец сумму основного долга вернул на следующий же день после заключения кредитного договора и фактически не пользовался заемными деньгами банка. Данное обращение у него приняли (вх. № от <дата>). Так как по состоянию на <дата>, истец так и не получил ни ответа от банка на его обращение (претензию №), ни денежных средств, он повторно обратился с претензией № в ПАО КБ «Восточный» операционный офис №.

<дата> в адрес истца от ПАО КБ «Восточный» поступил ответ, согласно которого, кредитный договор № от <дата> с истцом до настоящего времени не расторгнут и указано что для полного досрочного погашения кредита ему необходимо оплатить сумму процентов и написать заявление на полное досрочное погашение кредита. Также указано, что его обращение касательно вопроса страхования также оставлено без удовлетворения ввиду недостаточности данных.

Истец был информирован работником банка в телефонном режиме о процентной ставке в размере <данные изъяты> годовых и при оформлении кредита рассчитывал именно на эти условия, а не иные. Если бы его информировали о ставке в размере <данные изъяты> годовых, он бы не заключил кредитный договор на таких условиях. Поэтому Учитывая указанные положения Федерального закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", положения ст. 451 ГК РФ считает, что поскольку на следующий же день после заключения кредитного договора № от <дата> - <дата> истец вернул всю выданную ему на руки сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, согласно приходного кассового ордера № от <дата>, кредитный договор № от <дата> может быть расторгнут. А ввиду расторжения кредитного договору он должен быть отключен от программы страхования по <данные изъяты> пакет № с номером счета №, и возвращены денежные средства списанные с его счета в счет погашения стоимости данной программы страхования.

В кредитном договоре № от <дата> гола четко не прописана дата с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения. Поэтому в данном случае необходимо руководствоваться общими правилами, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Истец просит суд расторгнуть с ним кредитный договор № от <дата>. Обязать ответчика отключить его от программы страхования по <данные изъяты> пакет № с номером счета №, и возвратить истцу денежные средства списанные с его счета в счет погашения стоимости данной программы страхования в связи с расторжением кредитного договора. Обязать ответчика произвести перерасчет, снят с истца излишне начисленную задолженность.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании ордера № от <дата> заявленные исковые требования и доводы письменной позиции истца поддержал, просил суд иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в деле имеются письменные возражения, в котором представитель просит исковые требования оставить без удовлетворения.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб.

В соответствии с <данные изъяты> Договора кредитования сторонами была согласована процентная ставка за пользование кредитом в размере <данные изъяты> за проведение безналичных операций и <данные изъяты> за проведение наличных операций.

В соответствии с <дата> Договора кредитования Истец, подписывая указанный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования, Правилами и выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

При заключении Договора кредитования истцу также были предоставлены дополнительные платные услуги, в соответствии с письменным Согласием Истца на дополнительные услуги, а именно услуга по выпуску дебетовой карты <данные изъяты> Пакет № с оплатой услуги в размере <данные изъяты> руб. В связи с тем, что истец отказался от предоставленной услуги по выпуску дебетовой карты <данные изъяты>, он ответчиком был отключен от указанного пакета услуг. Согласно выписки из лицевого счета истца, представленной в материалы дела комиссия за выпуск карты со счета Истца не взималась, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств, списанных со счета ситца в счет погашения стоимости программы страхования <данные изъяты> необоснованны и удовлетворению не подлежат. Денежные средства, списанные со счета истца при получении кредита <данные изъяты> рубль являются установленные кредитным договором <данные изъяты> за проведение наличных операций, т.е. комиссией за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, согласно выписке из лицевого счета.

В соответствии с <данные изъяты> Приложения № к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования № от <дата> в соответствии с <данные изъяты> которого, наличными операциями с использованием кредитных средств являются следующие операции: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе Интернет-Банк» / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. Регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

В соответствии с <данные изъяты> Приложения № к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа безналичными операциями с использованием кредитных средств являются следующие операции: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемое с использованием Кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

Согласно письма Центрального банка РФ от <дата> №следует, что в соответствии с ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не будет противоречить требованиям Закона.

Анализируя изложенное, суд пришел к выводу, что кредитная организация надлежащим образом исполнила свои обязательства по договору, поскольку действующим законодательством РФ не предусмотрен запрет на установление нескольких процентных ставок по кредитному договору, а индивидуальные условия кредитного договора были согласованы сторонами при его заключении, как и условие об уведомлении истца о наличие процентной ставки.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, графиком погашения задолженности, что подтверждается его подписью.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Аналогичный порядок досрочного полного или частичного погашения задолженности предусмотрен в п. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите».

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.

Помимо суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей для полного досрочного погашения задолженности Истцу необходимо было также внести денежные средства в счет погашения задолженности по начисленным за период с <дата> по <дата> процентам. В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий в случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном пп, <данные изъяты> Общих условий.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что по условиям договора кредитования сам факт внесения Истцом денежных средств на свой счет не является частичным либо полным досрочным погашением задолженности. Для осуществления полного досрочного погашения истцу необходимо обратиться к ответчику с заявлением по установленной форме, при этом денежных средств, имеющихся на счете истца, должно быть достаточно для списания на заявленную сумму досрочного погашения денежных средств.

В материалах дела не содержится доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении задолженности в спорный период, имеется обращение об отключении программы страхования <данные изъяты>. Суд также отмечает, что внесенной истцом суммы оказалось не достаточно для полного погашения задолженности.

Согласно выписки из лицевого счета истца остаток денежных средств на счете – <данные изъяты> рублей. Остаток задолженности Истца по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> руб., указанная задолженность состоит из задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., задолженности по начисленным процентам в сумме <данные изъяты> руб.

На момент заключения кредитного договора истец располагал информацией о полной стоимости кредита, а именно о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, размере неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком Общие условия предоставления кредита, в случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Злоупотребления в действиях банка истцом не доказано и материалами дела опровергается, поскольку никаких доказательств совершения ответчиком действия исключительно с намерением причинить вред истцу не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, обязании произвести определенные действия – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А.Курасова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2020 года.