Решение № 2-281/2019 2-281/2019~М-198/2019 М-198/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-281/2019

Дело № 2 - 281/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года.

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васениной О.А., при секретаре Одинцовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептового заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил пп. 4.1 Условий кредитования. В соответствии с пп. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. и на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1614 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1642 дней.

Ответчик ФИО2 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> коп.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка были приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком выполнено не было.

Просил взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 2).

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО4, действующая на основании устного ходатайства, иск не признали, указали на то, что представленный истцом расчет полагают неверным, представили контрсчет задолженности. В дальнейшем в судебном заседании не оспаривали сумму основного долга и проценты, однако просила уменьшить размер заявленных ко взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов ввиду тяжелого материального положения, полагает, что их размер явно несоразмерен нарушенным обязательствам. В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что просроченная задолженность по ссуде возникла в связи со сложившимся затруднительным материальным положением, поскольку после перенесенного инфаркта по состоянию здоровья супруг не работал, ее заработной платы не хватало для погашения кредита. Кроме того, на ее иждивении в настоящее время находятся двое несовершеннолетних детей.

Суд, выслушав ответчика ФИО2, ее представителя ФИО4, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> коп., под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д. 14).

Из графика платежей, являющейся неотъемлемой частью договора, усматривается, что погашение задолженности предусмотрено ежемесячными платежами, размер аннуитетного платежа – <данные изъяты> коп. (кроме последнего платежа – <данные изъяты> коп.). Также следует, что заемщик должен возвратить Банку основной долг – <данные изъяты> коп., договорные проценты - <данные изъяты> коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> коп. (л.д. 15).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8 – 9).

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, внося средства не в полном размере. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6 – 7, 8 – 9).

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчик в счет погашения долга по договору уплатил <данные изъяты> коп., из них гашение основного долга – <данные изъяты>., процентов по кредиту – <данные изъяты> коп., по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченных процентов по основному долгу – <данные изъяты> коп., штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп. (л.д. 6). Гашение кредита производилось в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.4. вышеуказанных Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

В силу п.4.1. Условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.6.1 Условий (л.д. 20), раздела «Б» Заявления - оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 14).

Согласно п. п. 5.2. Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств в соответствии с п. п. 4.1.1 Условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном погашении задолженности в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, которое ответчик в добровольном порядке не исполнил.

Требование банка в добровольном порядке о погашении задолженности ответчиком не исполнены.

Задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. перед Банком составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6 – 7).

Представленный истцом расчет задолженности проверен и признан судом верным. Данный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Из материалов дела следует, что на основании решения №5 Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ создано ОАО ИКБ «Совкомбанк» путем реорганизации в форме преобразования ООО ИКБ «Совкомбанк». Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк» изменило свое наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается уставом, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельством о постановке на учет РФ в налоговом органе по месту ее нахождения, генеральной лицензией (л.д. 24 - 29).

Таким образом, поскольку истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 ГК РФ не исполнила свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование им, на момент рассмотрения спора указанная сумма задолженности по кредиту, процентам и неустойке ответчиком не погашена, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе просроченной ссуды в размере <данные изъяты> коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, при этом штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов начислены истцом в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор, как заключенный должником добровольно и после ознакомления с его условиями, следует считать заключенным в соответствии с принципом свободы договора.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени) на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции принял во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору, размер процентов за пользование кредитом, суммы, выплаченные ФИО2 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Также суд учел, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования), что ФИО1 принимала меры к погашению задолженности по кредитному договору.

Решая вопрос о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения подлежащей оплате штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, суд принимает во внимание компенсационный характер данной штрафной санкции, а также принцип ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, кроме того данная штрафная санкция по своей правовой природе не могут служить средством обогащения кредитора.

С учетом изложенного, обстоятельств по делу, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита должен быть снижен до <данные изъяты> руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес><адрес> области, пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп., в том числе просроченная ссуда в размере <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб., а также государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ О.А. Васенина

Решение изготовлено в окончательной форме 20 мая 2019 года.

Решение на момент размещения на сайте не вступило в законную силу.

Согласовано