Решение № 2-380/2017 2-380/2017~М-298/2017 М-298/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-380/2017

2-380/2017


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Лесной «29» июня 2017 года

Городской суд гор. Лесного Свердловской области в составе: председательствующего судьи Саркисян Т.В. при секретаре судебного заседания Зиминской Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в городской суд гор. Лесного с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В обоснование искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, АО «Альфа-Банк») указало, что *** АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ***,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) *** от *** (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ***00 руб., проценты за пользование кредитом - 17,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере ***00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредита наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет *** руб., в том числе просроченный основной долг - *** руб., начисленные проценты *** руб., штрафы и неустойки *** руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.12.2015г. по 15.03.201бг.

Со ссылкой на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК PФ, ст.ст.3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ, Банк просит взыскать с ответчика в судебном порядке сумму задолженности, указанную выше, а также возместить расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб.

Ответчица ФИО1 предъявила встречные исковые требования к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии на страхование жизни, поскольку без уплаты данной страховки кредит не был бы предоставлен. Указывала, что фактически она получила кредит в сумме *** руб. Полагала незаконным взимание комиссии за страхование. Просила признать кредитное соглашение о кредитовании на сумму *** руб. ничтожным и считать, что она обязана вернуть Банку *** руб.

Представитель истца - Акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в письменных пояснениях и возражениях просил отказать ФИО1, а иск банка удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 (заемщик) требования Банка признает в сумме *** руб., поскольку общая сумма кредита, выданного ей составляет *** руб. (*** – комиссия за страховку), ею уплачено Банку *** руб. Полагала незаконным взимание указанной комиссии за страховку. Указывала на невозможность добросовестного исполнения обязательств должника в связи с тяжелым материальным положением. Встречный иск поддержала в полном объеме.

Представитель ФИО1 – ФИО2 также поддержал встречный иски и с учетом зачета считает, что требования Банка подлежат удовлетворению в сумме *** руб., в остальной части иска просит Банку отказать.

Суд, заслушав явившихся участников, изучив материалы настоящего дела, приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами,.. . участвующими в деле.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных истцом доказательств.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ч. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, п. 2 той же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «Альфа-Банк» (ныне АО «Альфа-Банк») и ФИО1 на основании Кредитного соглашения было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №M0P***, по которому кредитор на условиях срочности, платности и возвратности предоставил заемщику ФИО1 в кредит денежные средства в сумме *** руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) *** от *** (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ***00 руб., проценты за пользование кредитом - 17,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере *** руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Банк, взятые на себя обязательства исполнил полностью, перечислив *** руб. на счёт заёмщика, что подтверждается Выпиской по счету (л.д.12).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора (Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты) в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание штрафа и неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению неустойки и выставлению требования о полном погашении задолженности.

До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на *** общая задолженность составляет *** руб., из которых основной долг - *** руб., начисленные проценты *** руб., штрафы и неустойки *** руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.12.2015г. по 15.03.201бг.

Данный расчет Суд находит правильным и соответствующим условиям договора, не оспорен данный расчет и Заемщиком ФИО1

Доказательств обратному – в части исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком на рассмотрение суда не представлено.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

На основании ст. ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Поскольку Судом установлено неисполнение заемщиками своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для взыскания основного долга по кредитному договору и неустойки (процентов).

Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму на АО.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что иск АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 обоснован и подлежит полному удовлетворению.

Тогда как в удовлетворении встречных требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно сведений, содержащихся в анкете-заявлении ФИО1 от ***, которым она обратилась к ОАО "Альфа-Банк" заключить договор кредитования в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита наличными. Кроме того, ФИО1 *** обратилась в ОАО "Альфа-Банк" заявлением на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита. В указанном заявлении указано о том, что ФИО1 изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными". Как следует из содержания заявления, являющегося в данном случае офертой, ФИО1 выразила свое желание и согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и здоровья.

Из анкеты-заявления усматривается, что подключение к программе добровольного страхования при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. При этом предоставление кредита не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования, о чем свидетельствует текст анкеты-заявления, в котором указано, что решение заявителя заключить либо не заключать договор страхования, а также способ и форма оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении с заявителем соглашения о кредитовании. В указанном заявлении ФИО1 выбрала форму оплаты услуги страхования путем безналичного перечисления с текущего кредитного счета, она же выдала банку поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии в ООО "АльфаСтрахование", тем самым по существу просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 была застрахована добровольно, услуга по страхованию ей не была навязана, в связи с чем, не имеется оснований для признания недействительным оспариваемого условия заключенного с ней договора в указанной части. Поскольку требование о возврате убытков (комиссии за подключение к программе страхования) является производным от требований о признании ничтожным условия кредитного договора, то и они также не подлежит удовлетворению.

В соответствии с офертой истца кредитный договор, заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 включает в себя договор предоставления кредита наличными заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными. Общие условия предоставления кредита наличными не содержат положении о том, что присоединение к дополнительной услуге страхования является обязательным условием для получения кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы… Банк понес расходы в виде уплаченной госпошлины на сумму *** руб., что подтверждается платёжными документами, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объёме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, Суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и процентов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0P*** от *** в размере 267792,34 руб. (Двести шестьдесят семь тысяч семьсот девяносто два рубля 34 коп.) в том числе: просроченный основной долг – 240589,39 руб., начисленные проценты - 10554,20 руб., штрафы и неустойки - 16648,75 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5877,92 руб. (Пять тысяч восемьсот семьдесят семь рублей 92 коп.).

В иске ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия в окончательной форме, если не обжаловано в апелляционном порядке. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной инстанции жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме через городской суд г.Лесного.

Судья Т.В.Саркисян