Решение № 2-148/2019 2-148/2019~М-148/2019 М-148/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-148/2019

Дело № 2-148/2019

УИД 42RS0№-31


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Тяжинский 24 июня 2019 года

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе судьи Герасимова С.Е.,

при секретаре Спило О.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования № от 14.01.2019, заключенный с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а также взыскать с ответчика в свою пользу:

- часть страховой премии в размере 53 671 рубль 20 копеек в связи с досрочным исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору <***> от 14.01.2019;

- компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей;

- расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей;

- штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пятьдесят процентов от присуждаемой судом суммы.

Свои требования обосновывает тем, что 14.01.2019 между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***>, на основании которого ему были предоставлены денежные средства в размере 555 556 рублей с процентной ставкой 21 % годовых, сроком до 14.01.2024.

Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от 14.01.2019, сроком действия с 14.01.2019 по 13.01.2023 со страховой премией в размере 55 556 рублей и добавленной в график платежей оплаты по указанному кредитному договору.

Указывает, что 16.03.2019 он произвел последний платеж в размере 546 294 рубля, что подтверждается платежным поручением с отметкой об исполнении от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору <***> от 14.01.2019, в связи с чем необходимость в страховании у него отпала. Считает, что имеются основания для расторжении договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально пользованию кредитом.

Истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с просьбой о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 53 671 рублей 20 копеек, в связи с досрочным исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору <***> от 14.01.2019. Ответом на претензию в удовлетворении требований было отказано. В обосновании отказа указано, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, а также, что возможность наступления страховых случаев не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Кроме того, в ответе на претензию ответчик указал на пропуск 14-дневного срока, предусмотренного для отказа от договора страхования.

Считает отказ в расторжении договора страхования незаконным и необоснованным.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от 14.01.2019 и Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков «ПРАЙМ», страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 555 556 рублей. Для заключенного с истцом договора страхования (сроком до 13.01.2023), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением данной задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Считает, что при заключении кредитного договора <***> от 14.01.2019 страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. Следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам отличным от страхового случая.

Таким образом, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит возврату часть страховой премии пропорционально пользованию кредитом, которая составила 53 671 рублей 20 копеек.

Указывает, что в связи с данной ситуацией ему был причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивает на удовлетворении исковых требований, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска. Указывает, что согласно условий программы страхования действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В течение 14 рабочих дней истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. В настоящее время договор страхования действующий, тем самым истец обеспечен страховой защитой в течении срока действия договора страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к договору страхования) на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент - наступления страхового случая или не погашен.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также не признаёт, поскольку истцом не доказан факт причинения морального вреда действиями ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен, о причине неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14.01.2019 между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 555 556 рублей на срок 60 месяцев под 21% годовых.

14.01.2019 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев № на срок с 14.01.2019 по 13.01.2023 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщиков «ПРАЙМ», согласно которому страховая сумма на дату его заключения составила 555 556 рублей, а страховая премия 55 556 рублей.

В соответствии с заявлением о страховании от 14.01.2019, Полюсом страхования от 14.01.2019 и программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщиков ПРАЙМ страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая. В течении срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является приложением №2 к договору страхования.

Согласно условий Программы страхования ПРАЙМ действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия;, исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

Из заявления ФИО1 о страховании от 14.01.2019 № следует, что он уведомлен об указанных условиях досрочного прекращения Страхователем договора страхования и согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Из ответов ПАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательства ФИО1 по кредитному договору <***> от 14.01.2019 исполнены в полном объеме 21.03.2019 в сумме 546 464,64 рубля.

26.03.2019 ФИО1 направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования № от 14.01.2019 и вернуть часть страховой премии в размере 53 671,20 рублей в связи с исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору <***> от 14.01.2019.

Письмом от 17.04.2019 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 ГК РФ отказало в удовлетворении требования истца.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются необоснованными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договором страхования № от 14.01.2019 не предусмотрены условия о том, что страховая сумма определяется в соответствии с графиком платежей по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Так же в договоре страхования отсутствует условие о том, размер страховой суммы зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Отсутствует и условие о том, что страховой риск заключается в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая, на что ссылается в исковом заявлении истец. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а застрахованное лицо либо его наследник, что следует из полиса страхования.

Истец приходит к обратным субъективным выводам не на основании анализа условий договора страхования, а на основании сравнении условий договора страхования и кредитного договора от 14.01.2019.

Однако и при сравнении условий данных договоров суд не усматривает зависимости размера страховой суммы от остатка задолженности по кредитному договору.

Так при сравнении графика платежей по кредитному договору и таблицы размеров страховых сумм (приложение 2) к договору (полису) страхования № видно, что страховые суммы не тождественны суммам задолженности по кредиту, за одни и те же даты они отличаются. Так, например, остаток по кредитному договору на 14.05.2020 после внесения очередного платежа составит 458 216,26 рублей, а согласно таблице размеров страховых сумм на эту же дату размер страховой суммы составит 418 791,80 рубль. Данное обстоятельство соответствует разделу «Страховая сумма» программы «ПРАЙМ», согласно которому по соглашению сторон договора размеры страховой суммы на определённые периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. При этом срок действия договора страхования ( по 13.01.2023) на 1 год меньше срока действия кредитного договора (по 15.01.2024).

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований прийти к выводу о том, что в случае наступления страхового случая после досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю. Суд считает, что по условиям договора страхования в случае полного погашения кредита, действие договора страхования сохраняется. Договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного погашения.

В этой ситуации уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Также не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования.

Как на основание расторжение договора истец сослался на его прекращение в силу погашения кредитной задолженности, то есть на основание, предусмотренное п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ. Однако судом установлено, что действие договора страхования не прекращено, в связи с чем оснований для расторжения договору по этому доводу не имеется.

При этом истец пояснил в судебном заседании, что страховую премию он просит вернуть именно в связи с прекращением договора страхования, а не в связи с отказом от него, от договора страхования он не отказывался.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что по делу отсутствует такое основание расторжения договора, предусмотренное п.2 ст.958, п.2 ст.450.1 Гражданского кодекса РФ, как отказ от договора.

О других основаниях расторжения договора, предусмотренных ст.450 и ст.451 Гражданского кодекса РФ, истец не заявлял.

Копию кредитного договора <***> от 14.01.2019, копию договора (полиса) страхования от несчастных случаев № от 14.01.2019, копию заявление о страховании, копию программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщиков ПРАЙМ, копию Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5, ответы ПАО «Плюс Банк», выписку по счету, копию претензии, копию письма от 17.04.2019, копию графика платежей по кредитному договору, суд признаёт относимыми, допустимыми и достоверными доказательства по делу, поскольку они соответствуют друг другу, содержанию искового заявления, имеют необходимые реквизиты, сомнений у суда не вызывают.

Оценив собранные доказательства с точки зрения достаточности для разрешения гражданского дела, а так же, оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования № от 14.01.2019, заключенного между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 части страховой премии в размере 53 671 рубль 20 копеек в связи с досрочным исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору <***> от 14.01.2019, отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 расходов по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей, отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пятьдесят процентов от присуждаемой судом суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.Е. Герасимов

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.