Решение № 2-388/2024 2-388/2024~М-171/2024 М-171/2024 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-388/2024

Гражданское дело № 2-388\2024

...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2024 года Краснодарский край г. Апшеронск

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Бахмутова А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ильященко А.П.

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Апшеронского районного суда Краснодарского края в порядке заочного производства гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

30.01.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту «Банк») в лице представителя по доверенности от 03.05.2023 ФИО2 на основании ч. 1.1 статьи 3 ГПК РФ обратился с иском в Апшеронский районный суд Краснодарского края к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 27.06.2021 № в сумме 1 397 190 рублей 64 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 185 рублей 95 копеек.

Исковое заявление подано Банком в форме электронного документа, посредством сервиса «Электронное правосудие» подсистемы «Интернет-портал» Государственной автоматизированной системы Российской Федерации «Правосудие» (далее – ГАС «Правосудие»). Номер обращения №

В обоснование доводов иска Банком указано, что 27.06.2021 между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – договор, кредитный договор) на основании которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 1 376 512 рублей, в т.ч. 1 132 000,00 рублей - сумма к выдаче, 244 512,00 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита».

Процентная ставка по кредиту определена 7,90 % годовых, полная стоимость кредита в процентах 16,533%, в рублях 538 638 руб.01 коп., срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 1 376 512, 00 рублей на счет ФИО1 №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 1 132 000,00 рублей получены ФИО1 перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению Заемщика), что так же подтверждается выпиской по счёту.

ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора свои обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате за их пользование процентов не выполняла, допустила просрочку исполнения обязательств.

24.08.2022 Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до 23.09.2022.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору ФИО1 не исполнено.

В исковом заявлении Банк просит суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору от 27.06.2021 № в размере 1 397 190, 64 рублей, в т.ч. сумму основного долга – 1 182 840, 70 рублей; сумму процентов за пользование кредитом – 30 429, 64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 760, 24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 764, 06 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 185, 95 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, судом надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В письменных возражениях на иск просила суд снизить заявленную Банком неустойку в виду ее несоразмерности допущенного нарушения обязательства, применив положения ст. 333 ГК РФ, и отказать Банку в удовлетворении требований, в связи с тем, что истцом не представлены допустимые доказательства, обосновывающие заявленные требования.

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на официальном сайте Апшеронского районного суда в сети интернет по адресу: http:// apsheronsk.krd.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство), что свидетельствует из одноименного отчета, представленного в материалах дела.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 суд находит возможным с учетом поступивших от лиц, участвующих в деле ходатайств, рассмотреть, гражданское дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства по делу.

Установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 2 п. 1, а также п. 1 ст. 8 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскании неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что 27.06.2021 между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 1 376 512 рублей, в т.ч. 1 132 000,00 рублей - сумма к выдаче, 244 512,00 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита».

Процентная ставка по кредиту определена 7,90 % годовых, полная стоимость кредита в процентах - 16%, в рублях 538 638 руб.01 коп., срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 1 376 512, 00 рублей на счет заемщика №, открытый в Банке, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по указанному счету, представленного к иску.

По условиям заключенного кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство оплатить первый ежемесячный платеж 17.07.2021 и оплачивать последующие платежи в сумме 27 959 руб. 62 коп. ежемесячно, согласно графика погашения по кредиту сформированного 27.06.2021.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «СМС-пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика, торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В нарушении условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

24.08.2022 Банк направил в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 23.09.2022.

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору ответчиком не исполнено, что привело к возникновению судебного спора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.06.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.08.2022 по 27.06.2026 в размере 178 760, 24 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.12.2023 задолженность ФИО1 по договору составляет 1 397 190,64 рублей, из которых сумма основного долга – 1 182 840, 70 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 30 429, 64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 760, 24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 764, 06 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 рублей.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ФИО1 в установленном законом порядке был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Свои обязательства по предоставлению сумм кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №.

В свою очередь ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, представленного к иску.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений главы 45 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845); при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846); в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851); плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 статьи 851 ГК Российской Федерации, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 1 статьи 851).

Исходя из определенного приведенными нормами гражданского законодательства содержания кредитного договора и договора банковского счета, а также из положений части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии), наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Исходя из Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, с заемщика взимается комиссия за получение наличных средств, компенсация расходов по оплате услуги страхования.

Подписав кредитный договор, ответчик обязался соблюдать Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, с которыми заемщик был ознакомлен, понимал их и был полностью согласен, то есть согласился на дополнительные услуги с установленной платой за них.

Доказательств незаконности удержания банком комиссий не предоставлено, взимание такой платы соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств.

До настоящего времени ФИО1 обязательства по возврату заемных денежных средств, а так же процентов по кредиту перед Банком не исполнила, что явилось поводом для обращения Банка в суд с поименованным иском.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представила суду доказательства надлежащего исполнения заключенного ею с истцом кредитного договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 12 кредитного договора Банк за ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по исполнению кредитного договора вправе взимать штраф в размере 0,1 % в день от суммы просроченной по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го -до 150 дня.

С учетом нарушения графика платежей по кредиту, Банком не получены проценты после выставления ответчику требования о досрочном погашения задолженности по кредиту с даты выставления требования, начиная с 27.08.2022, что являются убытками Банка и представляют собой неоплаченные ответчиком проценты после выставления требования, сумма которых составляет 178 760, 24 рублей.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Руководствуясь статьями 309, 310, 329, 333, 404, 431, 452, 506, 521, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, приведенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", приняв во внимание конкретные установленные по делу обстоятельства, исходя из доказанности того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнила обязанность по своевременной оплате кредитных платежей приходит к выводу о том, что предусмотренных статьями 333 и 404 ГК РФ оснований для уменьшения суммы, подлежащей взысканию процентов, не имеется.

Регулятивные проценты за пользование капиталом (проценты по договору займа, кредита, счета или вклада) не могут быть снижены судом по правилам ст. 333 ГК РФ, так как выступают в качестве цены, причитающейся в рамках синаллагматического договора ( Синаллагматический договор – это договор, в котором закреплены взаимообусловленные обязанности сторон в пользу друг друга) за встречное предоставление, а не меры ответственности (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 г.).

При этом взыскиваемые проценты по кредитному договору не являются неосновательным обогащением истца, так как судом установлено, что обязательство по кредитному договору ответчиком не исполнено, и до настоящего времени кредитный договор в установленном законом порядке не расторгнут.

В график платежей в ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени.

Расчет процентов произведен, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителей.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В силу пункта 3 раздела III Условий договора, заключенного между сторонами, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Направив должнику требование о полном досрочном погашении кредита 24.08.2022, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора, что согласуется с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора, т.е. до 01.06.2018).

Как следует из пункта 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) имеют целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в размере 178 760, 24 руб. представляют собой проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором, и рассчитанные в соответствии с графиком платежей за период с 24.08.2022 по 27.06.2026, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств. При этом уже на дату вынесения решения размер процентов составлял 30 429 руб.64 коп.

Принимая во внимание, что кредитный договор между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, являющихся убытками банка в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора.

При этом в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 не лишена права на обращение в Банк с заявлением о перерасчете взысканной судом суммы, или права на обращение с заявлением в суд о пересмотре судебного постановления по новым или вновь открывшимся в связи с этим обстоятельствам.

Представленный банком расчет задолженности суд признает достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.

В силу ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, наличия задолженности в ином размере либо отсутствия задолженности, неправомерности представленных истцом расчетов ответчиком не представлено.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск Банка, подлежат отклонению как необоснованными, при этом, надлежащие доказательства, свидетельствующие об освобождении ФИО1 от ответственности по возврату заемных денежных средств, суду предоставлены не были.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 15 185 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением от 10.01.2024 №, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, ... в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН № сумму задолженности по договору № от 27.06.2021 в размере 1 397 190, 64 рублей, из которых сумма основного долга – 1 182 840, 70 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 30 429, 64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 760, 24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 764, 06 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 185, 95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Апшеронский районный суд Краснодарского края.

Судья А.В. Бахмутов