Решение № 2-704/2018 2-704/2018~М-662/2018 М-662/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-704/2018

Дело № 2-704/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года с.Стерлибашево

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Семенова И.С.,

при секретаре Яппаровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к АО «Россельхозбанк», ООО «НЮС» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ООО «НЮС» о защите прав, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день ФИО1 направил в адрес АО «Россельхозбанк» заявление (оферту) об участии в Программе страхования, которая была акцептована банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Кроме того, при оформлении кредитного договора ФИО1 оформили сертификат на дистанционную юридическую консультацию АДВОСЕРВИС «Рациональное зерно».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчиков и третьего лица заявления об отказе от коллективного страхования и услуги дистанционной юридической консультации, с просьбой вернуть оплаченные денежные средства, однако в добровольном порядке его требования удовлетворены не были.

На основании изложенного просит:

Признать договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым.

Взыскать с продавца страховой премии АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за страховую премию в сумме 35 612 руб. 50 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной страховой премии в размере 14 957 руб. 25 коп.

Взыскать с ООО «НЮС» в пользу ФИО1 стоимость сертификата в размере 3 500 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «НЮС» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в размере 1 470 руб. 00 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 50% от суммы штрафа взыскать в пользу ФИО1 и 50% от суммы штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

От ответчика ООО «НЮС» поступил отзыв на исковое заявление, в котором он отразил, что требования истца в части возврата стоимости сертификата удовлетворены в полном объеме в установленный срок до подачи искового заявления, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного просил отказать в удовлетворении требований к ООО «НЮС» в полном объеме.

В судебное заседание не явились истец ФИО1, представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, представители ответчиков, представитель третьего лица, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствии указанных лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 350 000 руб. под 15,514% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), заключенного между АО «Россельхозбанк», как страхователем, и АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Заявление).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 612 руб. 50 коп., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования возврат страховой платы за участие в Программе страхования или ее части не производится.

Также, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «НЮС» договор путем оплаты стоимости сертификата в сумме 3 500 руб. 00 коп. на оказание информационно-правовой поддержки (абонентский договор).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчиков АО «Россельхозбанк», ООО «НЮС» и третьего лица АО «СК «РСХБ-Страхование» заявления об отказе от услуг страхования, от абонентского договора и возврате уплаченных денежных средств.

Заявления доставлены АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, ООО «НЮС» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовой документацией (л.д.7-18).

В ответ на заявления истца ООО «НЮС» в установленный законом «О защите прав потребителей» 10-дневный срок с момента получения заявления, в соответствии с п.2.6 правил пользовании информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии «АДВОСЕРВИС», размещенной на сайте www.advoservice.ru/rshb возвратило на реквизиты ФИО1 уплаченные денежные средства в сумме 3 500 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО «НЮС» права ФИО1 не нарушало, и требования истца к ООО «НЮС» не подлежат удовлетворению.

АО «Росселхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в добровольном порядке требования истца не удовлетворили.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что п. 5 заявления на присоединения к программе страхования, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) в редакции на момент присоединения к программе страхования.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ разработаны Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и Условия Программы страхования.

Программой предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования N 1, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. АО «СК «РСХБ-Страхование» является «страховщиком», а АО «Россельхозбанк» - «страхователем».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования по своему желанию (пункт 5 заявления).

Согласно пункту 3 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 35 612 руб. 50 коп. состоит из оплаты услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14-ти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, ущемляет права потребителя.

Поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 был присоединен банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 35 612 руб. 50 коп.

Учитывая, что уплаченная страховая премия, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в результате действий ответчика, ФИО1 причинен моральный вред, суд также полагает обоснованными исковые требования о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени и характера причиненных страданий, требований разумности и справедливости, и полагает возможным взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 3 000 руб. 00 коп.

Требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» штрафа суд также находит правомерными.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Учитывая, что с исковыми требованиями в интересах ФИО1 в суд обратилась Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены ответчиком не были, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 19 306 руб. 25 коп. ((35 612 руб. 50 коп. страховая премия + 3 000 руб. 00 коп. моральный вред)/2), из которого 9 653 руб. 12 коп. в пользу ФИО1, 9 653 руб. 12 коп. - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования, поскольку какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, был присоединен банком к уже действующему договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиком, заключенного между банком и страховой компанией.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Также в силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 568 руб. 37 коп.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст.98-103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 уплаченные в виде комиссии за подключение к программе страхования жизни и заемщиков денежные средства в размере 35 612 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб. 00 коп., а также штраф в сумме 9 653 руб. 12 коп.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 9 653 руб. 12 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей - отказать.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО «НЮС» о защите прав потребителей - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу местного бюджета госудасртвенную пошлину в сумме 1 568 руб. 37 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлибашевский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Семенов