Решение № 2-685/2020 2-685/2020~М-673/2020 М-673/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-685/2020

Дело .....

УИД .....


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... 29 сентября 2020 года

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Цепниковой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ..... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 160.000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 220.222,14 рублей, состоящую из основного долга в размере 162.245,28 рублей, процентов в размере 54.436,86 рублей, штрафных процентов в размере 3540 рублей. Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно в размере 220.222,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.402,22 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате и времен судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что ФИО1 действительно получал кредитную карту в АО «Тинькофф Банк». Лимит кредитной карты составляет 160.000, вместе с тем, истец требует с ответчика 162.000 рублей как сумму основного долга. Указывает, что проценты за просроченные платежи чрезмерно завышены. Полагает, что представлена выписка по счету является ненадлежащим доказательством по делу, поскольку содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, таких как платежные поручения, приходные кассовые и расходные кассовые ордера и сама по себе не может подтверждать выдачу кредита и погашение задолженности. Полагает, что истец злоупотребляет своим правом, поскольку лимит кредитной карты был неоднократно увеличен банком.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу п.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 845, 848 ГК РФ Банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счет осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 5,9 Федерального закона от ..... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Судом установлено, что ..... ФИО1 направил в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету (оферту) на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении-анкете содержались персональные данные ответчика, сведения о его месте жительства, а также сведения о том, что ФИО1 ознакомился с действующими УКБО (со всеми приложениями) Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их, и в случае заключения договора обязуется соблюдать. Заявление-анкета содержала просьбу ответчика на заключение с ним договора кредитной карты и выпуск кредитной карты на условиях тарифного плата «ТП 7.16». Кроме того, ФИО1 указал, что уведомлен о полной стоимости кредита для указанного им в заявке тарифного плана, при полном использовании лимита задолженности в 300.000 руб., для совершения операций покупок которая составит при погашении кредита минимальными платежами – 51,27 % годовых.

Таким образом, в заявлении-анкете имелась вся существенная информация об условиях договора о карте, которая была доведена до сведения ответчика. После ознакомления с соответствующей информацией ФИО1 согласился на все предложенные Банком условия. В заявлении на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами и обязуется их соблюдать. Универсальному договору, заключенному между Банком и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, присвоен ......

Согласно договору, заемщик получил кредитную карты с установленным лимитом денежных средств с тарифным планом «ТП 7.16», утвержденными Приказом от ..... ........... В договор включены условия, предусматривающие оказание Банком дополнительных услуг и подлежащих оплате заемщиком – обслуживание кредитной карты, участие в программе страховой защиты, смс-сообщения, снятие наличных. Процентная ставка по кредиту, плата за обслуживание карты, согласованы сторонами в тарифах по кредитным картам: по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, по операциям покупок - 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 42,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «SMS»-банк 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Также, согласно Тарифам по кредитным картам за неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз 590 рублей, за неуплату, совершенную второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 рублей, за неуплату, совершенную в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 0,20 % годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает лимит задолженности по кредитной карте. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом вех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счет-выписке. Банк предоставляет клиенту креит для оплаты всех расходных операций по карте (п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.4).

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако ФИО1 неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно справке о размере задолженности, представленной истцом, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты ..... составляет 220.222,14 рублей, из них сумма основного долга -162.245,28 рублей, проценты - 54.436,86 рублей, штрафные проценты -3.540 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и процентов судом проверен, установлено, что расчет соответствует условиям Кредитного договора, учтены все внесенные ответчиком платежи, дана оценка представленному расчету задолженности, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оснований для иной оценки представленных доказательств и иных выводов, не имеется. Ответчик, не согласившись с расчетом задолженности истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательства, опровергающие исковые требования, а также свой расчет задолженности не представил.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по договору кредитной карты ..... от ..... не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» в части взыскания основного долга в сумме 162.245,28 рублей, процентов в сумме 54.436,86 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика, что истец злоупотребляет своим правом, поскольку лимит кредитной карты был неоднократно увеличен банком, суд считает необоснованным, поскольку лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент моет быть изменен в сторон повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных процентов за просрочку уплаты кредита в сумме 3.540 рублей, суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 определения от ..... N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что штрафные проценты за неуплаченную в срок задолженность по кредиту в размере 3.540 рублей являются справедливыми и соразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, оснований для их снижения не имеется.

Таким образом, суд полагает, что сумма штрафных процентов за просрочку исполнения обязательств по уплате кредита начисленная банком в размере 3.540 рублей, соразмерны последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.402,22 рублей, которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по основному долгу в сумме 162.245 рублей 28 копеек, проценты в сумме 54.436 рублей 86 копеек, штрафные проценты в сумме 3.540 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 5.402 рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: Е.Е. Цепникова