Решение № 2-205/2026 2-205/2026(2-2866/2025;)~М-3331/2025 2-2866/2025 М-3331/2025 от 2 апреля 2026 г. по делу № 2-205/2026

№ 50RS0046-01-2025-004499-33

Дело № 2-205/2026 (№ 2-2866/2025)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения вынесена и оглашена 24 марта 2026 года.

Мотивированное решение составлено 03 апреля 2026 года.

г. Ступино Московской области 24 марта 2026 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Хмыровой Н.В. при секретаре судебного заседания Борисовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства (л.д. 7-8, 117), к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 5297240,47 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 82729,18 рублей, а также обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов.

Свои требования истец обосновывает тем, 04.07.2024 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3100000,00 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При этом, согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.12.2024 г., на 29.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.07.2024 г., на 29.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней. По состоянию на 27.02.2026 г. общая задолженность ответчика перед Банком за период с 06.12.2024 г. по 29.10.2025 г. (с учетом частичной оплаты) составляет 5297240,47 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность: 2995177,80 рублей, просроченные проценты: 96798,72 рублей, причитающиеся проценты: 2187908,78 рублей, неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде: 10,55 рублей, неустойка на просроченные проценты: 11990,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 2397,98 рублей, комиссия за ведение счета: 596,00 рублей, иные комиссии: 2360,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от 04.07.2024 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился; о времени и месте судебного разбирательства истец извещён надлежащим образом; ходатайствует о рассмотрении гражданского дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражали против заявленных требований, просили в иске отказать, при этом пояснив, что ответчик действительно заключала кредитный договор, подписывала его по телефону, но не видела его. Кредитные денежные средства в размере 3100000 рублей получала. Банк применил необоснованные условия, навязал две страховки, ввел заемщика в заблуждение. Когда у ответчика начались материальные трудности, банк не пошел на встречу и не предоставил льготный период, хотя это предусмотрено кредитным договором.

Суд, выслушав объяснения и доводы ответчика и его представителя, проверив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковое заявление обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Исходя из положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

Статьёй 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).

На основании п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Исходя из положений п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.07.2024 г. между Банком ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д. 21-22).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3100000,00 рублей под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора указанная процентная ставка (19,9%) действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 32,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-14).

Указанный кредитный договор был подписан электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2024) «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. В соответствии с этим, равнозначность юридической силы документа, подписанного квалифицированной электронной подписью, возникает в силу прямого указания закона и не требует дополнительного соглашения сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Подписывая заявление и кредитный договор, ФИО1, подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от – 62521,82 рублей до 111712,39 рублей. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 5 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 04.07.2029 г.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

При этом, согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога автотранспортного средства – BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №, условия которого содержатся в п. 10 Кредитного договора.

ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем допустила просрочку.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.12.2024 г., на 29.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.07.2024 г., на 29.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней.

По состоянию на 27.02.2026 г. общая задолженность ответчика перед Банком за период с 06.12.2024 г. по 29.10.2025 г. (с учетом частичной оплаты) составляет 5297240,47 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность: 2995177,80 рублей, просроченные проценты: 96798,72 рублей, причитающиеся проценты: 2187908,78 рублей, неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде: 10,55 рублей, неустойка на просроченные проценты: 11990,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 2397,98 рублей, комиссия за ведение счета: 596,00 рублей, иные комиссии: 2360,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 32-34).

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 15). Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Факт наличия задолженности в заявленном размере подтверждён надлежащими документальными доказательствами, представленными истцом.

Представленный истцом расчёт задолженности, ввиду отсутствия в нем арифметических ошибок и погрешностей, сомнений не вызывает и в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Ответчик ФИО1 с представленным расчетом не согласилась, полагая задолженность, указанную в расчете необоснованно начисленной, а расчет некорректным, при этом отвечающих требованиям допустимости, относимости и достаточности достоверных доказательств, опровергающих представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, и свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, доказательств тяжелого материального положения, в результате которого была допущена просрочка, а также своего контр-расчета ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, в судебном заседании от 24.03.2026 г. ответчиком представлена выписка о частичном погашении задолженности по кредитному договору № от 04.07.2024 г. в размере 50000 рублей, поступившими в счет уплаты процентов по кредиту 12.03.2026 г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом частичной оплаты, в том числе от ДД.ММ.ГГГГ) составляет 5247240,47 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность: 2995177,80 рублей, просроченные проценты: 46798,72 рублей, причитающиеся проценты: 2187908,78 рублей, неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде: 10,55 рублей, неустойка на просроченные проценты: 11990,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 2397,98 рублей, комиссия за ведение счета: 596,00 рублей, иные комиссии: 2360,00 рублей.

В представленных письменных пояснениях относительно искового заявления ФИО1 ссылается на то, что в договоре о предоставлении кредита имеется ряд условий, ущемляющих права потребителя. Так, в соответствии п. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ на первой странице индивидуальных условий договора должны отображаться процент и общая сумма выплат. Указано соответственно 19,531% и 4194894,10 руб. При этом в пункте 4 ИУ договора содержится условие, ущемляющее права потребителей, применяемое истцом в одностороннем порядке, приводящее к увеличению фактической ставки до 32,9%. Ставка 19,531% сохраняется лишь при использовании 80% средств суммы кредита в партнерской сети банка истца. Минимальный обязательный платеж был увеличен до 111712 рублей 39 копеек с первого месяца платежей.

Данные доводы ответчика судом не могут быть приняты во внимание в силу нижеследующего.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из положений ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из заключенного между сторонами договора № от 04.07.2024 г. ФИО1 при его подписании располагала полной информацией обо всех его условиях и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в его тексте.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно его соблюдать.

Как установлено ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Вступление в данные договорные обязательства является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Исходя из вышеизложенного, у ФИО1 имелось предусмотренное законом право на отказ от получения потребительского кредита до момента его предоставления банком, однако она данным правом не воспользовалась, и кредитный договор банком был исполнен.

Довод ответчика о том, что, подписывая кредитный договор через телефон, она даже не видела и не читала его, свидетельствует лишь о том, что она действовала неосмотрительно при заключении кредитного договора, и не влечет каких-либо правовых оснований для признания его условий незаконными и ущемляющими права потребителей.

При должной степени осмотрительности ответчик должна была рассчитывать свои возможности по погашению кредита, разумно предвидеть при заключении договора возможность наступления таких последствий.

Также в письменных пояснениях ответчик ссылается на то, что она неоднократно обращалась в банк с заявлением о предоставлении ей льготного период, как устно так и письменно, однако до настоящего времени льготный период ей предоставлен не был, как и не были предоставлены ответы на ее обращения.

В силу положений ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) «О потребительском кредите (займе)» заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору. При этом ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи. Ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи; 3) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации; 5) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующему договору потребительского кредита (займа) отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору, и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа); 6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.

Согласно ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств: 1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости; 2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности; 3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд; 4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика; 5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика; 6) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов.

Как следует из ч. 6 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (ред. от 15.12.2025) «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Согласно ч. 7 ст. 6 вышеназванного Федерального закона заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, а срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

Таким образом, Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) «О потребительском кредите (займе)» определен не только порядок представления заемщиком требования об изменении условий кредитного договора путем приостановления исполнения своих обязательств на льготный период, но и установлена необходимость предоставления документов, подтверждающих снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика.

Как следует из представленной копии требования ответчика о предоставлении льготного периода, направленного в адрес ПАО «Совкомбанк», документы, подтверждающие трудное материальное положение и снижение среднемесячного дохода заемщика, ответчиком не предоставлялись (л.д. 68-69).

Доказательств обратного суду не предоставлено.

Вместе с тем, согласно пояснениям истца (л.д. 101) ответчику предлагалось рефинансирование кредита, однако от рефинансирования ответчик отказалась, тем самым задолженность до настоящего времени не погашена.

При этом суд считает, что само по себе обращение заемщика в банк с заявлениями о предоставлении кредитных каникул не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им, при том, что предоставление кредитных каникул, является правом, а не обязанностью банка.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст.ст. 334, 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Нарушение ответчиком порядка и сроков возврата кредитных денежных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Согласно представленной ОМВД России по городскому округу Ступино Московской области по запросу суда выписке из государственного реестра транспортных средств, автомобиль BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1 (л.д. 49-50).

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Исходя из положений ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, при указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога основаны на законе, являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, с учетом внесенных 12.03.2026 г. ответчиком платежей по кредиту в размере 50000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 82729,18 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 01.11.2025 г. (л.д. 10), и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН:<***>; ОГРН:<***>) задолженность по кредитному договору № от 04.07.2024 года в размере 5247240,47 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 82729,18 рублей, а всего в размере 5329969 (пять миллионов триста двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки BMW 430I, 2017 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части заявленные требования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья /подпись/ Хмырова Н.В.