Решение № 2-356/2019 2-356/2019(2-7945/2018;)~М-6979/2018 2-7945/2018 М-6979/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-356/2019

Дело №2-356/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее СК «УРАЛСИБ Жизнь» (АО)) о защите прав потребителей, в сфере услуг страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к СК «УРАЛСИБ Жизнь» (АО) о защите прав потребителей, в сфере услуг страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк «Уралсиб», заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 1 270 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 21.5% годовых.

До подписания кредитного договора Заемщику было навязано предложение о заключении Договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика+" программа страхования "3" от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «УралСиб Жизнь» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страхового взноса в пользу АО СК «УралСиб Жизнь» составил 266 804,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью выполнил кредитные обязательства и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 205 207,60 руб.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуг предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. В связи с отказом от исполнения договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора.

Ответчик претензию о возврате незаконном удержании денежных средств, оставил без удовлетворения.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 205 207,60 руб., неустойку в размере 205 207,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате судебного заседания извещен надлежаще, как следует из заявления, просит суд рассмотреть гражданское дело без его участия.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Указала, что заемщик заведомо при получении кредита, получив на руки условия страхования, тарифа банка, заключил договор страхования, тем самым получив кредит по меньшей процентной ставке. Кредитный договор не содержит обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по договору страхования списана Банком на основании заявления Заемщика и перечислена в страховую компанию, что подтверждается, платежным поручением. Договор страхования не содержит условий позволяющий вернуть оплаченную страховую премию при расторжении договора по инициативе страхователя.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со статьей 1 ГК Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк «Уралсиб», заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 1 270 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 21.5% годовых.

В этот же день между ФИО2 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в подтверждение чего выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика+» № от ДД.ММ.ГГГГ, по рискам смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы, дожитие Застрахованного лица до потери им постоянного места работы … Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договор страхования составила 266 804,38 руб. и была уплачена единовременно при заключении договора страхования.

Также установлено, что ФИО2, собственноручно подписав заявление-анкету, подтвердил добровольность страхования и свою осведомленность о действующих тарифах ПАО «БАНК УРАЛСИБ». ФИО2 был уведомлен, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а является добровольной и самостоятельной услугой.

Кроме того, из содержания полиса добровольного страхования видно, что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самого ФИО2 в сумму кредита.

Во исполнение указанного договора ФИО2 направил в банк заявление о перечислении суммы страховой премии страховщику, которое исполнено банком, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 854 ГК Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью выполнил кредитные обязательства и ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о возврате суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 205 207,60 руб.

В удовлетворении требований страховой компанией было отказано.

Учитывая изложенное, суд приходит к следующему, договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления ФИО2, до которого доведена информация о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от заключения договора страхования.

Доводы исковых требований о том, что истец в силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 2 статьи 958 ГК Российской Федерации вправе требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора суд находит несостоятельным, при этом исходит из следующего.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения, вытекающие из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальным законом - нормами главы 48 ГК Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата. Положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым правоотношениям в части возврата страховой премии не применимы.

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика+», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривают возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в условиях договора страхования. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании части уплаченной страховой премии.

Поскольку оснований для возврата страховой премии не имеется, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей, в сфере услуг страхования, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Давыдов Д.В.