Решение № 2-695/2018 2-695/2018~М-834/2018 М-834/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-695/2018

К делу №2-695/18


Решение

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года город Славянск-на-Кубани

Славянский городской Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ковальчук Н.В.,

при секретаре судебного заседания Пашинской А.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Славянский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 000 «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор (...) от 24.01.2014 года (Договор) на сумму 118480,00 рублей, в том числе: 100 000 рублей - сумма к выдаче, 18 480 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 годовых. Стоимость кредита - 28,24 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113860,00 рублей на счет Заемщика (...), открытый в 000 «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу, (согласно п. 1 распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 18480,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п.1 распоряжения клиента по Кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернетбанк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II условий договора: п 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета;

П. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечислении первого Ежемесячного платежа 13.02.2014 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 распоряжения). Заемщик в своей заявке просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению извещений по почете с информацией по Кредиту (п. 27 Заявки). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 16.08.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами 000 «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления 000 «ХКФ Банк» Протокол №42 от 20.12.2013 г., и действующих с 09.01.2014 г., Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, указывает, что в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 16.08.2015 г. Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03.01.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Кредит выдан на 48 процентных периодов ( п.7 договора). Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 16.08.2015 г. по 03.01.2018 г. в размере 28690,22 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчета задолженности по состоянию на 22.05.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору (...) от 24.01.2014 г. составляет 141727,51 рублей, из которых: сумма основного долга - 94943,62 рублей; проценты за пользование кредитом 8374,55 рублей; сумма убытков - 28690,22 рублей; сумма штрафов - 9574,12 рублей. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу 000 «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору (...) от 24.01.2014 г. в сумме 141 727,51 рублей, из которых: сумма основного долга - 94 943,62 рубля; проценты за пользование кредитом 8374,55 рублей; сумма убытков - 28690,22 рублей; сумма штрафов - 9574,12 рублей, сумма комиссии за направление извещения-145 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4035 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования признала частично и показала, что в условиях предоставления кредита отсутствует порядок определения убытков, поэтому исковые требования о взыскании убытков являются необоснованными и взысканию не подлежат.

Ответчик ФИО1 поддержала позицию своего представителя.

Исследовав обстоятельства дела и доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязан возвратить полученную сумму с уплатой процентов на нее.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24.01.2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (...), по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 118 480,00 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,24% сроком на 48 месяцев.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 условий договора (...) от 24.01.2014 г. Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Из материалов гражданского дела следует, что истец выполнил в полном объеме обязательство, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 118480,00 рублей на счет (...) открытый в 000 «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п. 5-6.2 Договора денежные средства в размере 100 000,00 рублей выданы заемщику ФИО1 через кассу, денежные средства в размере 18 480,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с разделом II условий договора: п 1. проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета; согласно п. 1.1. процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно п.1.4 кредитного договора (...) от 24.01.2014 г. погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора (...) от 24.01.2014 г. дата перечислении первого Ежемесячного платежа 13.02.2014 г., сумма оплаты каждого ежемесячного платежа 3944,76 рублей, графиком платежей.

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора (...) от 24.01.2014 г., заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей.

В связи с этим, 16.08.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Судом установлено, что до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (...) от 24.01.2014 г. заемщиком не исполнено.

Согласно представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору (...) от 24.01.2014 г. по состоянию на 22.05.2018 г. составляет 141727,51 рублей, из которых: сумма основного долга - 94943,62 рублей; проценты за пользование кредитом 8374,55 рублей; сумма убытков - 28690,22 рублей; сумма комиссии за извещение- 145 рублей, сумма штрафов - 9574,12 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 допустила существенное нарушение условий кредитного договора, что выразилось в длительном неисполнении обязанности по возврату основного долга и процентов по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, суд критически относится к доводам представителя ответчика о том, что взыскание убытков не предусмотрено условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, так как из главы 111раздела 3 Условий кредитного договора, заключенного с ФИО1 следует, что Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Судом установлено, что 16.08.2015 года Банком было направлено ФИО1 требование о досрочном полном погашении кредита, чего ФИО1 в судебном заседании не отрицала.

Согласно условиям надлежащего исполнения обязательств по кредиту, 03.01.2018 года ФИО1 должна была произвести последний платеж по кредиту( п.7 Договора).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период с 16.08.2015 года по 03.01.2018 года в размере 28 690 рублей 22 коп., что является убытками Банка, которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате госпошлины, которые подтверждаются платежными поручениями, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (...) от 24.01.2014 года в размере 141 727 рублей 51 коп., из которых: основной долг - 94943,62 рублей; проценты за пользование кредитом 8374,55 рублей; комиссия за направление извещения-145 рублей, убытки - 28 690 рублей 22 коп., штраф - 9574 рубля 12 коп.

Взыскать ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину 4035 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Копия верна

Согласовано

Судья Ковальчук Н.В.