Решение № 2-279/2019 2-279/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-279/2019

Резолютивная часть

оглашена 03.06.2019

Мотивированное
решение

изготовлено 05.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область 03 июня 2019 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при секретаре Скоробогатовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 взыскании с ответчика суммы задолженности по банковской карте № № в размере 124 855,88 руб., из которых просроченный основной долг в размере 101 651,26 руб., просроченные проценты в размере 16 936,33 руб., неустойка в размере 6 268,29 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 697,12 руб.

В обоснование требований представитель истца указал, что 15.12.2016 ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Банк исполнил свои обязательства по договору, выдав ответчику кредитную карту № № с лимитом кредита 108 000 руб., и открыв на его имя счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В свою очередь, ФИО2 обязался возвратить полученный кредит, а также уплачивать проценты за пользование им из расчета 25,9 процента годовых ежемесячно по частям путем пополнения счета карты на сумму обязательного платежа не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. В соответствии с п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка. Представитель истца указал, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита с нарушением сроков погашения и размера обязательного платежа. Всего по состоянию на 19.02.2019 сумма ссудной задолженности ответчика ФИО2 перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору составила 124 855,88 руб., из них: просроченный основной долг – 101 651,26 руб., просроченные проценты – 16 936,33 руб., неустойка – 6 268,29 руб. Ответчику направлялась претензия с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены.

В судебное заседание явка представителя истца ПАО «Сбербанк России» не обеспечена, представитель филиала Среднерусского банка по доверенности ФИО3 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, заявление удовлетворено на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о разбирательстве слушания уведомлен в установленном порядке, отбывает наказание в ФКУ СИЗО-2 УФСИН России по Республике Мордовия, право на участие в деле ФИО2 разъяснено исковой материал вручен ответчику по месту заключения под стражу в СИЗО-2 Р. Мордовия согласно расписке17.04.2019. В адресованном суду отзыве на исковое заявление ответчик просил в удовлетворении иска отказать, поскольку в настоящее время находится в местах лишения свободы и не может осуществлять взятые на себя обязанности по уплате кредита.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности - ФИО4 в судебное заседание явилась, ходатайствовала о снижении размера неустойки, поддержала заявление ФИО2 о невозможности погашения кредита по причине отбытие в колонию.

Ознакомившись с доводами истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об частичном удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «Сбербанк России».

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, 15.12.2016 ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с кредитным лимитом 108 000 рублей и с процентной ставкой по кредиту 25,9 % годовых, которое следует рассматривать как оферту. ПАО «Сбербанк России» акцептировало данную оферту, заключив с ответчиком договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт.

Согласно п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) данные Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Для отражений операций, проводимых в соответствии с указанными Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя (п. 3.2. Условий).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 3.3. Условий).

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция (п. 3.4. Условий).

Истец свою обязанность выполнил, выдав ответчику ФИО2 кредитную карту № № и открыв последнему счет № № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты, что подтверждается представленным истцом расчетом и не оспорено ответчиком.

По условиям договора ФИО2 обязался погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, путем оплаты суммы обязательного платежа не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте, производя пополнение счета карты любым из способов, указанных в Условиях.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно п. 3.7. Условий зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется:

- при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции;

- при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

В соответствии с п. 3.10 Условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа;

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату просроченной суммы Основного долга;

- на уплату суммы превышения лимита кредита;

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования Отчета и включенных в сумму Обязательного платежа;

- на уплату 5 % от Основного долга (без суммы превышения лимита кредита);

- на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;

- на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму Обязательного платежа;

- на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода);

- на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода;

- на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств Держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются (п. 3.11 Условий).

Однако, как следует из расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, ФИО2 погашал кредит и уплачивал проценты по нему с нарушением установленного договором кредитования срока уплаты и несоблюдением размера ежемесячного обязательного платежа.

Как усматривается из расчёта задолженности по кредиту заемщика – ФИО2 по состоянию на 19.02.2019, прилагаемого к исковому заявлению просроченная задолженность составляет: 124 855,88 руб., из них: просроченный основной долг – 101 651,26 руб., просроченные проценты – 16 936,33 руб., неустойка – 6 268,29 руб.

Расчёт ответчиком не оспорен, судом проверен и суд находит его правильным.

Как установлено судом и указано выше, договор оформлен надлежащим образом в письменной форме. Таким образом, сторонами по договору займа соблюдено требование закона о форме сделки, регламентированное ст. 820 ГК РФ.

Денежными средствами, предоставленными в кредит по договору, ФИО2 распорядился, что усматривается из исследованных в судебном заседании документов, и вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не оспорено.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 5.2.8 при нарушении Держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

Поскольку ФИО2 свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства в виде суммы основного долга и процентов по условиям кредитного договора подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица в заявленной сумме.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 3.9. Условий), в сумме 6 268,29 руб., суд находит заявленную ко взысканию сумму неустойки несоразмерной обеспеченным ею обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства ФИО2 Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, от величины которых исчисляется неустойка.

Поскольку размер договорной неустойки несоразмерен обеспеченным им обязательством, суд находит возможным применить по заявлению представителя ответчика положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию штрафных процентов и процентов на просроченный основной долг, до 1 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пропорционально размеру удовлетворенных судом требований с ФИО2 в счет возмещения судебных расходов в пользу ПАО Сбербанк подлежит ко взысканию 3 591,75 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8, Дата обезличена года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН / КПП <***> / 773601001, адрес местонахождения: 117997, <...>), денежные средства в счет погашения задолженности по банковской карте № № по состоянию на 19.02.2019 в размере 119 587,59 руб. из которых:

- просроченный основной долг – 101 651,26 руб.,

- просроченные проценты – 16 936,33 руб.,

- неустойка, с применением ст. 333 ГК РФ – 1 000 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО9, Дата обезличена года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН / КПП <***> / 773601001, адрес местонахождения: 117997, <...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 591,75 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий - судья О.А. Фоменкова