Решение № 2-143/2020 2-143/2020(2-5805/2019;)~М-6629/2019 2-5805/2019 М-6629/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-143/2020

к делу №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Сочи 15 января 2020 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тайгибова Р.Т.,

при секретаре судебного заседания Роговой В.Ю.,

с участием представителя истца – Банка Зенит Сочи (АО), по доверенности ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению Банка Зенит Сочи (АО) к ФИО2 о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Банк Зенит Сочи обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением о расторжении кредита в форме овердрафта в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании суммы задолженности по договору кредита в размере <данные изъяты>, понесенных расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО2 заключен договор кредита в форме овердрафта в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей. По условиям договора по специальному карточному счету (СКС) ответчика №, открытому в АО Банк ЗЕНИТ Сочи, устанавливается лимит овердрафта в размере <данные изъяты> (п.1 Индивидуальных условий кредитования договора-2). Процентная ставка по договору-2 установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования договора-2).

Договор, как указывает истец, заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением и дачи согласия ответчика с Общими условиями кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, тарифного плана «2-й с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», тарифов на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей (п.14 Индивидуальных условий кредитования договора).

Данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО Банк ЗЕНИТ Сочи в Общих условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст.428 Гражданского договора РФ.

Как указывает истец, во исполнение заключения договора ответчику была выдана карта № (опись от ДД.ММ.ГГГГ). Также ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором (уведомление об открытии СКС). Согласно Общим условиям кредитования датой предоставления кредита на условии «до востребования» считается дата списания с СКС ответчика денежных средств в сумме, превышающей доступный лимит овердрафта. Доступный лимит овердрафта - сумма, рассчитываемая как разница между лимитом овердрафта и суммой уже предоставленного, но еще не погашенного овердрафта за вычетом заблокированных (авторизованных, но еще не списанных с СКС) сумм.

Задолженность по договору - возникшие согласно заключенному договору обязательства клиента по погашению сумм основного долга, уплате основных процентов, неустоек, рассчитанных в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, а также по погашению задолженности по кредиту, предоставленному клиенту на условии «до востребования» в порядке, установленном Общими условиями кредитования и кредитными тарифами.

Размер предоставленного кредита на условии «до востребования» определяется как разница между суммой, указанной в документе / суммой, указанной в расчетных документах, составляемых истцом доступным лимитом овердрафта на дату списания. На сумму, предоставленного на условии «до востребования» кредита, начисляются проценты по ставке, установленной кредитными тарифами, с даты, следующей за датой предоставления кредита на условии «до востребования», по дату его возврата включительно. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ответчик обязуется возвратить предоставленный на условии «до востребования» кредит и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.7.3 Общих условий кредитования: не позднее, чем по истечении 30 календарных дней с даты направления истцом ответчику требования о необходимости погашения возникшей задолженности согласно порядку направления корреспонденции, указанному в разделе 10 Общих условий кредитования, либо до даты погашения всей суммы задолженности по договору, установленной п.7.1 Общих условий кредитования.

Как указывает истец, в соответствии с 6.5.3 Общих условий кредитования ответчик уплачивает истцу неустойку за просрочку погашения основного долга в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей задолженности по договору, установленного п.2 Индивидуальных условий, по дату погашения просроченного основного долга (включительно). Ответчик уплачивает банку неустойку за просрочку уплаты основных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей задолженности по договору, установленного п.2 договора (Индивидуальных условий), по дату уплаты просроченных основных процентов (включительно) (п.6.5.4 Общих условий кредитования). Размер неустойки составляет 0,1% от сумы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Однако, указывает истец, в нарушение условий договора ответчиком не исполнены обязательства перед ним по погашению основного долга и основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по договору.

В судебном заседании представитель истца – Банка Зенит Сочи, по доверенности ФИО1, исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ФИО2, по доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования признала частично, согласно позиции, изложенной в письменных возражениях на исковое заявление, просила о снижении размера начисленной неустойки, а также произвести перерасчет процентов.

Выслушав доводы представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком Зенит Сочи (АО) и ФИО2 заключен договор кредита в форме овердрафта в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей.

По условиям договора по специальному карточному счету (СКС) ответчика №, открытому в АО Банк ЗЕНИТ Сочи, устанавливается лимит овердрафта в размере <данные изъяты> (п.1 Индивидуальных условий кредитования договора-2). Процентная ставка по договору-2 установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования договора-2).

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением и дачи согласия ответчика с Общими условиями кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, тарифного плана «2-й с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», тарифов на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей (п.14 Индивидуальных условий кредитования договора).

По своему существу заключенный сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО Банк ЗЕНИТ Сочи в Общих условиях.

Возможность заключения такого договора предусмотрена ст.428 Гражданского договора РФ.

Во исполнение заключения договора ответчику была выдана карта № (опись от ДД.ММ.ГГГГ). Также ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором (уведомление об открытии СКС).

Согласно Общим условиям кредитования датой предоставления кредита на условии «до востребования» считается дата списания с СКС ответчика денежных средств в сумме, превышающей доступный лимит овердрафта. Доступный лимит овердрафта - сумма, рассчитываемая как разница между лимитом овердрафта и суммой уже предоставленного, но еще не погашенного овердрафта за вычетом заблокированных (авторизованных, но еще не списанных с СКС) сумм.

Задолженность по договору - возникшие согласно заключенному договору обязательства клиента по погашению сумм основного долга, уплате основных процентов, неустоек, рассчитанных в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, а также по погашению задолженности по кредиту, предоставленному клиенту на условии «до востребования» в порядке, установленном Общими условиями кредитования и кредитными тарифами.

Размер предоставленного кредита на условии «до востребования» определяется как разница между суммой, указанной в документе / суммой, указанной в расчетных документах, составляемых истцом доступным лимитом овердрафта на дату списания. На сумму, предоставленного на условии «до востребования» кредита, начисляются проценты по ставке, установленной кредитными тарифами, с даты, следующей за датой предоставления кредита на условии «до востребования», по дату его возврата включительно. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

По условиям договора, заемщик обязуется возвратить предоставленный на условии «до востребования» кредит и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.7.3 Общих условий кредитования: не позднее, чем по истечении 30 календарных дней с даты направления истцом ответчику требования о необходимости погашения возникшей задолженности согласно порядку направления корреспонденции, указанному в разделе 10 Общих условий кредитования, либо до даты погашения всей суммы задолженности по договору, установленной п.7.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.6.5.3 Общих условий кредитования ответчик уплачивает истцу неустойку за просрочку погашения основного долга в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей задолженности по договору, установленного п.2 Индивидуальных условий, по дату погашения просроченного основного долга (включительно).

Заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку уплаты основных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей задолженности по договору, установленного п.2 договора (Индивидуальных условий), по дату уплаты просроченных основных процентов (включительно) (п.6.5.4 Общих условий кредитования). Размер неустойки составляет 0,1% от сумы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Вместе с тем, как установлено судом, не оспаривалось представителем ответчика, в нарушение условий договора ответчиком не исполнены обязательства перед банком по погашению основного долга и основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.1 ст.401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.3 ст.420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Частью 1 ст.307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Такое требование о погашении всей ссудной задолженности обусловлено тем, чтобы не усугублять финансовое состояние ответчика, ввиду постоянного начисления штрафов, которые значительно увеличивают долг ответчика перед истцом.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная истцом госпошлина за подачу настоящего иска документально подтверждена, ее размер обоснован законом и степенью сложности данного дела, поэтому суд удовлетворяет иск также и в части взыскания судебных расходов

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка Зенит Сочи (АО) к ФИО2 о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть договор кредита в форме овердрафта в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком Зенит Сочи (АО) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка Зенит Сочи (АО) сумму задолженности по договору кредита в размере <данные изъяты>, в том числе:

- просроченный основной долг – <данные изъяты>;

- просроченные проценты на срочный основной долг – <данные изъяты>;

- неустойка – <данные изъяты>;

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка Зенит Сочи (АО) уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Р.Т.Тайгибов

Мотивированное решение составлено и подписано судьей ДД.ММ.ГГГГ года