Решение № 2-208/2018 2-208/2018~М-191/2018 М-191/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-208/2018

№2-208/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 25 сентября 2018 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Замиеновой О.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя по доверенности от 06.02.2018 года ФИО3

при секретаре Суюшкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 208/ 2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском мотивируя следующим:

25.07.2014г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее — Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - <данные изъяты> (далее - Кредит) сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <данные изъяты> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

- <данные изъяты> (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> 96 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + <данные изъяты> (ноль рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = <данные изъяты>.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

просит суд:

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> - задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- <данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере <данные изъяты>.

В своем возражении на заявленные требования ответчик ФИО1 указала, что в соответствии со статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 (три) года. Истцом этот пресекательный срок пропущен, так как Договор кредитования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а Истец обратился в суд лишь 20. 06.2018 г., то есть спустя 4 (четыре) года.

Истец помимо взыскания остатка основного долга просит взыскать задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Процент, установленный Истцом в Договоре кредитования, слишком большой и противоречит максимальным размерам, установленным действующим Законодательством Российской Федерации (Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3).

Помимо этого Истец, навязав услугу страхования, незаконно удержал из суммы кредита (займа) страховую премию в размере <данные изъяты>, таким образом, сумма фактического займа составила <данные изъяты>. А в своем исковом заявлении Истец указывает остаток суммы по основному долгу в размере <данные изъяты>, что является грубым нарушением, тем более, учитывая тот факт, что Ответчик произвел платежи на сумму <данные изъяты> (чеки оплаты: 5 чеков на общую сумму: 5242,11 х 5 = <данные изъяты> + 5500 = <данные изъяты>).

Истец в исковом заявлении указал сумму, выплаченную Ответчиком <данные изъяты> (основной долг <данные изъяты> + <данные изъяты> проценты), что не соответствует оплате по чекам, уменьшив фактические выплаты согласно чекам на <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты><данные изъяты> - 29 852 = <данные изъяты>), что является грубым нарушением.

На основании изложенного, просит суд:

Отказать Истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО5 в зал суда не явилась, хотя надлежащим образом была уведомлена о дате и месте судебного заседания.

От представителя истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО5 в зал поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, в связи невозможностью выезда на судебное заседание. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит суд требования удовлетворить.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО9 не возражают против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО9 исковые требования не признали в полном объеме и суду пояснили, что выплату сумм по кредиту она перестала выплачивать в связи с затруднительным финансовым положением. Просит суд применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО9, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пп. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из материалов дела следует, что публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» является правопреемником всех прав и обязанностей открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк».

25.07.2014г. между ОАО «Восточный экспресс банк» в лице ФИО2 и ФИО1 был заключен договор кредитования №.

Размер кредита <данные изъяты>. Срок займа – 36 месяцев. Окончательная дата погашения 25.07.2017г.. Процентная ставка установлена в размер 24 % годовых. Полная стоимость кредита 20,5 %.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) в соответствии условиями договора.

Заемщик обязуется уплатить Займодавцу неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему Договору, в том числе возвратить или оплатить Займодавцу денежные средства - сумму Займа и начисленные на него проценты - в сроки, оговоренные настоящим Договором.

Предоставленный суду кредитный договор соответствует всем требованиям, предусмотренным гражданским законодательством, составлен в письменном виде, подписан сторонами, вступил в законную силу с даты его подписания, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по данному договору.

Соглашение включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ " Восточный " и Тарифах банка.

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Общие условия, Правила и Тарифы банка, с которыми истец был предварительно ознакомлен перед заключением кредитного договора и с которыми ФИО1 согласилась. Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего банковского счета и зачисления банком суммы кредита на открытый счет.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности.

В случае неприемлемости условий по кредиту ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Она располагала полной информацией об условиях и обязанностях сторон, указанных в нем, в том числе об ответственности в случае не исполнения обязательств по договору кредитования.

Согласно пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт заключения кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения заемщика с заимодавцем или стечения других обстоятельств не доказан и ответчик добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности по вышеуказанному договору кредитования.

Согласно расчета задолженности по договору кредитования от 25.07.2014 года, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>, в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме – <данные изъяты>;

- задолженность по процентам в сумме – <данные изъяты>;

- сумма неустойки <данные изъяты>.

Суд, указанный выше расчет задолженности признает верным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание не соблюдения ответчиком платежной дисциплины, не своевременную уплату обязательных периодических платежей и не в полном объеме, фактические обстоятельства дела, суд находит размер начисленных процентов, соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования и соответствующим условиям вышеуказанного договора. Кроме того договор кредитования не расторгнут, возможность начисления банком процентов к заемщику не утрачена.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие возражений ответчика и доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, последний платеж по настоящему кредитному договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи со стороны ответчика не поступали. Истец узнал о своем нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ, когда не поступил очередной ежемесячный платеж по кредитному договору, соответственно с этой даты начинает течь срок исковой давности.

Согласно почтовому штемпелю, истец обратился с настоящими требованиями в Дульдургинский районный суд ДД.ММ.ГГГГ, когда исковое заявление ПАО «Восточный экспресс Банк» было направлено посредством почтового отправления.

Согласно ст. 200 ГПК РФ днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Кроме того, 16.11.2016 года мировым судьей судебного участка №68 Дульдургинского района был вынесен судебный приказ, который был отменен по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец ранее заявлял о своем нарушенном праве и обратился в суд за судебной защитой и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности прерывается на 6 месяцев 29 дней.

Отсюда, суд довод ответчика о пропуске срока исковой давности отклоняет, поскольку данные заявленные требования предъявлены в пределах установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из смысла приведенной правовой нормы и ее толкования, вынесение мировым судьей судебного приказа расценивается как предъявление иска в установленном порядке, и, следовательно, течение данного срока прерывается, после отмены судебного приказа срок для обращения в суд начинает исчисляться заново.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнил надлежащим образом, а в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, то при таких обстоятельствах, требование истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению. На основании вышеизложенного суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика, и считает, что исковое заявление истца заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что суду не представлена копия договора, а не оригинал договора суд отклоняет, так как согласно ст. 71 ГПК РФ подлинные документу представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно закону или иным нормативным актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены суду копии документов, различные по своему содержанию. Между тем, каких-либо доказательств, подтверждающих отличие представленных копий от оригиналов, ответчиком суду представлено не было.

Ответчик ФИО1 не оспаривает факт заключения договора. И суд все документы, представленные банком, принимает как достоверные доказательства по делу. В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда действия, подлежащие оплате, осуществлялись по инициативе суда и соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета (ч. 2 ст. 96 ГПК).

Оплата государственной пошлины на сумму <данные изъяты> подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его вынесения судом в окончательной форме через Дульдургинский районный суд.

Решение принято судом в окончательной форме 01 октября 2018 года.

Судья: О.В. Замиенова.