Решение № 2-725/2017 2-725/2017~М-333/2017 М-333/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-725/2017

Дело № 2-725/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2017 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Шлемовой Г.В.,

при секретаре: Важениной П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании части условий договора недействительными, взыскании начисленных и удержанных комиссий, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получении кредитной карты № в размере 154 799,99 руб., из них: сумму основного долга – 135 952,88 руб., проценты – 16 964,93 руб., штрафы и неустойку – 1 882,18 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 140000 руб. под <данные изъяты> % годовых. Банк обязательства исполнил, ответчик нарушил условия соглашения, допускал просрочку платежей, в связи с чем образовалась задолженность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую Банк просит взыскать, а также расходы по оплате госпошлины 4296 руб.

ФИО1 исковые требования Банка не признала, обратилась в суд со встречным иском, просит признать действия банка по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты, комиссии за организацию страхования нарушающими права потребителя, следовательно незаконными, взыскать с банка задолженность в размере 33865,6 руб., признать расторгнутым Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000руб. В обоснование указала, что между ней и Банком было заключено соглашение о кредитовании на получении кредитной карты № с лимитом кредитования 140000 руб. под <данные изъяты> % годовых. Полагает, что в период действия соглашения Банк незаконно удерживал с заемщика комиссию за выдачу наличных денежных средств, которые взимались за каждую операцию получения наличных денежных средств. Организация кредита, по мнению заемщика, является действием Банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, в процессе которой возникают расходы, которые должны были учитываться при расчете процентной ставки по кредиту, а возложение уплаты таковых на потребителя-заемщика неправомерно, поскольку заемщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заемщик лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой Банка, а является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее. Указанный в договоре вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК, ни законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России, в связи с чем включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств, противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора.

В период действия соглашения Банк также незаконно удерживал с заемщика комиссию за обслуживание карты. Размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, т.к. карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. В период действия соглашения Банк незаконно удерживал с заемщика комиссии за организацию страхования. Согласия на получение/предоставление данной услуги заемщик не давал.

Согласно Индивидуальных условий соглашения, беспроцентный период пользования кредитом составляет 60 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако, Банк незаконно начислял проценты в размере 6738,34 руб. на беспроцентный период. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма погашена заемщиком и ДД.ММ.ГГГГ кредит Банком представлен снова в размере 138915 руб. Таким образом, беспроцентный период составляет с ДД.ММ.ГГГГ по 1ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней), однако за этот период Банком начислены проценты в размере 3355,54 руб. В связи с тем, что Банк требует досрочного погашения задолженности в полном объеме, на основании п. 9.3 Общих условий договора, заемщик просит признать договор расторгнутым. Неправомерными действиями Банка заемщику причинен моральный вред.

Дело рассмотрено без участия представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, просившего рассмотреть дело в отсутствие представителя, представившего возражения по встречному иску.

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску ФИО1 и ее представитель ФИО2 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимали. ФИО1 просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования признала в части; на встречных исковых требованиях настаивала. Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ указала, что факт получения и использования кредитной карты не оспаривает, денежные средства получала, задолженность погашала частями. Также просила снизить размер неустойки, поскольку она несоразмерна.

Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных требований следует отказать.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договора) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Как установлено в судебном заседании, с ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно- правовую форму с ОАО на АО.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита, в рамках которого Банк открыл на имя заемщика счет кредитной карты и выдана кредитная карта <данные изъяты> (п. 17 Индивидуальных условий). Банк осуществил кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Лимит кредитования 140 000 руб. под <данные изъяты> % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом <данные изъяты> календарных дней (п. 4 Индивидуальных условий). Погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода (п. 6.1 Индивидуальных условий). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную <данные изъяты> % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентом периоде пользования кредитом (п. 6.2 Индивидуальных условий). Дата расчета минимального платежа - 09 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 6.3 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа составляет <данные изъяты> % годовых.

Полная стоимость кредита в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет <данные изъяты> % годовых. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Комиссия за обслуживание кредитной карты 5500 руб. ежегодно (п. 15 Индивидуальных условий).

ФИО1 была проинформирована об условиях кредитования, просила открыть счет кредитной карты, о чем имеется ее подпись.

Соглашение заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с п. 5 Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты - обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (Приложение № к ДКБО).

В силу п. 6.1 Общих условий счет кредитной карты открывается на основании заявления заемщика при принятии Банком решения о заключении договора кредита при условии присоединения заемщика к ДКБО.

Порядок открытия и совершения операций по счету кредитной карты указан в п. 6 Общих условий, в том числе согласно п. 6.2 Общих условий Банк может осуществить безакцептное списание со счета кредитной карты денежных средств, эквивалентных суммам по операциям с использованием кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от 1 до 45 календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии Банка, предусмотренные Тарифами Банка, при условии получения от заемщика соответствующего поручения. Указанные сроки могут быть увеличены при наличии исполнительных документов либо инкассовых поручений уполномоченных органов выставленных к счету кредитной карты.

Порядок кредитования установлен п. 3 Общих условий. Предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1). Для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 3.4). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.10).

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентом периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том, числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществить уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора (п. 3.11).

Согласно п. 3.12 Общих условий: при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п. 3.10 Общих условий договора на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Согласно п. 3.14 лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (п. 4.2).

Банк перечислил денежные средства в сумме 140000 руб. заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 4 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику кредит, а ФИО1 согласно выписке по счету воспользовалась кредитом. Сумма основного долга ответчиком не оспорена.

Заемщик нарушил свои обязательства по соглашению о кредитовании, допускал просрочку платежа, в результате чего на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 154799,99 руб., из них: сумма основного долга – 135 952,88 руб., проценты – 16 964,93 руб., штрафы и неустойка – 1 882,18 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Как следует из выписки по счету, платежи производились нерегулярно, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 9.3 Общих условий с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга -

135952,88 руб., проценты – 16964,93 руб.

Расчеты Банка по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверены, являются верными.

Ответчиком ФИО1 расчет задолженности Банка в части основного долга не оспорен.

Доводы ФИО1 о неправомерном начислении Банком процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (беспроцентный период) – необоснованны.

Учитывая положения п.3.11 Общих условий, в силу которого проценты за пользование кредитом не начисляются при погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, а также сведения о произведенных ФИО1 платежах в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что проценты за пользование кредитом банком начислялись правомерно, поскольку в течение беспроцентного периода заемщик не погашал задолженность по кредиту в полном объеме. Согласно выписки по счету денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы основного долга за спорный период ФИО1 были внесены по истечении беспроцентного периода, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

За нарушение заемщиком условий исполнения соглашения о кредитовании предусмотрены штрафные санкции (п. 8).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указал Конституционный Суд РФ, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи17 (часть3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, учитывая возражения ответчика, размер задолженности, период ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд полагает, заявленная истцом ко взысканию неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства. Доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлены. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 154799,99 (135952,88 + 16964,93 + 1882,18).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании.

Встречные требования ФИО1 суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязательств.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ можно обеспечивать неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности заемщика включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение ее в программу добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк». В заявлении указано, что она уведомлена и соглашается, что согласие на включение ее в список застрахованных по договору страхования является добровольным, не является условием для получения кредита по договору кредита и может быть отозван ею в любой момент путем подачи письменного заявления страхователю через отделение Банка, осуществляющее обслуживание физических лиц.

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указала, что уведомлена и согласна с тем, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования оплачивается ею в соответствии с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ежемесячными платежами, исходя из ставки <данные изъяты> % (не включая НДС) от суммы задолженности по договору кредита на дату расчета минимального платежа по договору кредита.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ФИО1 не имела намерения заключать подобный договор, либо данное условие было навязано ей банком.

Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования жизни и здоровья, и, если заемщики изъявляют желание, то предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Программа добровольного страхования предлагается Заемщикам с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам, она удобна, поскольку предоставляет возможность Заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников.

Предложение Банка о заключении договора страхования жизни целесообразно и относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, и не нарушает прав потребителя.

Изложенное согласуется с позицией Президиума ВС РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года (пункт 4), где разъяснено, что нормы ст.ст.953,421,329 ГК РФ предусматривают возможность заемщика в кредитных договорах застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательств при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Банки в праве при предоставлении кредита заключать договоры страхования заемщика от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Ответчик предложил истцу услугу страхования жизни и здоровья, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком заявлением.

Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

В случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита. Само по себе предъявление соответствующего иска в суд не может служить доказательством отсутствия добровольности волеизъявления заемщика на страхование своей жизни в момент заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец вынужденно подписал заявление и оферту, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая последствия своих действий, последним в суд не представлено.

Подписав заявление на страхование, истец был с ними ознакомлен и выразил свою волю на заключение с Банком договора на соответствующих условиях.

Волеизъявление потребителя на заключение договора именно на условиях, указанных в заявлении и кредитном договоре подтверждается действиями конклюдентного характера, выразившимися в получении ФИО1 банковской карты.

ФИО1 не обращалась в Банк с намерением оплатить услугу Банка по страхованию наличными денежными средствами, напротив, выразила письменное согласие оплатить ее в кредит безналичным перечислением денежных средств.

Получив согласие ФИО1 по списанию суммы страхования Банк списывал со счета заемщика, указанную в договоре сумму, на основании заявления за ФИО1 из собственных средств Банк оплатил страховую премию.

Между сторонами заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях. Своей подписью ФИО1 согласовала заключение договора кредита на условиях, изложенных в нем.

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В Индивидуальных условиях кредитования содержится указание на то, что заемщик настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила согласна с индивидуальными условиями, о чем имеется подпись ФИО1

Из содержания Индивидуальных условиях кредитования, Общих условий выдачи кредитной карты следует, что заключенный между ОАО «Альфа-банк» и ФИО1 договор является смешанным, в котором помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению о возможности пользования кредитными средствами в безналичной форме (п. 3.2 Общих условий).

Оспариваемые ФИО1 комиссии состоят из комиссии за обслуживание кредитной карты и комиссии за выдачу наличных денежных средств, согласно Тарифам банка, с которыми последняя согласилась.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст. 29 «О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выпуск и обслуживание платежных карт регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае, открытые клиенту счета призваны обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковских карт, оплатить товары и услуги. При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитными договорами соответствуют принципу свободы договора.

Учитывая положения п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом комиссии за обслуживание карты, снятие наличных денежных средств являются дополнительными услугами банка и не охватываются его обязанностью по выдаче кредита. Указанные услуги предоставляют заемщику самостоятельное имущественное благо, помимо получения кредитных средств, в связи с чем подлежат отдельной оплате. Более того, предоставление банком истцу названных услуг было обусловлено волей последнего, что подтверждается подписью в заявлении - анкете заемщика.

Таким образом, основания признания незаконными действия банка в части взимания комиссии за обслуживание кредитной карты, снятие наличных денежных средств, взыскания в пользу ФИО1 уплаченных ею комиссий отсутствуют.

В силу п.2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ст. 450.1 ГК РФ)

Оснований для расторжения Соглашения о кредитовании на получении кредитной карты по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ,

С учетом указанных требований закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований встречного иска ФИО3 о признании расторгнутым Соглашения о кредитовании, поскольку материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих существенное нарушение условий договора со стороны банка.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании не установлены нарушения Банком прав потребителя, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

В силу ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4296 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании на получении кредитной карты № в размере 154 799,99 руб., из них: сумму основного долга – 135 952,88 руб., проценты – 16 964,93 руб., штрафы и неустойку – 1 882,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 296 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: